买了医疗险,为什么还要买重疾险?

今早我梦醒了坎

自从百万医疗几乎成为人手一份的保障之后，很多人觉得医疗险便宜又大碗，好用的很，看病钱有兜底的了，可以不用买重疾险了。然而，这两个是完全不同的险种，解决不同的问题，是保障家庭财富不受疾病拖累的最佳搭档。01 从解决问题的角度医疗险解决医院内的花费，重疾险解决医院外的花费。


很多人最初的诉求就是有钱看病，这确实是医疗险可以解决的问题。但是，一旦有家庭成员罹患重病之后，家庭的支出也会相应增多，比如康复所需的保健品，日常的生活支出，比如交通费，甚至因此导致的其他人工支出。同时，收入还可能会因此大幅减少。比如，罹患重大疾病后，身体是否还允许承受之前的工作？之前在网上看到好多人生病了都不敢声张，怕影响工作。不排除有些公司特别人性化，但是，我们是否足够好运会遇到这样的老板呢？即便运气足够好，往往这种时候自己也可能会承担一定的心理压力。02 从长期稳定性来看续保，是医疗险最大的不确定性。因为医疗通胀的原因，市面上的医疗险大多是一年期的产品，个别产品会承诺保证几年甚至20年可以续保。但是，20年后呢？年龄增大，对保障的需求更高了，我们当然可以期待国家有相应的政策，比如长护险，可是这样不受控的等待会不会有些被动？重疾险，买完就锁定了保障期限。完全不用担心今天有的买，明天就买不上的问题。拥有这份确定性，也是对自己的未来负责。03 从保费来看重疾险每年的保费确实要比医疗险贵不少。这可能是很多人觉得重疾险“不划算”的主要原因。重疾险保费贵的原因之一是保障期内的高发生率，如果保终身包含身故责任，那就是100%，其二是费率均摊，从第一年开始，缴费期内每年的费用都一样。
而医疗险只一年有效期，和所处年龄段的理赔概率相关，年龄越大，费率越高，同时还会叠加医疗通胀。但是，这种对比其实没有意义，因为糖吃不出来盐的味道。这两个险种赔付的条件和方式不一样，保障的范围也不一样，最重要的解决的问题不一样。


我始终认为，我们无论做什么决定都是以能否帮我们解决问题为根本，如果我们有两方面的需求，就需要配置两个险种，在能力范围内选择最适合自己的。之前在我的消费观里有谈到，再便宜的东西，我不需要也不会买，再贵的东西，如果需要也不得不买。还有一点需要提醒，对于保障类产品，我们既算不出收益，也算不出风险，因为风险不确定。
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作者：百合拾光