重疾险这么多保障功能怎么选?-- 上篇

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一开始的重疾险很简单，只保重症和死亡。

然而随着时代的进步，最初的重疾保障责任已经满足不了市场的需求，因此越来越多的功能被开发出来。

在最初的重症保障的基础上，逐渐增加了中症、轻症，接著增加了癌症多次赔付。

后来又在这个基础上增加了额外赔、癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔等等。



这么多保险责任，每加一个就增加一层赔付概率，因而保费也增加一层。究竟它们是什么意思？应该怎么选？

重疾险包含基础责任和可选责任，内容非常多。今天这篇先介绍常见的基础责任的选择，明天再开一篇介绍那些重要的可选责任。

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责任1. 重疾保障

1.1 重疾范围

重疾险的重疾保障范围现在越来越广，少则100多种疾病，多则120多种。

其实，银保监会和中国医师协会规定的28种疾病种类已经可以覆盖到95%以上的重大疾病范围。所有产品的重疾覆盖范围都必须覆盖这28种疾病，描述一字不差。

28种重疾已经基本够用了，其他的不论100种，还是200种，没有必要考虑太多。

1.2 重疾多次赔付

现在市面上越来越多的主流产品有重疾多次赔付的功能。

随着医疗手段的提高，很多重疾的治愈率都得到提升。近10年来，癌症的5年生存率从30.9%上升至40.5%，即使这样，也与欧美国家存在不少差距，以后还有进一步提升的空间。

治疗手段也在不断改进。手术从开腹、开胸、扩大切除，越来越多转变为腔镜下的微创手术。化疗从全身使用，转变为针对基因类型的靶向药物结合化疗使用。手术创伤不断降低。

重疾治愈率提升后，再次赔付的需求也开始愈发重要。否则一旦罹患重疾，治愈后将会失去保障。

如果预算允许的情况下，推荐考虑重疾多次赔付。赔付次数也不用太多，2-3次足够了。太多了也是噱头。

a. 关于多次赔付是否分组

重疾多次赔付有两种类型：分组和不分组。分组就是把众多疾病分成多个组，每组只能赔付一次。不分组就是只要是重疾范围内的疾病，不是同一种，就可以赔付。

分组就好像是糖葫芦，吃了一个，整串都被拿走了。不分组就好像一包糖，吃了一个，剩下的都可以再吃。



显然，不分组大大优于分组的产品，当然，保费可能也更贵。如果一定要选择分组的产品，要注意，最高发的几种重疾不要分在一个组，分散风险。

最高发的六种重疾依次是：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。尽量把这六种重疾分在不同组的产品更有诚意。

b. 关于“三同条款”

那么重疾多次赔付的产品有一点需要特别注意，就是有没有三同条款，大家请看三同条款长什么样 ：



有三同就有争议，比如肝癌（恶性肿瘤-重度）和肝移植（重大器官移植术）都能触发重疾的理赔，属于两个病种，有三同的话就有理赔争议，到底如何界定“同一病因”呢？在医学上如何界定呢？不含三同条款的产品肯定是没有理赔争议的。

不过现在不含三同条款的产品不多，综合考虑吧~

c. 间隔期

多次赔付中间的间隔期，有些产品是180天，有些产品是1年，也有3年的。

当然是间隔期越短越好。

责任2. 轻症、中症责任

对于目前市面上大部分的重疾险产品 ，轻中症保障责任都是标配。

不要被“轻症”这个名字迷惑，意味就是小毛小病。No~ 举几个例子：极早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸），等等。

轻症：通常是指重疾的早期发展阶段或早期的治疗形态。

中症：比轻症要严重，又比重疾轻，是它们的中间过渡状态。

一般来说，赔付标准严格程度是：重疾＞中症＞轻症

拿某产品的严重三度烧伤为例：

重疾：



中症：



轻症：



随着体检的普及和检验手段的不断升级，很多重症的早期可以被检测出来，在轻症阶段就可以得到治疗。轻症、中证的发生概率也要高许多。

所以，轻中症保障是非常重要的，建议配置。

2.1 疾病范围

对于轻症，银保监和中国医师协会规定统一了三个病种和理赔定义，分别是恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

对于中症，没有任何规定。

高发轻中症可以参见下表，范围内缺了这些疾病，就不太全面。



2.2 保障次数及保费

轻、中症的保额自然是越高越好。一般来说，轻症市场上最低赔付20%，一般是30%-45%。中症是45%-60%。

赔付次数，轻症、中症市场上以3-5次为多。基本上都够用，再多，也就是写写而已。

轻中症一般存在分组的问题，也不存在间隔期。如果遇到轻中症还要分组的，就不用考虑了。

还有两个点需要关注下：

轻中症理赔额度是否占用重疾保额。占用，就不要考虑了。大部分产品都是不占用的。

重疾获赔后，轻中症责任是否终止。很多产品一旦第一次重疾赔付后，后续轻中症不再赔付。这个还是有点坑的。最好选择能继续赔付的产品。

2.3 轻中症豁免

这项责任是指，一旦进行了轻中症的赔付，日后的保费无需再交，保险公司视同已缴纳保费。

由于轻中症多是重疾的早期发展阶段或早期治疗形态，也是比重症发病率更高的。

因此也会大大提高重疾险的杠杆。存在只用部分保费就获得全部保障的概率。

轻中症豁免这项责任在有些产品中是可选责任，预算充足的情况下最好选上，性价比很高。

责任3. 身故保障

身故保障，顾名思义是死亡即赔。不管是疾病身故，还是寿终正寝，都能赔付。但二者只赔其一。比如老王因得了重疾获赔了，后又因意外身故，那么就没法再赔了。一般来说，重疾理赔分3种情况：

1. 确诊即赔：比如癌症

2. 实施了约定手术：比如肾移植手术

3. 符合约定疾病状态：比如脑中风后遗症

像实施约定手术和符合疾病状态这2种情况，是需要达到某个状态才能理赔的。但万一中途没能坚持下去，人不在了，不含身故责任的重疾险，是没法赔的。所以，要想保得全，身故保障还是非常必要的。

因为这部分钱一定能拿到，带点储蓄的意思，所以保费比消费型重疾高，也是可以理解的，最终选择什么类型的产品还要看个人认知和保费支出能力。

如果实在是预算不够，可以先买不带身故的，以后再补上，或者买一份定期寿险代替。

写在

最后



重疾险中的每一项责任，都是市场需求和时代不断变化发展的结果。

大家在选购时千万不要人云亦云，看到别人上车了，自己也匆匆追着跑。

如果买到的产品是真正对自己有价值的，那才叫值；如果没有，那就相当于被割了韭菜，钱打水漂了。

在自己的能力范围之内，买到合适自己的保障才是最重要。

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我是老吴，财富管理行业从业8年，独立、专业、中立的保险经纪人（合作140多家保司，1000多款产品，线上线下全覆盖）。我深度认可保险，热爱这份事业，希望能帮助有需求的朋友找到最合适的保险配置方案。想咨询保险（健康保险、储蓄保险等），或是想开创第二事业（全职/兼职，要求认可保险价值，本科及以上，长期主义），都欢迎交流。

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作者：老吴探险攻略