重疾险有必要买吗?怎么买最合适?看完这篇就知道了

墙和鸡蛋

重疾险是家庭风险保障中最不可或缺的一个，不过不少朋友还是理不清重疾险保哪些？以及怎么选择适合自己的重疾险，今天就来梳理一下，重疾险怎么买才是适合自己的，希望对大家有所帮助。

1.重疾险有必要买吗？

2.重疾险的分类和匹配原则

3.重疾险选购的要素

4.推荐孩子和成人重疾险



一，重疾险有必要买吗？

1，首先介绍下重疾险的由来：

重疾险其实并不是保险公司发明的，而是在1983年由南非的一位心脏外科医生马里优斯·巴纳德发起的。

巴纳德医生治疗了一位患癌的单身妈妈，经过治疗这位妈妈逐渐康复。但却为了生计和弥补看病的收入损失，马上投入工作，导致旧病复发。

本应陪孩子度过剩下的时光，但为了给孩子留下更多的积蓄还要继续工作，最终导致病情恶化，很快离世，留下孤苦伶仃的孩子。

巴纳德医生发现，许多经历了重大手术的病人虽然存活下来了，但是也备受经济上的煎熬，许多人在术后甚至失去了自己的房子、工作以及尊严。

医生很悲伤，说了一句很有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，

却不能拯救一个家庭的经济生命。

于是巴纳德医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险的保单。

2，介绍下重疾险的定义：

重疾险是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

3，重疾险有3个理赔条件：

除了确诊即赔（确诊合同约定的重疾直接赔付）

达到约定的疾病状态（如：脑中风后遗症等）

实施了约定的手术（如：开颅手术）

4，重疾险有必要买吗？

重疾险到底有没有必要买？

绝对有！

重疾险的特点就是病情重，花费大，心理压力大（对家人的愧疚感），普通人罹患重疾，很大可能会失去工作，或者收入锐减。除了常规的治疗费用，还有看不见的费用，像营养费，看护费用，家人陪伴的间接收入损失，还有从重要岗位下来的基本收入和无收入损失，以及复工后的福利待遇收入损失等等。

如果没有一份殷实的家底，普通人治疗重疾可以说是倾家荡产。所以一份重疾险对个人乃至家庭都非常有必要。



二，重疾险的分类和匹配原则

1，按照保险期限分：

定期型重疾：保额固定，期限固定，保障20周岁，30周岁，保障30年，保障到60周岁等，保费低

终身型重疾：指向整个人生，保障全面，保费高

（定期+终身搭配，可以带来不同责任期的不同保障）

2，按照身故赔付责任分：

寿险责任型：带身故责任的重疾险，寿险+重疾（共用一个保额），价格略贵，重疾得不到理赔，无病而终身故也有理赔

纯重疾险：只保障重疾责任，不赔身故，或者赔付现金价值或者保费，价格便宜，后期理赔有隐患

寿险身故复原责任：发生重疾赔付后，身故金逐年比例恢复原寿险保额，5年后寿险保额百分百复原（长城，爱心人寿）

3，按照重疾险的理赔次数：

单次赔付重疾：赔一次后合同就终止了

多次赔付重疾：增加了重疾赔付次数，首次赔付后合同依然有效

特定重疾赔付：如：男女特定疾病，少儿特定疾病等

重疾叠加责任：如针对少儿重疾双倍赔付，160%，180%的赔付……

4，其他分类标准：

重疾分组方式：病种是否分组，不分组一定会比分组重疾有更大的赔付机会

重疾中是否包含中症责任：含中轻症的重疾险一定会比只含中症的赔付机会更大

三，重疾险的匹配原则：

1，保额优先:

在客户资金有限的情况下，保额越高，对客户的风险对冲越有意义

2，责任期优先:

在客户家庭责任期最重要的期间，额度一定要尽可能充足。

3，产品角度:

保障期限长短搭配，产品责任高低搭配，保司服务累加，多元化

三，重疾险选购的要素

1，保额：重疾保额是王道，

2，保障期限：保至终身，保至25周岁，至70周岁等

3，身体状况：临床医学跟核保医学大为不同，有5种核保结论（标体承保，延期承保，除外承保，加费承保，拒保，）

4，等待期：挑选等待期短的，

5，轻中症疾病赔付次数及间隔时间：轻中重的间隔时间

6，特种疾病



7，免责条款：酒驾和无证驾驶，失效证件驾驶，发生理赔都是不赔的

8，保费豁免：投被保人：轻中重，身故全残，后期保费不用交，保障继续有效



9，疾病多次赔付的分组形式

以上分享了重疾险的基本结构和选购要素，世上没有一份完美的重疾险，只有适合自己的重疾险，每个家庭的   需要结合自己的健康状况，预算，家庭风险缺口，所需的保障等等来选择。

分享到这里，更多问题，咱们可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

我：独立保险经纪人，坚持长期主义，坚持自律即自由。

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在保险这个行业想走的远，必须正直，慎言，慎行。我希望自己在热爱的保险事业中，做一个有温度的经纪人，帮助我的客户，清清楚楚了解风险，明白白买对保险，踏踏实实享受生活。



作者：君君说保