买了重疾险,得了大病却不赔?

慧眼识英雄1

我们买保险最怕的就是要用的时候不能用。

本身买保险就是为了转移风险，就是希望万一发生什么风险，可以得到赔偿，帮我们度过难关。

特别是重疾险，就是希望在的了重大疾病的时候，可以有一笔赔偿金，弥补我们因病休息的收入损失。

但是，买了重疾险，有些情况下，得了重病也不赔。

为了弄清楚哪些情况得了重病重疾险也不赔，我们从投保流程到往后梳理一下：

投保时未如实告知，等待期内出险，不符合疾病条款，属于合同的免责范围，保单超过宽限期等等这些情况，都有可能造成重疾险不赔。

1、投保时未如实告知

投保重疾险时，会有一份健康问卷，里面详细询问了最近一年是否有过体检异常，最近两年有过住院，过往有没有过一些列明的疾病等等。

这份问卷非常重要，需要如实告知。

因为保险公司对投保人的身体情况是不知道的，保险也是本着最大诚信原则，需要投保人就问卷进行如实告知。



▲某保险合同关于如实告知的描述

如果没有如实告知，而后续发生一些关联性疾病的话，就很容易有理赔纠纷。

健康告知的原则就是，有问有答，如实回答，不问不答。

保险本来就是为了转移风险，如实告知就是不要将理赔的隐患留给自己。

2、等待期内出险

重疾险都会有一个等待期，等待期有的也称为观察期。有的是90天，有的是180天。

设置等待期主要是防止投保人带病投保的。

大部分重疾险是等待期内确诊轻、中、重疾就退回保费，合同结束；

少部分确诊轻症和中症，合同还可以继续，只是会剔除轻症或者中症的责任，这种属于比较友好的条款了，确诊重疾的话肯定就是退费的了。

注意的是，等待期内不要去做非必要的体检，可以过几个月等等待期过后再去。

3、不属于约定的重大疾病

有的疾病可能比较严重，或者花费比较大，但是不符合重疾险合同约定的疾病，也是无法赔付的。

重疾险并不管这个疾病花了多少治疗费用，重疾险的赔付条件是符合合同的疾病定义，就赔付。

像之前听过一个案例，一个患者胰腺炎花了一百多万，但是没到重疾的理赔标准。

有的朋友会以为重疾确诊就赔，确诊就赔只占一部分疾病，例如癌症。

有的疾病是需要达到某种状态，例如脑中风后遗症，需要脑中风180后还有症状符合才行；

有的疾病是需要实施某种手术，例如冠状动脉搭桥术。

当然，保险都是概率的问题， 大部分发生概率较高，花费较大的疾病，已经是包含在重疾险里面的了，例如癌症，急性心梗，脑中风后遗症，重大器官移植，冠状动脉搭桥术（心脏搭桥），严重慢性肾衰竭（尿毒症）等等，常见的重大疾病都是有包含的了。

4、属于合同的免责范围

重疾险合同里面都会约定哪一些是属于不赔付的范围。

常见的重疾险责任免除有这9项。



▲某重疾险的免责条款

如果因为这9种情况而罹患合同中的重大疾病，不予赔付，退回合同的现金价值（注意不是退保费了）。

特别注意的是酒驾、醉驾、艾滋病、先天性疾病和遗传性疾病导致的重大疾病是不赔付的。

例如酒驾车祸造成昏迷超过96小时，已经属于重疾中的深度昏迷状态，但是因为是酒驾造成的，所以无法赔付，只能退回现金价值。

5、保单超过宽限期

超过1年期的保单，一般有个缴费宽限期，防止有的人忘记交保费，超过几天保单就失效了。

长期险的宽限期一般是60天，60天内将保费交齐，就跟及时交保费一样，也不用补偿利息的。

并且，在宽限期内出险，保险公司是要正常理赔的，不过理赔的时候会扣除应交未交的保费。

而一旦保单超过宽限期，就进入中止期，这个时期内，保单属于失效状态了，达到理赔标准也不能获赔了。

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总而言之，重疾险并非说只要投保了，得了什么重病都赔；也不是说这也不赔那也不赔。

保险合同有时候对一些人群不是很友好，比如亚健康人群或者高风险人群，但其实也是在维护其他人的权益，保持基本公平。

如果一个疾病风险很高的人跟普通的人一样的价格保进来，因为本身保费的假设就是大家都是属于普通风险的，风险高的人进来了，理赔多了，不够赔了，那么可能就是导致后续的人的保费要上涨了，这对于普通风险的人就是不公平的。

保险就是一份合同，投保前了解好合同的保障范围，投保的时候如实告知，按时缴费，符合合同要求的，自然就按照合同赔付。

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作者：杨淼涛