2023爆火的香港保险,适合你购买吗?

愿为素心人

香港历来是亚洲四小龙之一，全球金融中心，作为金融中托底的保险业来说，香港保险更是具有得天独厚的优势。

自疫情以来，大批量的大陆客户奔赴香港，购买香港保险，但港险真的适合每个人购买吗？

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香港保险有哪些功能？

如果你有香港移民、留学的计划，或者资产隔离与遗传、境外投资、境外就医等需求，香港保险都是很不错的选择。你可以通过香港保险来实现：

（一）为孩子准备教育金

（二）为自己准备养老金

（三）闲置资金保值增值

（四）财富的放大和传承

（五）为自己和家人准备医疗或重疾保障



02

香港保险有哪些产品？

（一） 保障型保险

保障型保险涵盖了医疗险、重疾险、人寿险、意外险等多种类型。

香港高端医疗险的特点：



香港重疾险的特点：

1. 保额分红，保额可以随着年龄的增加而增加，因此可以抵抗通胀。



2. 未来有无限可能，多手准备，分散配置。

3. 主流公司基本上都有复议功能，复议条件比较简单。

（二） 储蓄型保险

储蓄型保险包括储蓄分红险、万能险等类型。其主要作用在于规避“经济风险”，不仅可以取得投资回报，还可以将未来必须花费的资金以契约形式固定在个人身上，实现老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依。

香港储蓄型保险的提取较内地更为灵活。



香港储蓄型保险如果按内地保险的类别来划分，也都有与之对应的各种保险产品。



03

香港保险有哪些优势？

香港保险优势有两大类：制度优势和产品优势，与内陆形成有效组合，对冲风险。正如同香港和内地经济，一资一社，这样的多元价值观，形成对外竞争合作的多个触点。

第一大类优势，与香港本身特殊的经济制度有关：

1. 普通法体系

《中英联合声明》中明确规定香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。这一条非常重要，因为在普通法环境中，现代金融体系能够更加高效地运作。普通法体系为金融体系提供了硬件支持，硬软件的高度协同才能实现顺畅运作。这一优势正是大陆法系仍在努力追赶的领域。

2. 联系汇率制度

香港采用联系汇率制度，由于港元与美元保持固定汇率（通称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。

3. 资本自由流动制度

香港没有货币管制制度，资本可以完全自由进出香港。无论是人民币、美元、港币，只要在香港，就是自由的货币。

4. 发达且覆盖全球的资本市场

香港作为亚洲金融中心，长期稳居世界金融中心指数的第一梯队（与纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等金融重镇争夺前十名），并在相当长的时间内保持世界第三的地位，拥有发达且覆盖全球的资本市场。

第二大类优势就在于保险产品本身，可以总结：高保障，低保费，高回报

1. 高保障与低保费

买同样保障额的保险，香港保险的保费低，这是因为香港的人均寿命长，使保费便宜，同时香港保险的绝大部分收入不只是来自承保收益，还有公司的的投资收益。香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。

2. 高回报

随着中国内地经济增速逐渐放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等因素对有海外资金需求的人产生了较大影响。香港保单的货币主要为美元和港币，而香港的保险公司具有全球化运营、稳健的盈利能力和风险控制能力。在这样的背景下，储蓄型保险作为长期投资计划，在保证长期本金安全的前提下，其平均预期收益可达5-7%。

04

香港保险有什么签约流程？

香港保险签约过程可以分为五大步骤，分别是：

第一步：填写信息搜集表

第二步：准备赴港材料

第三步：到港后签约流程

第四步：保费缴纳

第五步：核保通过查收保单

具体操作步骤可查阅昨天的分享→ 最新 | 内地赴港买香港保险全流程，建议收藏！



05

香港保险如何理赔？

很多朋友会因为香港的距离感，容易产生香港保险理赔麻烦的错误印象，在这里，我们就将香港的理赔相关信息做以整理：

1）根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，所以绝对不会出现区别对待的情况。

2）由于香港保单投保的时候需要来港，所以很多朋友担心理赔的时候还要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲自到香港的。

3）香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。

有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，经纪人过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

4）由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson‘s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有影响。

过程中如有对保单事项有疑问，可微信搜索各家保司的公众号，或者登录各级保司官网查询：
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总结

从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港保险的确有更多优势，但站在客户的角度来看，香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。：

1、对于长期居住在内地的人来说：医疗险建议买内地，毕竟，理赔款无需入境流程，更方便快捷。

案例：

深圳客户痛点：

不想体验等待2小时，看病5分钟的普通门诊

内地公立医院的国际部、特需部是刚需，喜欢直付（无需垫款，理赔丝滑）

配置：

内地中端医疗（含门诊）+香港的高端医疗（纯住院、高免赔额）

原因：

有限预算内满足了医疗资源对接，解决了痛点。

如果有大的医疗问题考虑去境外就医，境外看病畅通无阻。

２、重疾险：

15年内，内地产品更合适。20年后，港险更合适。

所以儿童重疾险可以考虑配置一些港险。

3、储蓄类产品：

内地保险主打3%固定预定利率，以及2.5%保底利率+分红。

港险主打保本不保收益分红型，预估利率6%+。

可以根据自身风险偏好，分散配置，同时规避汇率风险。

内地产品是人民币计价，逐步互联网化，我们会感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统的文件投资及赴港审核，遵守全球通用的普通法系，更趋向国际化。

但是，任何产品，都有合适的人群，切勿盲目跟风，要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品细节，选择适合自己的配置方案。

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作者：香港连线