重疾险篇9︱重疾险需要买多次赔付的吗?

白刃玄衣及

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   前 言

在2013年前的重疾保险，基本只有25种重大疾病的保障，多的可能有32种，或者50种，但都包含国家保监局规定的25种，且都是一次性赔付，但在2013年开放保费费率后，重疾保险越来越多样化，赔付次数也越来越多。



一次性赔付的重疾险，也就是“一锤子买卖”，一旦发生约定的重疾，赔付之后，合同就结束了。

多次赔付的重疾，是针对一次性赔付而言的，也就是得了合同约定的重疾，保险公司赔付保额，合同继续有效，且不用再交保费。

那么有必要买多次赔付的重疾险吗？

现在市场大部分重疾都已经有了轻症多次赔付、中症多次赔付，所以今天只讨论重疾的多次赔付。

答案是：要。

  为什么

主要从几个方面来分析

1、疾病发展角度：

人一旦有大病，再患其他疾病的可能性更高， 某些关联性很强的重大疾病，可能相继发生，导致继续带来大额医疗费用支出。

人发生重大疾病之后，身体机能一般会退化、免疫下降、疾病转移的可能性升高、药物产生毒副作用导致患其他疾病的概率升高。

如：一个慢性肝病患者可能发展到早期肝硬化、肝癌、需要肝移植；一个肾结石的患者，有一定可能发展到慢性肾功能障碍、单肾切除、肾衰竭（尿毒症）、需要肾移植；......
总结：一旦患病，体质变弱，再患其他关联性的疾病可能性更高，比普通人更需要重疾保障，后续的医疗费用支出，可以由多次赔付的重疾险应对。

2、医学发展：

医学进步、科学发达，重疾诊断水平在不断提升，疾病的治愈率越来越高，很多过去危及生命的疾病，现在已经不容易得了。

很多过往被认为是绝症的病，现在只是小病，如”天花“、“肺结核”...；

医学进步慢性病得到很好地控制。如”糖尿病“、”心脏病“...，现在已经不再致命，人们更多是处于亚健康或带病生存的状态，而非死亡。现在医学有很好的治疗手段，只是需要一笔医疗支出；

同时很多不被认为是“病”的症状，现在被广泛重视，甚至被归为重大疾病，如”甲状腺癌“；有部分医生就认为甲状腺癌的高发是由于被过度诊断，以前的人完全可以带甲状腺癌生活（不过，重疾险新规出来：甲状腺癌即将不列入重大病病保障）。

总结：医学发达、治疗手段先进，疾病治愈率越来越高、存活时间越来越长，医疗技术能延续生命，多次赔付的重疾险不用担心后续医疗问题。

3、保险配置：

一旦得过重大疾病，即使身体已经康复，一般也无法再购买保险（市场有即少公司得过甲状腺癌身体指标正常，有机会再买），会被拒保。我们并不能保证在大病痊愈之后，不会再次罹患重大疾病。而多次赔付的重大疾病，可以在提供一次保障之后，继续为我们保驾护航，而且还不用再交保费。

总结：多次赔付重疾险，解决病后再买保险困难的问题。

4、长寿角度：

人的寿命越长，人患癌的概率越高。

科学表明：和癌症发生率最相关的因素是年龄。全球癌症最高发的国家是日本，最大年龄的癌症患者是103岁。为什么古代人得癌症的机率很低，一是因为古代人寿命短；二是医学不够发达，没查出来；带癌生存率

总结：一个人活得越长，患癌症的可能性越大，生存率高的同时，病症多次赔付，可以帮我们解决后续生活/医疗费用的问题。

多次赔付会更贵吗？

有人可能会问：多次赔付当然好，价格会不会也是贵上一两倍呢？

看公司、看产品，不一定会更贵。原因：保险定价原理︱重疾险价格相差这么大的原因

以几款代表产品有例：



同样30岁男性、100万保额，交20年保终身

大家听的最多的一家公司保费是31200多，而且重疾只能赔付1次；

不分组多次赔付的重疾险保费是29900元；

市场综合条款性价比不错的重疾险保费是23200多元；

一年相差8000元保费，累计20年相差了16万保费。
所以真的不是多次赔付就更贵。
总结：重疾险需要多次赔付。选对条款、选对产品，花少钱一样可以买到好东西！



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作者：心安安