百万医疗测评!都能保证续保20年,哪款更值得选?

心随674

百万医疗几百块就有上百万的医疗保障，已经是大家人手必备的网红保险，

市面上这么多的百万医疗，它们有什么区别？到底该怎么挑选？

Lena搜集了市面上20多款热门产品，仔细对比条款，

今天分享一下，选择百万医疗险的五个标准及对应年龄的产品推荐。



Lena总结了百万医疗险的五个测评标准：

一，基础保障

基础保障是评判一款百万医疗是否合格的首要标准，要包含最基础的医疗项目，主要有四个部分：1，住院医疗；2，特殊门诊；3，门诊手术；4，住院前后门急诊。而这四项又可以细分到几十个小项目，保障肯定是越全面越好。


二，续保条件

续保条件是很多百万医疗拉开差距的地方。目前市面上没有保证终身续保的百万医疗险，最大的不确定性在于，你今年买了明年还能不能买。有的产品只能买一年保一年，今年买了，如果明年该产品下架或者理赔过，保险公司审核不通过，不让续保了，这样的对于我们自身保障和再重新选择产品都会有影响。有的产品则可以保证续保，意思是在约定时间内，无论身体变差还是理赔过，甚至产品中途停售，都不影响我们继续购买，继续享有保障。
比如说，保证续保20年，就只要首年投保成功，后续的20年，只要你想，就可以一直买，一直享有保障。
建议优先选能保证续保的产品，保障更加稳定持久。


两轮筛选下来，产品已经筛掉过半，我们接着看下面三个标准。

三，外购药保障

医院买不到，只能到院外买的药就是外购药。

之前有分享过社保用药的分类
丁莉Lena，公众号：Lena知保了解医保报销比例，用好社保

《我不是药神》里的格列卫就属于靶向药。

靶向药效果虽好，但非常的昂贵，雪上加霜的是，很多医院的靶向药资源很紧张，只能院外购买，如果不能报销院外购药，那只能自掏腰包。

但很可惜，目前市面上大多数产品都不保外购药。

院外靶向药成本其实很高，有这个服务的百万医疗都是比较良心的。
四，增值服务

比较实用的增值服务一般有：

就医绿通：帮忙预约专家，解决看病难、医疗资源短缺的问题；

费用垫付：垫钱看病，解决没钱看病的燃眉之急；

质子重离子：先进的癌症治疗手段。

它们都能为看病及治疗提供很多便利，所以有的话是锦上添花的。

通过四轮筛选，最终5款产品表现突出，Lena整理了测评表格：



这里需要注意一下：

好医保长期医疗（20年版）：院外购药报销比例是90%，相比其他4款产品报销比例是100%；

平安e生保长期医疗：院外购药限确诊后3年用药，没有医疗垫付，相比其他4款产品可以保障20年，有医疗垫付。

五，免责条款

买百万医疗险，还得仔细看看它们的免责条款，里面规定了某些情况或某些场景不赔，一定程度上会影响咱们的报销范围。几款产品免责内容略有区别，其中比较重要的 3 项对比如下：


可以看到，有两项条款差别较大：
首先，长相安对人工器官的免责较严格，只能报销 3 种，

像实用的心脏起搏器、人工肾等都不能报，介意的朋友要慎重选择；

另一项是针对基因疗法与细胞免疫疗法的免责。

这两项疗法是当下最前沿的医疗技术， Car-T 特药便属于细胞免疫疗法。

针对这两项技术，几款产品中只有蓝医保不免责，其他三款全免责或部分免责。

部分免责是指只报销特定药品费用，但其他费用比如诊疗费、材料费、检查检验费等都不报。

考虑到这些产品都能保 20 年，未来技术或许会有大的飞跃，如果缺乏这项责任，对我们来说，未来就难以享受更先进的医疗成果。

当然，免责虽然重要，但也不是决定性的因素，要挑选合适的产品，还得结合前面提到的保障内容，和咱们个人的保障需求、健康情况等来综合考虑。



总结

1、如果是 55 岁及以下
蓝医保、金医保、长相安都不错，三款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药都能 100% 报销，保障很全面。
蓝医保的优势在于部分重要的免责条款更友好；金医保与长相安则是在没发生理赔时，免赔额会逐年递减，赔付门槛更低。
另外，三款产品的健康告知也有些区别。
比如蓝医保与金医保，对于 1 年内的检查异常，只要医生没建议进一步检查或治疗，就不涉及这条健康告知；长相安只要有异常便要告知。
所以，大家在挑选时，要注意结合自己的健康情况来看。
Lena建议：身体允许的情况下，可以考虑按这样的优先级来选择：蓝医保＞金医保＞长相安
2、如果是 55 岁以上
可以优先选择金医保或好医保，这个年龄段投保不用主动体检及人工核保，而且两款产品对身体要求也相对宽松。
金医保针对未手术的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，还有机会正常买。好医保的健康告知还要更宽松，比如不问询 1 年内的体检异常，甚至得过甲状腺癌等还有机会买，但它最高只能报销 90% 的外购药。
Lena建议：身体允许的情况下，可以考虑按这样的优先级来选择：金医保＞好医保

要是看完还不知道怎么选，或者不清楚自己的身体情况选择哪款产品更好，可以与我联系，Lena可以给予你专业建议并协助完成核保。

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作者：Lena知保