香港保险受法律保护吗?

什么大师特

01

香港保险是否受内地法律保护？

当然受保护，“一国两制”的原则，众所周知。根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单都受到香港法律的保护。

在香港，无论保单持有人是本地居民、内地居民还是外国人士，他们在理赔程序中都享有平等的地位和一致的权利，绝对不会出现任何区别对待的情况。

此外，香港拥有独立的司法系统，对于保护个人私有财产方面更加客观和公正。司法机构在处理保险纠纷时不偏不倚，不受政治或商业势力的影响，确保公正的裁决。这种司法独立性是香港保险市场的重要特点之一。



02

香港保险维权成本高？

香港保险不存在维权成本高的情况，不论是在内地还是香港，保险理赔都是根据合同条款进行的。

实际上，香港保险公司的理赔成功率远远超过内地，高达95%。那剩下的5%基本上都是因为投保前没有如实告知情况所导致的。

此外，香港保险公司的偿付比率也远高于内地。香港保监要求，香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%，会被强制停止新业务。所有正常运营的保险公司都会在保持在150%以上。但实际上，香港保险公司偿付能力大多都在300％ 以上。

值得一提的是，香港设有专门的保险索偿投诉局，自2013年开始，内地投保人士也被纳入其保障范围。对于理赔金额低于100万的案件，该机构提供免费的服务，而内地并没有类似的机构存在。



03

理赔款项如何回款？

首先，当发生重大疾病时，受保人可以选择在海外享受更好的医疗条件和更高的治愈率，这为他们提供了额外的选择。

其次，如果选择在国内就医，理赔款项可以通过电汇或支票的方式直接支付给投保人。为了方便起见，建议在投保时由理财顾问陪同，在香港开设银行账户，这样理赔款项可以更便捷地处理。

04

保险理赔金是否受5万美元

外汇额度限制？

保险理赔金不受5万美元外汇额度限制，对于境外汇入的保险理赔款，只需向银行说明合法的资金来源，便可通过支票托收直接入账，没有要求一定要开通香港账户。当然，为了方便起见，建议在投保时由理财顾问陪同，在香港开立银行账户，以便进行相关操作。

05

为什么香港保险可以高分红？

这涉及两个方面的因素：

首先是保费的投资结构和收益。投保人交纳的保费会由保险公司自行管理或委托专业资产管理公司进行投资。举个例子，法国X盛的资产管理公司拥有成熟的投资经验和卓越的风险控制能力，截止至2022年，管理的资产约为76972亿港币，服务全球51个国家的客户。



而且相比内地，香港保险市场具有更广泛的投资渠道，能够在不同的市场表现之间自由调配投资组合。全球自由投资的特点使得投资组合不受单一市场波动的影响，从而为分红提供了长期稳定的保障。

其次是利润分配机制。以法国X盛为例，他们将不低于90%的利润分配给分红保单持有人，并每年公开相关数据。

06

分红可以保证吗？

能够保证部分分红。保险产品的分红包括保证部分和非保证部分。保证部分通常涉及到低风险的固定收益投资，可以提供一定的保证收益。然而，香港保险的最大优势在于其采用股票和债券的组合投资结构。

以法国X盛为例，他们采用均衡的股票和债券投资结构，配合缓和机制、遗留资产和利润分配机制，为保单持有人提供长期稳定的回报。就其畅销的重疾产品而言，根据保监会的审核，悲观和乐观的浮动范围约为0.8%。而从历史的分红情况来看，这种波动几乎可以忽略不计。

07

香港的保险公司会倒闭吗？

香港保险公司虽然没有像内地明确规定不会倒闭，但是香港的保险行业已经发展了超过100年的历史，目前还没有发生过保险公司倒闭的情况。

此外，全球存在着一些被称为“九家大到不能倒闭的保险公司”的机构，投保人可以从中选择自己心仪的保险公司。这些公司在市场上享有良好声誉和稳定实力，提供可靠的保险服务。

08

我在国内已经买了社保/医疗险/重疾险，

还有必要去香港买重疾险吗？

首先，国内的社保是一项非常重要的保障。除了部分医疗费用可以得到全额报销外，还具备其他多项功能。因此，除非有特殊情况，不要中断社保缴纳。

其次，需要了解国内社保能够报销哪些项目。通过下面的图表可以了解到，尽管近年来医疗报销比例有所提高，但对于进口药品、进口设备和技术以及康复疗养等方面仍然不予报销。



作为补充的国内商业医疗险，同样存在一定的缺口。许多进口药品在国内市场上没有上市或供应量非常有限，很难获得报销。因此，香港的医疗险和重疾险一方面可以弥补这方面的缺陷，另一方面也不仅仅局限于医疗费用，可以作为家庭现金流的补充。

大多数国内配置的重疾险保额有限且不会递增，难以应对医疗通胀的压力。这也是许多购买了国内重疾险后又选择在香港额外购买保险的原因之一。

09

我现在还年轻，很健康，

现在可以不着急购买重疾险吗？

可能你觉得重大疾病的患病概率只是“万一”，但据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，其中癌症的出险率最高，达49.2%。

重疾险是一种应对突发情况的保障措施。在健康状态下购买保险可以降低加保费和被拒保的风险，同时享受更长时间的保障期。所以越早购买重疾险，风险越低，保障期也越长。



作者：Echo港险科普