万一、万一、万一香港保险公司倒闭了,保单怎么办?

愿为素心人

文章划分为三个部分，阐述了香港保单的安全性及稳定性。

首部分描述了香港保险法规中的重要条款，特别是第46条（2），确立了“保单无风险”的原则！无论保险公司是否破产、倒闭或清盘，都会由其他公司接管，无法自行倒闭，必须经国家批准。因此，保单本身没有风险，而保险公司可能会承担一定风险。尽管不同股东的经营策略可能会影响保单的非保证部分收益，但确认部分的收益是百分之百保障的。此外，长期重疾险的保额也是有保障的。

以保诚为例，年化6%的收益中，有2%是确定性保障，其余4%来自分红。即使发生倒闭，这4%的分红收益也不一定能获得。

第二部分介绍了“大而不倒”的理念！友邦、保诚、安盛和安联等保险公司都被视为不会轻易倒闭的机构。这一理念同样适用于银行，如瑞士信贷。

第三部分深入探讨了香港保险业受到的严格监管！包括再保险制度、偿付能力制度、财务监管制度以及精算师的角色等。

最终，文章提出建议，对于大额投资，可以在2-3家保险公司投保，以分散风险。

总之，香港的保险业呈现出“保单无风险”的特点。即使保险公司面临倒闭或破产，监管机构也会确保保单持续有效，保险合同不会因保险公司的倒闭而失效。

一、保单的安全性



尽管保险公司作为独立经营的实体可能会面临倒闭，但在香港，即便保险公司陷入困境，也会受到监管机构的安排，由其他企业接管。保单本身不会失效，这正是“保单无风险”的内涵。

相较于其他金融机构，保险公司被视为最为稳健的。银行在某种程度上依赖于保险公司进行担保。

例如，在国内法律规定下，银行存款50万以下才能获得刚性兑付的担保，而保险则提供百分之百的刚性兑付，这证明了监管的可靠性。历史上，雷曼兄弟及AIG等公司曾破产，但美国选择挽救的是保险业（值得注意的是，当时问题并非出自AIG的保险业务，而是其投资部门对次贷的过度依赖）。所有公司都有可能面临倒闭，包括国有银行和国有保险公司，但所有的保险保单不会失效。

保险公司破产通常出现两种情况，一是资不抵债导致的清盘，另一是因保险公司股东调整业务结构等原因出让公司。

无论哪种情况，保险公司的破产或清盘都需要经过保监批准，保险公司的保单负债将会转移至新的接管企业，新企业将继续履行保单合同。因此，保险公司或许会倒闭，但保单永不失效。

附：参考香港保险业条例第46条

根据《中华人民共和国香港特别行政区保险公司条例》，关于保险公司破产或清盘(windingup/liquidation)对保单持有人的保护第46条.清盘中获授权保险人的长期业务的继续经营由2015年第12号第2条修订)

本条对属经营长期业务公司的获授权保险人的清盘有效(2)除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营有关保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的获授权保险人或为此目的而成立的保险人;此外，清盘人在如上述般经营该业务时可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合《香港保险公司条例》约。

参考资料-https://www.elegislation.gov.hk/hk/cap41!zh-Hant-HK@2017-02-13T00:00:00/s46



条例解读

意思就是如果真的有被清盘的那一天，这家保险公司的业务会被另一家保险公司或因此成立一家保险公司来接手被清盘的保险公司的长期业务。

且香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。香港保监会有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益法规如下《香港保险公司条例》46条(6) 法庭可应清盘人、根据第(3) 款获委任的特别经理人或保监局的申请，委任名独立的精算师调查有关保险人的长期业务，并就是否适宜继续经营该业务，及为要成功地继续经营该业务而需要减少在经营该业务的过程中所订立的合约的数额，向清盘人、特别经理人或保监局( 视属何情况而定) 作出报告。

如清盘人信纳为了可归入该保险人长期业务的负债所关乎的债权人的利益起见，须就该保险人的长期业务委任一名特别经理人，他可向法庭提出申请，而法庭则可应该项申请就该业务委任一名特别经理人，在法庭指示的期间内，根据法庭附话予他的权力( 包括接管人或经理人的任何权力) 行事。

这个防线并不是摆设，在2008年金融海啸事件充分说明。08年世界顶级投资银行商业银行都大量破产倒闭，但保险公司依然稳健如初。友邦公司的母公司美国国际集团AIG保险因为金融危机，卖出了大部分友邦公司的股票，因此目前香港友邦不仅没有在2008年金融危机受害，反而回购了大部分母公司手中的股票，并于2010年在香港股市IPO，募资205亿美元，是目前为止全球第五大IPO，从而变成了由香港本地控制的保险公司。

那保单是没问题，但是保单利益是否会受损呢?香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。例如，每出售一份寿险，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。

二、大而不能倒

在经济学领域，存在一个被称为「大而不能倒」（Too Big to Fail）的概念。该概念表明，当企业发展至一定规模后，即使遇到经营问题、陷入困境，国家也会毫不吝惜投入巨额资金来拯救它。这是因为该企业一旦破产倒闭，将产生广泛影响，波及范围极广。



由20国集团（G20）设立的金融稳定委员会（FSB），即全球金融规则制定者，公布了9家「大到不能倒」保险公司名单[1]。

1. 泛美保险/荷兰全球保险集团

(Transamerica/ Aegon N.V.)

2. 安联保险 (Allianz SE)

3. 美国国际集团(AIG)

4. 友邦保险集团(AIA)

5. 大都会集团(MetLife)

6. 保德信金融集团(Prudential Financial )

7. 法国安盛保险(AXA Group)

8. 英国保诚集团(Prudential PLC)

9. 英杰华集团(AVIVA)

[1]全球金融稳定委员会的系统性重要金融机构 (GSifis) 宣布的2015全球30家“大到不能倒”的银行名单:

1汇丰银行 (HSBC)

2摩根大通银行 (J.PMorgan Chase)

3巴克莱银行 (Barclays)

4法国巴黎银行 (BNP paribas)

5花旗银行 (Citigroup)

6德意志银行 (deutsche bank)

7美国银行 (Bank of America)

8瑞士信贷集团 (Credit Suisse

9高感集团 (Goldman Sachs)

10三菱日联金融集团

(Mitsubishi UFJFG)

11摩根士丹利 (Morgan Stanley)

12中国农业银行

(Agricultural Bank of China)

13中国银行 (Bank of China)

14纽约梅降银行

(Bank of New York Mellon)

15中国建设银行

(China Construction Bank)

16法国BPCE银行集团 (GroupBPCE)

17法国农业信贷银行

(Group CreditAgricole)

18中国工商银行 (ICBC)

9荷兰商安智银行 (ING Bank)

20日本瑞穗金融集团

(Mizuho Financial Group)

21北欧银行 (Nordea)

22苏格兰皇家银行

(Roval Bank of Scotland)

23西班牙国际银行 (Santander)

24法国兴业银行 (Societe Generale

25渣打银行 (Standard Chartered)

26美国道富银行 (State Street)

27三井住友金融集团

(Sumitomo Mitsui FG)

28瑞士联合银行集团 (UBS)

29联合信贷集团 (Unicredit Group)

30富国银行 (Wells Fargo)

三、监管制度严格











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作者：护航规划师