香港保险 vol.8 | 香港储蓄保险可能不适合你

内托体头

香港全面通关之后，沉寂已久的赴港热情再次被点燃，除了带动旅游业，也带动内地访客来港购买寿险的业务回归。

香港保险业自19世纪40年代发展至今已有180多年，是本港响当当的金字招牌，也是奠定香港国际金融中心地位的四大支柱之一，凭借其成熟度较高的产品，趋于完善的功能，不断创新的服务受到许多内地客户的青睐，「香港保险」逐渐成为内地人群进行海外资产规划的常规化配置。

本期是「香港保险」的第 8 期。灵魂拷问：香港保险谁都适合吗？



这话说的有点酸，其实是说我自己。

香港保险还是个专业活，本人最近一直在学习，本着实践出真知，上周先买了个重疾险，把流程和条件都摸了一遍。

整体感觉，产品确实挺好的！

然后继续学习，这个过程中，对港险的认识也在不断刷新，整体上来说，我现在特别能理解，为什么那么多海龟或者国内名校毕业的研究生甚至博士生都愿意投身到海外保险这个行业来了。



① 原因之一，海外保险的专业性还是很高的，对人的素养要求也高；

② 原因之二，这两年香港高才、优才和专才计划，吸引过去的优秀内地人很多都去卖海外保险了；

③ 最重要的原因是，海外保险做的好的，收入还是蛮高的！

言归正传，

谁都适合买海外保险吗？

答案是否定的。

从香港和内地保险市场的发展程度来看，目前香港保险的确是具备了一定的优势。

综合香港保险与大陆保险来看，其实两者是可以实现互补的综合搭配。高净值人士的最佳策略，需要的就是高视野、高格局，放眼全局做出最稳健的资产配置选择。

当然，也一定要选择具备高视野和高素质的人帮你做保险的选择和参考，这个大家一定要重视。

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港险的特点和优势

1、产品收益相对较高

目前到香港购买保险，大部分人的选择都是购买医疗，重大疾病和储蓄险。

重疾和医疗，坦率的讲，很多代理人不是很热衷推荐，不是产品不好，其实恰恰相反，这类产品比国内优势大很多，只是这类产品售后的工作比较多，需要足够的耐心和热情来做好售后的服务工作。

所以，对代理人来说，储蓄产品是优先推荐，当然储蓄产品本身长期的投资收益情况也挺不错的。

尤其是放在当下，国内存款收益逐渐降低，海外资产收益不断攀升的情况下。

其中香港的储蓄险由于投资回报率高，已经成为一个挺多人的投资选择。这也是人们到香港购买保险的一个重要动机，因为它的期望值相对较高，长期来看，它的复利可能在6%-7%之间；

这与大陆的3.5%储蓄险相比，的确存在挺大的差距。

更关键的是，3.5%很快也要成为过去式，从买不起到不想买，到买不到……

应验了一句话，今天你爱理不理，未来思来想去。

2、香港储蓄型产品设计灵活

（1）支持无限变更受保人

也就是在保单生效一段时间（通常为1年）之后，保单投保人可以直接变更受保人的身份，将保单直接转赠给至亲（例如祖父辈转赠给孙辈）。

这样做的好处在于，在转移时，保单上的储蓄功能并没有受到影响，而且保单上的保费也会自动转入银行，这样就更好的继承了保单上的财产。

可以理解为，具备了一定永续的功能。

（2）支持保单拆分

把原有的保单分成两份，不需要到香港办理，可以更好的进行财产分配。这个一般在APP上就可以操作，还是很便利的。



（3）分红锁定/解锁功能

在觉得经济情况不好时，可以将未得到保护的分红先锁在自己的账户里，待到经济情况好了，再将分红解锁再次存入保险公司，降低投资风险的能力。

（4）简易信托

即被保险人去世后，保险金不一次性发放，而是按照被保险人生前的意愿，按月、按季、按年发放，从而避免了受益人“挥霍”理赔款的行为。

这个，就和国内目前最流行的保险金信托，功能有异曲同工之妙。

可以说，相对于大陆而言，香港理财险具有更灵活、更具收益性的特点。

所以，在目前动荡不定的经济形势下，更多的人会选择香港保险来保全自己的财产，甚至实现财务增值。

另外香港储蓄险可以以美金或港币计价。对于中产阶级和高净值人士而言，这种“家庭资产多样化”的标准配置，也是相当有吸引力的。鸡蛋不放在同一个篮子里，分散投资降低整个家庭资产组合的风险。

而且通过香港保险，将部分美元资产配置起来，还可以规避外汇和通货膨胀的风险。

那么，灵魂拷问：

香港保险谁都适合吗？

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贰

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港险的实际配置需求

1、香港保险并不是人人都合适

香港保险配置得从实际考虑，不是人人都合适！

总结归纳如下：

A、如果你预算较少：不建议买港险，拿年金险来说，基本每年都要拿出至少1W美元（相当于7W人民币）进行投保，且在规定投保年限里不能断交（如5年交、10年交等），且回本年限比较长（基本上8年回本，这算不错的了）。

所以，如果年收入在30万以下，我建议你没有必要考虑，也不需要天天关注海外资产配置。

就如同经常有朋友会问我人民币汇率对世界经济有多大影响一样，如果钱本来就不多，何必为有钱人烦恼呢？

B、如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍，两边都买，并且慢慢买，逐渐丰富，从家里主要经济支柱开始配置，先医疗重疾，再到教育金和储蓄产品配置。

金额方面从少到多，从小到大，保险年年有，每年都投一点。

C、如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

所以说，海外保险的多币种，还是很香的，灵活性和实用性都很不错，尤其是暂时不知道孩子以后要去哪个国家留学的话。

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最适合提前配置港险的需求

（1）提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。

未来那么多不确定性，现在不布局，到时候可能就来不及。

对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。



（2）寻求多元资产配置的人群。

建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力；



（3）已移居或准备移居的人。

想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。

（4）财富传承需求。

希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。

总的来说，香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。

比如说我，对于香港保险来说，年龄上挺适合，收入上还不太合适。

东西虽好，可别贪心哦！

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作者：金斧子家办服务