百万医疗的利与弊分析

塞翁364

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百万医疗是很多人都会买的，先说它的优点吧：
便宜，非常便宜。且杠杆率超高！以30岁男性为例，一年不到300块钱的保费，可以杠杆出400万-800万的医疗费保额出来。你说划不划算？


但是很多人不买。因为看不懂条款，有的买了又退了，因为发现去医院看病的时候根本报销不了，觉得它是骗人的。其实不光是这样，很多业务员也不爱卖。因为佣金实在太低了，四五块的佣金还不够他给你买个秋天的第一杯奶茶的。好在我所看到的明亚经纪人，都依然在很努力地给大家科普，推广百万医疗险。毕竟中国人均商业保单量实在太低，在现行的医保体制下，任何一场大病都有可能击碎一个家庭的多年积累的堡垒。在风险来临时，百万医疗可能是最重要的救命稻草。
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百万医疗的作用

住院了，在医院产生的花费（仅限二级及以上公立医院的普通部），在医保报销以后，超过一万元以上的花费，由百万医疗险进行报销。

报销的范围包括：

住院期间，符合约定的检查费，治疗费，膳食费，床位费，加床费，膳食费，手术费，材料费，护理费，会诊费和救护车费等。住院前后的门急诊和门诊手术费用。

（乍一看，好像还囊括了挺多的，不过这里的“符合约定”还是有一些展开的含义要解释，各家保司的条款和责任范围也不尽相同，毕竟一份医疗险的合同那么多页不是白写的，如何在挑选百万医疗险的过程中避免踩坑，还是找专业的经纪人来评估吧 ！）

不能报销的范围包括：绝大部分的植入医疗器械，耐用医疗设备费用，除了二级以上医院普通部之外的其他住院部门产生的花费，诸如公立医院里的国际部，特需部，vip部和私立医院，医院外购买的药（简称外购药，这个有多重要，之后会专门写一篇文章分享），后续长期康复的药品费，中式理疗费等

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百万医疗的缺点

百万医疗的缺点，我总结几个简单易懂的词汇吧：

核保严，需先付，严使用，费用窄。

1.核保严：投保时的如实健康告知非常严格。如果当下体检报告中有一些指标异常，可能会导致某些器官被除外责任了，但保费一丝一毫不会减少。严重一点还可能会被保险公司拒保，不是你想买就真能买。（如果你的业务员没有问过你的体况？或者是自己在某支付平台上买的产品没有做好健康告知 ... 那么，拒赔的风险依然存在。买保险就是为了安心，没必要给自己埋雷或者留下隐患，前期的严谨是有必要的。其实这不光是百万医疗的问题，所有的医疗险核保都是如此。因此，购买医疗险最好的时机，就是身体健康，没有体检异常的时候，尽早占个坑。）

2.先自付，再报销。

意味着如果看病时自费的部分需要20万，你得手里有现金20万，要不就得卖基金卖股票...卖资产，或者借钱。之后拿着发票才能去找保险公司报销。

3.严使用

明确限定了就医的范围在二级以上公立医院的普通部门，床位紧张，3-4个人挤一间病房的问题没法解决，运气不好遇上隔壁床打呼噜的问题没法解决，好几个月都排不到手术的问题等...，

如果想去条件好一些的私立医院或者国际部，特需部治疗，就需要自费。

4.费用窄

绝大部分的百万医疗险都有免赔额1万，也就是在医保报销之后，超过一万元以上的花费百万医疗才会报销。

看一个数据吧：2023年1-3月，全国三级公立医院次均住院费用为13822.9元，与去年同期比较，按当年价格下降0.8%，按可比价格下降2.0%；二级公立医院次均住院费用为6756.3元，按当年价格同比下降0.1%，按可比价格同比下降1.4%。

也就是一般小病就医住院的场景就用不太上。这个心里要有数。百万医疗解决的是大多数人最担心的场景 —— 住院需要高额的医疗费时。也就是一定程度覆盖“贵病和大病”的医疗费支出。因此依然有配置的必要性。

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选购百万医疗的建议

”

如果一定要评价的话，便宜和高杠杆就是百万医疗最大的优点。

年收入10万以下家庭建议一定要配置，并优先选择带有保证续保条款的。

年收入10万以上，建议中端医疗险起步。

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关于我：

曾经的滑板少女。小有成绩的留学规划师，

成功帮助百余学子获得理想offer，实现学历跨越。

26岁时背包客游历欧洲，28岁组建混血家庭

（厦门混血天津）

喜欢倒腾生活里一切美的东西，家务重度懒人。

基督徒。明亚资深保险经纪人。



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明亚·安心保险联盟是明亚全国顶尖团队，取名“安心”，是因为拥有保险让千千万万个家庭安心、放心，更是鞭策团队成员精进专业能力，做终身值得信赖的保险顾问，让客人们从咨询到投保再到后续的长期服务，都能安心、放心。

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明亚·安心保险联盟成立两年多以来，为1.5万名客户提供了数万份优质保障，2022年新单期交保费1亿+元，规模在明亚全国各团队中名列前茅。在这么大规模的保费体量上，团队整体的续保率高达98%，这个数字远远超过行业平均数据，说明我们的业务品质非常高。

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Jane Zeng 璟莹

前国际教育行业从业者。

明亚资深保险经纪人，

影像艺术，

生活美学爱好者。

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作者：璟的观星台