聚焦保险 | 从这六个维度分析,香港保险优势独特

愿为素心人

引 言

1841年，香港第一家保险公司诞生。在经历了180多年的发展锤炼后，香港已成为全球最成熟的保险市场之一，有着发达的保险市场体系，并始终保持创新。



自2013年内陆香港开放自由行后，内地客户赴港购买保险逐年增多并出现井喷。2008年，内地访客新单保费还只是32亿港币，10年后这个数据增长了14倍多，累计参保客户数以百万计。

香港保险逐渐成为内地人群进行海外资产规划的常规化配置。

本文将从计价货币、跨境流动性&跨境优势、法律监管、产品类型及创新、保险方案架构、运营优势等角度分析香港保险的优势。
01计价货币
内地保险是人民币保单，香港保险是美元保单，这是众所周知的，也是香港保险被提及最多的优势。

确切来说，香港也提供港币保单及人民币保单，以满足市场多元化的多币种配置需求。目前部分储蓄险种可提供7-9种货币投保，并且支持货币转换。



海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

从全世界范围来看，世界高净值人群拥有大概54万亿美元的财富总量，这其中的24%投向了海外资产。那么，从中国目前的海外资产配置的比例来看，我们上升空间还很大。
02流动性&跨境优势
经济上有个著名的理论叫做：不可能三角理论，是指一个国家不可能同时实现资本流动自由，货币政策的独立性和汇率的稳定性。



中国大陆，倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策，而弱化了资本的自由流动性（外汇管制，每人每年5万美元的外汇额度）。

资本天然追逐收益，这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非，但从家庭财富结构中，家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的。

得益于一国两制，香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投资，方便海外读书就医生活，可谓进可攻退可守。

同时，在香港的财富受香港法律严格保护。在有争议的财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的事情，但在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准。
03法律监管
经常有言论传：香港保险不合法或香港保险没有保障。这是谣传。

不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士，签署地在香港的均为合法保单，只有签署地在香港境外的才为非法保单。

在香港、发生了保险纠纷之后，有通畅的处理流程。内地人士如遇保险纠纷，可去香港保监局成立以及保险索偿投诉局维护权益。事实上港险严进宽出，理赔纠纷的比例非常非常小。



※   2017年香港保险索偿投诉局数据
04产品类型及创新
目前港险市场的主流产品类型为：重疾险、储蓄险、寿险、万能险及医疗险。各种类型产品的功能不同，结合其产品具体架构及运营上的优势，可以满足市场多样化的保障需求，实现对资产的多功能规划。



05方案架构
众所周知，内地保单的主体架构为投保人、被保险人以及受益人。

被保险人不可变更；在投保人可以有条件性地变更（通常为原投保人身故，无法履行保单义务与责任）；受益人可以变更，在保单生效后投保人可以随时变更。

港险在架构上与内地保险一致，但在变更条款上要灵活很多。港险可以进行被保险人变更，同时在签约时即可行使保单延续选项，通俗地讲就是在签约时就可以设置好第二持有人及第二受益人。

06运营优势港险在运营方面，从投保新契约至身故金理赔及领取环节，有不少区别于内地的优势。
1、隔代投保方便内地保险目前隔代投保的受益群体较少，保险公司一般只针对大客户定制该项服务，同时各项限制要求较多。
香港保险的隔代投保要容易很多。港险隔代投保契约已发展的很成熟，提供关系证明或进行关系宣誓即可，覆盖的产品线亦非常齐全，可以非常方便地完成隔代投保事项，实现财富跨代传承。

2、医务及财务核保优势

香港的免体检保额非常高，可以满足中产及儿童的高配置需求。

成人重疾免体检额可高达100万美元左右儿童重疾免体检额可达60万美元左右寿险免体检额亦可高达100万美元左右

在财务核保上的要求也更宽松，一般超过100万美元才需提供个人财务证明文件；证明文件的类目也非常多样化。
3、身故金领取灵活港险的身故金类信托领取已是保单标配，投保人可按需定制整笔或分期领取。


此外香港保司为完善保单在传承方面的优势，还在进一步优化升级相关功能。保险在金融工具中有着不可替代的优势，高净值客户通过购置大额保单来进行资产规划。
港险中长期收益可观，又由于其保险本质、升级功能及地域优势，在财富传承，婚姻规划，企业资产隔离及移民税务方面可以实现更多的可能性，有更大的想象空间。





作者：投资之家导航