买重疾险要不要附加身故责任呢?

无人岛屿颈

重疾险是否带身故责任

带身故责任的重疾险，大家给它起了个名字叫储蓄型重疾险；不带身故责任的重疾险，又叫做消费型重疾险。

从名字上我们可以略知一二，所谓储蓄，就是钱只是储存起来的，到时候一定还是你的；而消费，就是用不到的话，钱也回不来。

附带身故责任的重疾险，TA的底层逻辑是重疾险+寿险，这样设计的好处就是，无论生病还是身故，都能得到赔偿。









怎么赔
重疾险身故保障的赔付方式一般有两种，一种是赔付已交保费，一种是赔保额。如果投保人在购买重疾险的时候，附加了身故保障，那么就会按照相关约定赔偿。比如，合同中约定被保险人身故赔付累计已交保费和保险合同现金价值的较大者。那么，保险公司就是按照二者中金额较大的进行赔偿。再比如，合同中约定被保险人在18岁之前身故赔付累计已交保费，18岁之后身故赔付100%基本保额。那么，保险公司是赔保费还是赔保额，关键是要看被保险人身故时的年龄。不同重疾险产品所附加的身故保障存在一定差异，需要大家仔细阅读保险合同。在投保前，尽量与专业人士多做沟通，结合被保险人实际情况，来择优购买。注：市场上主流含身故责任的重疾险在赔付完重疾责任后，身故责任也相应终止，两项责任是不能同时赔付的。











为什么要买带身故责任的重疾险
身故责任能用到的情形有以下四种：
NO.1 等待期内的意外身故。这一条很多时候被人忽略，关注点都在重大疾病上；此情形下意外险和重疾险可以叠加赔付。NO.2 罹患重疾约定外的疾病导致死亡。这个变化多端的环境里，有旧的病症被攻克，也有新的病症在酝酿，所以罹患重疾险合同约定外的疾病是有可能，比如新冠病毒。新的病症也就意味着治疗手段不完善，生存率不会如旧疾那么高，身故责任可以算是一个保险。NO.3罹患重疾约定的疾病，申请理赔前身故。在这里要着重说一下，有不少保险人对外宣称“重疾是确诊即赔”，这个说法是片面的。重疾常见的疾病理赔有三类理赔条件，分别是确诊即赔、采取特定治疗手段后理赔、达到特定状态后理赔。比如，有些疾病是有可能在治疗前或达到某个状态前身故的，比如急性心肌梗塞，是常见的猝死病因。NO.4 非常幸运，无病无灾到闭眼之前。这是一个值得庆祝的事，而身故责任是根据市场或者说被保险人的健康状况的补充设计，补足了罹患重而达不到理赔的条件的缺失。重疾险附加身故的优点很简单，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。No5.储蓄作用。带身故责任的储蓄型重疾险还有一个特点，就是有现金价值。现金价值可以理解为退保能拿到的钱。储蓄型重疾险随着时间，现金价值越来越高，后面会超过总保费。如果老了，想用钱，也可以退保取出现金价值。所以，带身故责任的重疾险就是有储蓄作用。我们通常形容它，有病赔钱，没病就当储蓄，反正保费一定不会白白花掉。











当然，一般来说，带身故的重疾险会比不带身故的贵 15~30%。重大疾病和身故，任意一项赔付之后，合同就终止了。到底要不要选含身故责任的重疾险？经过以上六大区别的说明，你心里应该已经有选择了吧。预算充足的朋友，选择附加身故保障的重疾险，保障更充分。另外，无论是否附加身故，都建议大家搭配定期寿险一起购买。定期寿险责任简单，身故就能赔，能更好地为家人“兜底”。




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作者：amy的知识交流空间