重疾险购物指南No.1

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大家好，我是你们的Family Guardia--家庭守卫者，大家可以叫我FG。
说起重疾险真的是血泪史，包括FG给自己配备重疾险的时候，一开始只是想我就买个保额XX万的就行了，结果就是十八线村姑进了欧洲购物村，被琳琅满目的重疾产品迷得眼花缭乱。



所以FG针对重疾险出一期购物指南，保证快狠准，节省多点时间看看电影运动一下不香吗，香的！大家请跟我来！！！

   重疾险保啥

在第一篇文《四季平安，万事大吉》有提到：


来，看看我们的重疾KPI都有啥：


以上是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中最常见的25种高发疾病，也是市面上的重疾产品一定会包含的疾病责任。不要看数量少，已经占重疾理赔率的95%以上了。而发生概率最高的6种：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，终末期肾病，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，重大器官移植，理赔率又占到了常见高发疾病的80%。
所以，面对市面上理赔100种还是120种重疾的产品，意义不大，无非都是在另外的5%里做做文章，好升保费多割韭菜。（

当然啦保费差不多的情况下肯定越多越好呀）


  2.    形态分类

其实到了2020年，重疾险的产品形态主流是分成两大类，单次赔付or多次赔付。而多次赔付又分为多次不分组赔付和多次分组赔付。



单次赔付：不过多解释，就是理赔一次后合同终止。多次赔付：由于癌症在所有重疾中发病率高，且随着生物科技发展，以往的绝症生存率也不断提升。但随之而来的是重疾后的复发，转移，器官移植等，由此多次赔付重疾产品隆重登场--如一次重疾理赔后，合同依然有效，二次重疾亦可获得理赔。当然，不同赔付之间要间隔180天或者365天（

间隔天数越短越好朋友们）。
所以：多次赔付肯定是优于单次赔付的。
分组多次赔付：重疾险保障的重大疾病有几十上百种，保险公司为了降低多次赔付的赔付率，会对疾病进行分组，例如A组中一个疾病理赔后，同组内其余疾病失效，BCDE组疾病仍可理赔。所以疾病分组越细，6大高发重疾分布越均匀，对被保人越有利。
不分组多次赔付：顾名思义，重大疾病不分组多次赔付，赔付几率是远高于分组多次赔付的，但一种疾病理赔后不能再赔付，只能理赔其他疾病。例如小明得了肝癌理赔了50W，随后因为肝癌需要进行肝脏移植，由此进行二次理赔。
所以：不分组多次赔付肯定是优于分组多次赔付的。


但上面的多次赔付产品都是针对不同疾病，那小明若肝癌复发，那不就无法理赔了？毕竟癌症的复发概率从5%到100%的都有，有没有针对单个疾病的多次赔付呢？
有的，现在重疾产品会有附加恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞的保障条款，就是针对同种疾病的二次甚至三次赔付的情况，一般要求赔付间隔3-5年，可以再次赔付（

依旧间隔越短越好，因为肿瘤患者如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%）。
好的，相信大家看完以后应该对重疾险的内容和形态有了一定了解，来总结一下挑选优先度：自然是多次不分组赔付>多次分组赔付>单次赔付。


  3.    轻症、中症及其豁免
现在的重疾险的另一大责任，那就是轻、中症责任。
现代社会大家都更为注意身体，毕竟身体是革命的本钱，好的单位更会每年进行一体检。那么很多重大疾病的前期状况很可能在体检中就会显露出来，早发现早治疗，于是重疾险就有了轻、中症责任。



上面是FG整理的6种高发重疾对应的轻症，在我们选择的时候其实是25种高发重症对应的轻症最好尽量全面，如果不能，那么以上6种极高发重症对应的轻症应当完全具备。
轻、中症豁免：例如小明在缴费期间发现原位癌（恶性肿瘤对应轻症），在进行轻症理赔后，后续保费可豁免，就是后期不用交费了但重症依然理赔。
所以，总结一下挑选优先度：具备轻、中症责任及其豁免>具备轻、中症责任>纯重疾险。


   4.    身故责任
身故责任：小明一生平安，没得重疾，人死了依然理赔。
现在有很多朋友看了某大V的文，说有没有纯重疾不带身故责任的，因为那样保费会便宜一些。
嗯，有的。重疾的理赔标准其实是可以分为三类的，一类是确诊理赔，比如癌症就确诊理赔的；一类是手术后才能理赔，比如冠状动脉搭桥术；一类是持续一定状态才理赔，例如脑中风后遗症。
那么假设小明得了冠心病，准备做冠状动脉搭桥术，不巧在手术前见了佛祖，那么这份无身故责任的重疾险就等于白买了······


我们无法照着保险条款生病，所以多20%的保费选择一份带身故的重疾险，还是更心安的选择

。


  5.    实操见真章
好了说了那么多，上几款重疾险现身说法一下吧！


FG拆分了三款重疾险，从上文提到的疾病种类，间隔期，赔付次数，轻中症及其豁免责任，附加疾病保险，以及保费进行对比。
Step1：先选择适合自身风险的保额，建议是个人年收入的3-5倍。Step2：针对潜在风险的担忧（家庭成员恶性肿瘤病史等），在预算范围内对目标产品进行横向对比，并逐步增加保障，最后对比保费挑选出适合自己的那一份重疾险。
所以：确定保额→基础责任→添加保障→对比保费，是不是很简单！




总结
正所谓一看就会，一做就废，FG都懂。
毕竟保险公司那么多，责任书那么厚，条款那么晦涩难懂，但是跟着指南的思路走，就不容易跑偏，而且，还可以来问FG呀

最后，祝大家都能拥有一份适合自己的重疾保障！



随着社会发展，3月31日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，新规范中，如重大疾病的种类增加，甲状腺癌分级赔付等修编，都将会引起市面上重疾产品的更新迭代。FG也会持续留意，及时更新，请密切关注我哟！

               
作者：Family Guardian