为啥有钱人扎堆抢香港保险?揭秘港险的3大特点7个功能

因醉鞭名马幌

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hi，大家好，我是华姐。最近，不少朋友在后台私信我：“华姐，你最近在忙啥呢，半个月都没更新了！”今天就上来跟大家聊聊，内地3.5%停售后，我就开始研究的东西——香港保险，为此我还专门去了香港学习了一周。



前两天，在群里跟大家做了一波分享，反响出乎意料地热烈，甚至有朋友感叹：

这么一对比，内地保简直弱爆了！

那么，香港保险到底有什么功能？和内地保险比起来，有什么不一样呢？

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其实，提起香港保险，大家应该都不陌生，或多或少听朋友介绍过，或者身边的朋友也买过。

在之前我不了解的时候，心里也总会觉得奇怪：

内地不是有保险吗，为啥还要千里迢迢去买香港的？它凭什么这么火？



其实，这些都还要从两地保险的历史聊起——

中国内地保险行业从1979年复业开始算起，至今才走过了44年，尚处在追赶的阶段，无法满足先富起来的中产阶层和高净值人群，全方位保障及财富管理的需求。

而香港，曾是亚洲金融中心，香港保险已经有180年历史，保险渗透率全球第二。

因此，香港不仅具备历史悠久的百年保险品牌，保险创新方面也是遥遥领先，能够极大满足客户的投资及保障需求。

自然而然地，这部分客群会优先选择香港保险。



另外，做过投资的人都明白“鸡蛋不能放在一个篮子”的道理，所以不少人都会把资产分散在房产、股票、债券、保险、信托等不同品类。

看起来，似乎是分散了风险。

但你有没有想过，如果这些品类都是以单一币种计价的资产，比如都是人民币资产......

从这个角度看，是不是鸡蛋还是放在一个篮子里了呢？

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那么，香港保险都有啥作用呢？

其实，HK地区的分红储蓄险产品的优势极其明显——预期收益率高、适配性高、功能性强等，产品竞争力比较强。
1. 收益性

从收益率来看，HK地区分红储蓄险产品，以热销的几款产品为例。



中长期预期收益率20年预期IRR为5%左右，30年预期6%左右，长期预期7%左右。

并且近年来分红实现率均近100%，具有较高的预期收益率水平。

PS：当然，保证的可能只有0.5%。

2. 功能性

从功能性来看——

一方面，HK地区的主要分红储蓄险产品，基本都能够实现多币种转换，使得投保人能够应对不同货币环境，并能够满足其海外资产配置或出国留学、定居等海外支出需求；

另一方面，HK地区主要分红储蓄险产品，均支持保单分拆功能，投保人可以根据自己的需求，按照设定的比例和份数，将其转换为多张独立保单。

3. 适用性强

此外，HK地区分红储蓄险产品，还有诸如红利锁定及解锁、灵活现金流提取、身故金类信托、更换受保人等功能。

能够较好地满足投保人的多样化、 个性化财富管理需求。



3那么，香港保险这些功能到底是怎么回事呢？1. 多币种转换


为了尽量抵御单一货币带来的风险，提升投资收益，从2021年开始，香港各大保险公司陆续推出了可转换保单货币的长期储蓄计划——

一般涵盖7-9种世界主流货币，多数都规定从第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。

也就是说，你今年可以换港币，明年你可以换欧元，后年还可以换成英镑。

假如孩子将来要出去读书，你想提前存点外币，但是你不知道他将来会去欧洲、美国还是澳洲，那要怎么准备呢？

没关系，你只用买这么多元货币储蓄计划，到时候根据你的需要兑换就OK。

当然，就算你的孩子不出国，买多元货币香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。

这点对熟悉国际金融市场的客户，特别友好，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。



2. 红利收益可锁定

香港保险储蓄险都是分红险，就说有一部分保证收益，再加一部分分红，分红演示收益通常达到6%~7%

保险公司会根据自己的投资经验，对分红投资资金做管理。

当然，这个收益或许会有波动，如果我想落袋为安怎么办？

很简单，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

比如某些多元货币储蓄产品，从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益。

例如万通的IS3，每年可锁定高达60%的终期红利，把波动的分红变为固定分红，落袋为安，让你对保单多了一层的掌控感。

凡事有弊有利，哪一天你突然发现落袋为安太保守，资产市场这段时间很好，还有办法再回去吗？

当然，有的产品也提供红利解锁功能。

这样的功能，是不是很逆天？

不仅方便咱们选择在不同经济周期完成各种操作、提高收益，并且让保单稳健增值的同时，还能提供灵活的现金流！

3. 保单假期

香港的保险公司提供保费假期选项，通常在保单规定周年日后，可以申请2-4年的保费假期（各产品规定不同）。

“保单假期”，是什么意思呢？

在此期间，客户可以暂停缴费，保单继续有效，一般已累积的红利也会继续滚存，但会暂停派发红利。

是不是觉得“保费假期”似乎和我们国内常说的“复效期”很相似？都可以缓解投保人的短期缴费压力。

但保费假期人性化的地方在于，投保人在恢复缴费时，并不需要一次过补缴之前拖欠的所有保费和利息，只需要正常缴付1年的保费就可以，大大减轻了供款人的压力。

4. 保单拆分

咱们内地的保险，通常是一份保单只有一个被保险人，被保险人一旦确定就不能变。

而香港保险自2022年起，最大的创新莫过于保单拆分功能，即一般在保单保费缴付期完结后，客户可行使【保单分拆选项】，将现有保单分拆成两份。

这样一来，既可以避免退保带来的金钱损失，同时还可以通过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币。

以后，如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

总结来说，保单分拆功能会让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身，配置合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，还能减轻部分税务负担。

并且，一份保单，全家共享！



5. 无限次转换被保人

2017年，香港保险颠覆式创新推出更改被保人功能，开启了保单无限传承的时代。

在满足保险公司设定条件的前提下，保单持有人可以把被保人更换为另一位有可保利益的新被保人，保单传承功能愈发强大。

举个例子说，假设你这份保单，被保险人是你的儿子，那将来你儿子成家、有了下一代以后，还可以添加你的孙子为被保险人。

同样，曾孙子、曾曾孙子...只要符合要求，也能陆续加进来。

真正实现子子孙孙，无穷尽也！

6. 类信托功能

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富，极有可能造成子女受骗或者挥霍。

相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司在寿险中加入了类信托的功能，推出了受益人定期领取身故保险金的做法。

保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能，在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是可以灵活分年甚至分月持续提取给到受益人。

分次将大笔现金给到子女继承，以防受骗或挥霍；还可以规避遗产继承流程带来的繁琐。

说到这儿，你是不是恍然大悟：华姐，你这不是你说的信托功能吗？

没错，我在之前的文章中也讲过，不少有钱人，比如港姐李嘉欣的船王公公、知名女星沈殿霞等，就是用这样的方式，将巨额财产传承给下一代的。

《消失的她》大火，为什么有钱人都喜欢信托？



只不过，信托的设立门槛一般都很高，普通人够不上。那么内地保险公司有保险金信托，通常有信托设立费2万起，每年还有信托管理费。

而港险的类信托，一分钱都不收，不错吧？

7. 保费融资

它是投保人、保险公司和银行三方围绕保险合同展开的一种合作方式，本质是利用杠杆来达到收益最大化。

就好比按揭买房，投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再以保单现价或退保价值作为抵押，向银行申请贷款保费总额的50%-80%来缴付保费，之后投保人只需要按月归还利息。

由于银行所收取的“贷款利率”，低于保险公司派发的“投资收益率”，因此就形成了套利空间，保单持有人可以从中赚取“利润”，从而放大保单的投资收益率。

通常，保单收益率可以达到8%-10%，最典型的产品是中国人寿香港公司的“裕饶2计划”。

怎么样，看到这里，是不是感觉港险的这些新功能和设计，刷新了你的认知呢？

今天呢，就是跟大家聊点关于香港保险的七七八八，如果觉得不错的话，记得点赞关注啊，后续咱们下期再聊！

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作者：漫谈险要