【如何选择重疾险?这攻略请收下!(4)】等待期内生病,重疾险赔不赔?

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2016年11月18日，父母为小宝投保重疾险，等待期90天。结果就在90内，小宝突然发烧，持续不退。

2017年2月14日，小宝的检查报告显示“疑似急性髓细胞白血病”

2017年2月28日，小宝确诊：急性髓细胞白血病，这时经过了等待期。

父母申请理赔，保险公司以等待期内发生和重疾相关的病状为由拒赔，这是否合理？

等待期：指的是保险合同生效后一定时间内保险公司可以不承担保险责任。目前：重疾险的等待期通常为90天或者180天。

2022年2月，源于《中国银保监会-人身保险产品“负面清单”指出

（十四）健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。
案例放到今时今日，根本不存在争议。不同的保险公司对于等待期的约定是不一样的，这是我们关注的小点。大致可以归纳为4类：（1）等待期内被保险人达到重疾状态，不理赔。这一点各家保险公司都是一样的。（2）等待期内被保险人没有达到重疾状态，无论等待期内发生什么，只要等待期后达到了重疾状态，就可以陪。
（3）等待期内被保险人达到了重疾状态，虽然不能理赔，但合同依然有效，等待期后来得了其他的重疾还能赔。这算是比较厚道的约定。
（4）等待期内被保人出现了症状，就诊等，延续到等待期后达到重疾状态，不理赔。这种比较多见。
你会选择哪一种等待期呢？本案例中的小宝遇到的就是第（4）种情况。即便是我遇到第（4）种情况，很多时候也可以争取到理赔，很多司法机关也支持理赔。其实等待期的设置为了防止“逆选择”（防止投被保人明知道或者预感到即将发生保险事故马上获得投保的行为）。体检或者就诊时间往往有一定可控性，有些人习惯有些不舒服就检查，有些人会选择“扛一扛”。试想一下：同样是在等待期的两个人，一个就诊发现问题，等待期后达到重疾状态，就得不到赔付。反而。另一个人不去看病，扛到等待期过了，严重了才去医院，就可以理赔。这岂不是太荒谬了！何况也不符合保险公司的利益。保司当然希望更多的人关注健康问题，也愿意早发现早治疗，可能在小病阶段就治愈了，也不会发展成重疾大病。
真心坦白局：
一个专业的保险人对保险的认知和研究，学习力是终身的。小小的“等待期”，保险每一条款都是细节，认真的小立给您这份踏实。
如果看了文章还有没有解决你的困惑，可以加我个人微信（15203519409）进行咨询。



作者：中小立先生