为什么选择香港保险

因醉鞭名马幌

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作为国际金融中心，香港的保险具有全球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔服务，一直以来，都对内地投保人具有极大吸引力。

“香港保险”这个词，距离我们普通人的生活其实并不遥远。

生活中有很多家庭正处在上有老下有小的阶段，先生可能在企业担任中层管理，在下属眼中，他是掌握前沿技术、善于倾听的优秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭核心，用辛苦付出护航家庭的未来。

到了这个年龄，先生其实有很多无法轻易说出来的担忧：

大经济环境下行，企业不免受到影响；

年龄增长，维持现在的工作强度更辛苦；

孩子的成长，希望自己长期健康，一路陪伴；未来的生活，希望有更多时间和财务自由。

在这样的忧患意识下，一家之主开始关注保护健康的重疾保险，以及解决现金流问题的储蓄保险。





为什么考虑香港保险？

这与香港保险业悠久的历史、丰富的投资品类，人性化的产品结构以及多币种计价保单都有重要关系，而形成的香港保险业这种独特风格的推动原因，也正是中国香港自身的发展历程。

香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1804年英国占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行(又称广州保险社)迁至香港。二战结束后，香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着国际物资的流量不断增大，香港保险业迎来快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。往后，香港作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。

2014年，因为央视的报道《远方的保单》，再次给公众打开了一扇门。通过这扇门，公众看到的不仅是高收益，还是透明带来的安全感。随后，在人民币国家化，汇率逐步接近7的背景下，大陆居民赴港投保的保费及占比一直在升高。

根据香港保险业监管局（2020年3月13日）公布2019年香港保险业临时统计数字，期内长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费为$1,727亿，比2018年上升6.5%。

由内地访客带来的新造保单保费为$434亿，占个人业务总额25.2%。危疾、终身寿险及医疗产品仍是最受内地访客欢迎的保险产品，分别占内地访客新造保单57%、34%和3%。



香港保险的优势

香港保险优势有两大类：制度优势和产品优势，与内陆形成有效组合，对冲风险。正如同香港和内地经济，一资一社，这样的多元价值观，形成对外竞争合作的多个触点。

首先第一大类优势，与香港本身特殊的经济制度有关：
1）《中英联合声明》中明确规定香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。这一条非常重要，因为在普通法环境下，现代金融体系才能更高效的运作。众所周知，现代社会的金融、公司都诞生于英国，普通法系就是金融体系运作的硬件环境，软硬件高度配合，才能运作流畅。这个优势是大陆法系依旧还在追赶之中。

2）香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。

3）香港没有货币管制制度，资本可以完全自由进出香港。无论是人民币、美元、港币，只要在香港，就是自由的货币。

4）香港是亚洲金融中心，在世界金融中心指数中，长期稳第一梯队（纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等学霸每年争夺前10名），并且较长时间位居世界第三，拥有发达的、渗透全球的资本市场。

以上多项优势是其它国家或地区所不能同时拥有的。

例如英国实现普通法，但英国无法实行联系汇率；如某英属殖民地即实行普通法，又实行联系汇率制度，而它又无国际金融中心的地位。



正是香港拥有独特的制度和产品优势，进而吸引愈来愈多中国内地、亚洲及各国人士在香港保险公司购买。

第二大类优势就在于保险产品本身，可以总结：高保障，低保费，高回报

1）高保障和低保费：买同样保障额的保险，香港保险的保费低，这是因为香港的人均寿命长，使保费便宜，同时香港保险的绝大部分收入不只是来自承保收益，还有公司的的投资收益。香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。

2）高回报：中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。

香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，平均预期收益可达5-7%。

选购香港保险需要明确三点：

1.明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障



2.明确自我的投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

3.综合判断保险公司的实力

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。

香港保险





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作者：Cris海外移民