重疾险的单次赔付、多次赔付有些啥坑? -- 重疾险怎么选(一)

贺老师

话不多说，直入主题。

首先，我们看一下最传统也是最经典的重疾险结构

重疾单次赔付

这个比较好理解，各种重疾好像水果一样仍在果盘里，根据情况（通常是坏运气），可以挑一颗水果。



如果首次确诊了保险合同约定的重疾中的一种，那么保险公司就按照约定好的保额进行赔付（如果买的100万保额，就一次性赔付100万）。

但是随着医疗技术的进步，重疾不再那么的重了。比如恶性肿瘤，很多初早期恶性肿瘤都可以治愈了。

市场慢慢开始不再满足于单次赔付的重疾险，就出现了多次赔付的重疾形态。

重疾不分组，多次赔付

在单次赔付的基础上，又进化出了多次赔付的概念。

还是以果盘为例子，水果散在果盘里，根据情况（通常是坏运气），可以挑多颗水果。



如果赔付了第一次重疾以后，该种重疾的保障责任就失效了。

但是剩下的重疾当中，根据约定还可以再赔付。

每一种重疾，通常情况下只能赔付一次。

不分组多次赔付的间隔期通常1年

有童鞋一定想问了，如果被保人一次性出现了两种约定的重疾，比如意外摔伤同时导致了严重脑损伤和深度昏迷，是否可以同时赔2次重疾？

也就是买了100万的保额，这种情况下可以赔付200万吗？

答案是：不行

因为保险公司通常有这样的条款：

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，初次患本合同所定义的两种或两种以上的重大疾病，并在本公司认可的医疗机构内被专科医生初次确诊，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

也就是说，哪怕是多次重疾，只要是同源性的，就只赔一次。

保险公司为了明确同源性只赔一次，通常还会给不分组的重疾多次赔付之间加上一年的间隔期。

就是说，第一次重疾首次确诊并赔付后，要一年后首次确诊的第二次重疾才可以再次赔付。

同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，只赔一次重疾。这样的基础条款从某种程度上弱化了重疾多次赔付的价值，也让消费者在理解重疾保险责任的时候产生了某种困难。

所以，还可以有不同的多次赔付的重疾险形态。

重疾分组，多次赔付

不分组多次赔付的重疾险相对价格都比较高，为了进一步降低价格，出现了重疾分组多次赔付的结构。



这种产品结构下，容易同源性的疾病基本上都分在一组里。

比如，心脑血管疾病，基本上都分在同一组里。如果发生了冠状动脉搭桥术并进行了理赔，那么这一组的所有重疾的赔付责任就同时失效了。

分组多次赔付的间隔期通常180天，如果仍然是1年的，就是产品条款不太厚道了。

由于减少了同源性理赔的风险，分组多次赔付的重疾险通常比不分组的便宜10%以上。

分组多次赔付，恶性肿瘤单独分组

我们看一下某知名外资头部品牌的某款产品的重疾分组，含恶性肿瘤的A组共有32种疾病。



来源：某外资头部品牌重疾险合同

但是恶性肿瘤理赔，在所有重疾理赔中，占比50%以上。同时，这款产品的A组中，还包含了发病率非常靠前的重大器官移植术和终末期肾病。

把发病率相对都很高的非同源性的疾病放在一组是什么意思？

所以说品牌名气大和条款友好之间不一定是等号。

比较友好的重疾分组要把理赔概率最高的恶性肿瘤单独分组。



恶性肿瘤额外赔付

前面说了，恶性肿瘤理赔占所有重疾理赔的50%以上。而且在前面的保险结构里，一旦理赔过恶性肿瘤，那么就不能再次理赔恶性肿瘤了。

但是，随着医学技术的发展，恶性肿瘤的治愈率和带病生存率都在不断的提高，恶性肿瘤在很多情况下，不再被视为绝症了。

这么高发的重疾，只能理赔一次，是不能满足寻求更高的安全感的消费者的需求的。

所以，就有了恶性肿瘤多次赔付的条款。



恶性肿瘤最多可以赔付2次，甚至3次（不同的产品条款不一样）。

这里面需要注意的是：

1） 恶性肿瘤额外赔付的间隔期

比较不太友好的条款，恶性肿瘤两次确诊之间需要间隔5年。

比较友好的条款，恶性肿瘤两次确诊之间只需要间隔3年。

（还有些比较小众的间隔规定就不介绍了）

2）恶性肿瘤额外赔付，是否包含前一次恶性肿瘤未治愈

比较不太友好的条款或者说比较老的条款，恶性肿瘤额外赔付只赔新发恶性肿瘤。

比较友好的条款或者说比较新的条款，再次赔付，是只要处于恶性状态就可以赔付，不需要是新发。

恶性肿瘤状态是指：

新发恶性肿瘤，

以及 前一次恶性肿瘤的复发，扩散和转移，

以及 前一次恶性肿瘤仍持续，未治愈。

到底咋选？-- 我的建议



离开价格谈性价比其实没啥大意义，假设都是目前性价比相对靠前的产品。
如果预算相对紧张，可以选择A方案 单次赔付
如果预算相对充裕，可以选择D方案 分组多次赔付（恶性肿瘤单独分组）
通常情况下，D方案 分组多次赔付（恶性肿瘤单独分组）会比A方案 单次理赔 贵15%左右，但是这15%带来很大的安全感的提升。
同时都尽量的加配E方案 恶性肿瘤额外赔付，记得看一下条款是不是最新的。如果男性，又正好可以加配心脑血管重疾额外赔付的，也值得考虑。

C方案 分组多次赔付（恶性肿瘤未单独分组）这种条款是很差的条款，要研究具体的分组规定才能给建议。目前市售的产品我都不太推荐。
B方案 不分组多次赔付，通常有点贵。适合预算宽松的男性，因为男性心脑血管疾病风险大，不分组多次赔付可以在心脑血管方面加强保障。

【扩展阅读】

从统计数据看保险公司（一）全国保险公司消费投诉汇总 - 2019年

从统计数据看保险公司（二）全国保险公司服务质量评比 - 2018年

从统计数据看保险公司（三）全国保险公司收入和利润排行榜 - 2019年
从统计数据看保险公司（四）全国保险公司偿付能力排行榜 - 2020年一季度
               
作者：豆子爹