人保寿险i无忧2.0重疾险产品解析

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本文是《泓观一二》公众号第17篇原创文章，全文约2800字，阅读预计需要7分钟，欢迎转发~

i无忧2.0重疾险是人保寿险推出的一款重疾险产品，属于重症单次赔付产品中非常有竞争力的产品之一，保额膨胀最高可达到基本保额的230%，比如基本保额30万，最高可赔付69万。下面为大家逐条分析产品条款和特色。

   01

保什么

1、基本责任

重症（即重大疾病）不分组1次赔付，涵盖120种疾病。

如果在第10个保单年之前，发生事故可赔付150%基本保额，如果在第10个保单年之后，发生事故则赔付100%基本保额。

重症包含高发的重度癌症、较重急性心梗、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症，还覆盖严重心肌炎、严重冠心病、瘫痪、严重脑损伤、重症肌无力、严重川崎病、重症手足口病、重大器官移植术、严重慢性肾衰竭、严重3度烧伤、严重面部烧伤、严重破伤风、狂犬病等疾病。

中症（即中症疾病）不分组3次赔付，涵盖20种疾病，每次赔付60%基本保额。

中症包含心脏瓣膜介入手术、中度脑损伤、双侧卵巢切除手术、肺切除、肾脏切除、中度类风湿性关节炎、中度肠道并发症等疾病。

轻症（即轻症疾病）不分组5次赔付，涵盖40种疾病，每次赔付30%基本保额。

轻症包含高发的轻度癌症、较轻急性心梗、轻度脑中风后遗症、原位癌、冠状动脉介入手术，还覆盖轻度面部烧伤、较小面积3度烧伤、视力严重受损、听力严重受损、单个肢体缺失、肝功能衰竭、早期原发性心肌病等疾病。

豁免保费，即首次确诊轻症、中症或重症之中的一种或多种疾病时，保险公司豁免被保险人轻症、中症或重症确诊之日以后的各期保险费。

如果首次确诊为重症，赔付后合同的现价降为0，中症和轻症责任终止，如果没有可选的二次重症、二次重度癌症或二次心脑血管赔付，本合同终止。

如果首次确诊为轻症或中症，本合同继续有效，剩余的轻症或中症责任、重症责任继续有效。

2、可选责任

身故保险金，如果未满18周岁不幸身故，按已交保险费赔付，如果已满18周岁，则赔付100%基本保额。

首次疾病额外1次赔付（即疾病关爱保险金），赔付前提是等待期后，且60周岁前发生的事故。

①如果初次确诊轻症，且之前未患有重症，赔付轻症30%基本保额时，额外赔付10%基本保额，则总共可得到40%的基本保额。

②如果初次确诊中症，且之前未患有重症，赔付中症60%基本保额时，额外赔付30%基本保额，则总共可得到90%的基本保额。

③如果初次确诊重症，如果保单生效未满10年，赔付重症150%基本保额时，额外赔付80%基本保额，则总共可得到230%的基本保额，如果保单生效已满10年，赔付重症100%基本保额时，额外赔付80%基本保额，则总共可得到180%的基本保额。

二次重症1次赔付（即重大疾病扩展保险金），赔付前提是首次重症确诊满1年后，且60周岁前，发生非首次重症，赔付100%基本保额。如果60周岁之后发生二次重症，则不赔付。

对于有家族史、身体风险较大的人群，建议附加二次重症。

二次重度癌症1次赔付（即重度癌症扩展保险金），分两种情况，一是首次是重度癌症确诊间隔3年后，被保险人处于重度癌症状态时，赔付120%基本保额。

此处重度癌症状态包含新发、复发、转移和持续四种情况，涵盖了癌症的各种可能阶段。比如第一次确诊乳腺癌，一般不严重的情况可以治愈达到3年生存期，但是3年之后还是可能复发，也可能转移至肺部，还可能新发卵巢癌等情况。

二是首次非重度癌症确诊180天后，首次确诊重度癌症时，同样赔付120%基本保额。

同样，对于有癌症家族史、身体风险较大，比如有肺结节、甲状腺结节人群，建议附加二次重度癌症。

二次心脑血管1次赔付（即特定心脑血管疾病扩展保险金），覆盖15种疾病。

同样分两种情况，一是首次是心脑血管确诊间隔3年后，患有其他种类的心脑血管疾病，赔付120%基本保额。

二是首次非心脑血管确诊180天后，首次确诊心脑血管时，赔付120%基本保额。

此处特定心脑血管疾病包含高发的较重急性心梗、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症，还覆盖一些罕见的疾病比如严重亚历山大病、严重慢性缩窄性心包炎等。

3、健康告知

本款产品健康告知会有比较友好的例外事项。

比如1级高血压，曾经及现在，无论是否服药，最高血压满足收缩压＜160且舒张压＜100时，可按标体处理。

比如乳腺结节或肿块，如果未做手术，有半年内乳腺超声检查结果，且最近连续两次超声检查结果显示结节已消失，或者诊断为乳腺增生或增生性肿块或乳腺囊肿者，或有1年内超声检查，检查报告中不存在指定的描述时，可按标体处理。

比如胃肠道息肉，已做病理检查，且结果部位腺瘤性息肉，或者虽为腺瘤性息肉，但已全部切除时，可按标体处理。

比如甲状腺结节，如果未做手术，有半年内超声检查结果，且最近连续两次超声检查结果显示结节已消失，可按标体处理。

   02

不保什么

1、责任免除

除了通用的故意杀害或伤害、抗拒执法、自伤或自杀，还包括涉及毒品、艾滋病、遗传病、先天性畸形、涉及违法驾驶相关、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等免责。

2、特定既往症

不满足上述例外事项的情况。

比如乳腺结节超声检查报告中存在不规则或有毛刺或不光滑、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、分级为3-6级的情况，智能核保结论对乳腺癌除外免责。

比如甲状腺结节，未做手术，半年内的超声检查结果结节仍存在，在没有其他穿刺或者核素检查的情况下，智能核保结论对甲状腺癌除外免责。

   03

小结

谈优点。

i无忧2.0是重症单次赔付产品中非常有竞争力的产品之一，保额膨胀最高可达到基本保额的230%，比如基本保额30万，最高可赔付69万。

本款产品保障期间可选择至70周岁和终身，可选择是否包含身故责任，对应的年缴保费可选择空间较大。

这两点对于预算有限，但又想要高杠杆保额的朋友很友好。

谈不足。

如果考虑重症2次，本产品会有局限性，因为第二次重症仅限于60周岁前，如果60周岁以后发生非首次的重症时，则无法赔付。

本产品是互联网线上产品，后期理赔服务都是和线上客服对接，没有线下的专员服务，如果介意的朋友建议选择线下的重疾险产品。

线上产品只有智能核保，对一些疾病比如甲状腺和乳腺结节的例外情况有明确规定，如果不符合规定则很容易被除责，相比于线下产品人工核保会有不足。

   04

欢迎咨询

大家如果有保险配置、保险产品、核保理赔等任何疑问，不妨与我联系。



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作者：泓观一二