意外险便宜,但这几个细节一定要注意!

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每每说到意外险，很多人都说意外险价格便宜、杠杆也高，是可以“闭眼入”的保险。
但事实是这样吗？还真不一定！意外险虽然便宜，并不代表它简单，也不代表就可以随意买。
意外险保障看似简单，实则暗藏玄机，有很多要注意的事项，如果买保险时没注意，不仅可能会保障不到位，还可能影响到后期理赔。
那意外险在挑选的时候，应该注意哪些细节？保妹今天就带大家一起来看看意外险的这6大注意项。

01STEPS保单生效日期非次日零时
我们都知道健康险一般都会有等待期，等待期内出险，保险公司是不会给予理赔额度。
而意外险一般是没有等待期的，但是会有一个生效期。何为生效期？
生效期，即从我们投保成功，到保单正式生效前的这段时间。在这段时间内发生意外，保险公司也是不予理赔的。
大多数情况下，意外险生效期都是投保后次日零时生效，但是也有一些意外险，会有+3日或+7日生效的规定。

△某款意外险，规定生效日期为第三天的零点
所以，我们在挑选意外险时，一定要看清楚生效期，着急使用的，比如需要明日出游，那就务必要看清楚是否有这个限制。
有这个限制，但是又出游当天使用的，要么提前进行投保，要么换一款没有此类限制的产品。

02STEPS是否符合职业要求
在投保意外险时，最常见的投保限制就是职业类别。
大多数意外险都是要求1-3类职业，也就是低风险职业人群才可以投保；对于一些高风险职业，比如5-6类职业，很多意外险都会有所限制。



△保险公司一般对职业的划分
一般来说，1-3类职业的人因为所处职业环境风险发生率相对不高，投保也会相对容易，一般没有什么限制；而4类职业人员需要留心一下；5-7类职业的人，投保就相对比较麻烦。
不过，每一家保险公司对职业类别的划分有细微的差别，有些职业在这家公司被划分为4类，在另一家保险公司可能被划分为5类。
我们在投保意外险时需要看清楚保险公司给出的职业类别划分。

03STEPS意外伤残 or 意外全残？
意外身故、意外伤残是意外险中不可或缺的一项保障责任，但是在责任范围上不同意外险保障有所不同，在投保时候没注意可能会在理赔时吃上“闭门羹”。
就拿意外伤残来说，有的意外险保障“意外伤残”，有的意外险仅保障“意外全残”。
“意外伤残”和“意外全残”是两个不同的概念。
意外伤残，通常会按照保额乘以伤残等级对应的比例进行赔付。
一级伤残是最严重的，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。而全残，可以理解为最高等级的伤残。
拿视功能障碍来说，伤残的不同等级分类如下：


正常来说，车祸导致残疾，意外险一般是可以赔付的。但有的产品，只赔付“全残”。


△某款意外险保险条款
那有哪些情况，可以被定义为“全残”？
一般来说，满足以下6点中的任意一点，都可以视为全残：

1、双目永久完全失明；
2、多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。
3、失去一肢和一眼。
4、瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。
5、咀嚼、吞咽功能永久丧失。
6、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助
注：全残必须由第三方机构鉴定，不能由个人或保险公司鉴定。

可以看到，全残是身体的重度残缺，赔付门槛也远高于伤残。

因此，为了获得更好的保障，在挑选意外险时，应该优先挑选可以保障“伤残”的产品。

04STEPS意外险是否包含猝死？
意外险中，对于意外，有明确的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险导致的才算意外。
而猝死，因为是属于身体内部疾病引起的，并不满足意外保障范畴之内，所以，一般情况下，意外险不赔。
不过，现在很多意外险产品都扩展了突发疾病（或猝死）保障的，在条款中，针对猝死进行了特别约定。
对于我们来说，如果有日常工作繁忙、熬夜、压力大等等情况，应当尽量配置包含猝死保障责任的意外险。


△保障内容里有单独这一项的，才说明有；若没有单独注明包含猝死的话，默认是没有的
另外，也需要注意的是，不同的意外险产品对猝死的定义也不太一样。
比如下列3款保险，对猝死的发病后死亡时间上有不同的限制


△限制在发病后6小时内死亡算猝死


△限制在发病后3日内内死亡算猝死


△对猝死没有明确限制
因此，在购买含猝死保障责任的意外险时，还需注意猝死的定义，尽可能选择限制更小的保险产品。

05STEPS超高保额限制和收入限制
这两类限制一般是对道德风险的管控，因为意外险是最容易出现骗保的险种之一。
一般带有身故责任的保险（比如意外险或者定期寿险），很多保险公司会有诸如此类的要求。
就比如以下某款意外险的条款限制：

△某款意外险
除了关于身故保额的限制，还有针对老人和小孩的年龄的限制。



△某款意外险
考虑道德风险，小孩的身故保额10岁以内最高20万，10岁-18岁以内最高50万。

老人没有官方限制，但是各保险公司自己针对60岁以上的老人一般在保额上也有要求，很多都只有20万的保额。如果要想加保额，只能多投几个保险公司的产品做保额叠加。
也有一些保险产品，会把个别的风险单独列出来。比如：



△某款意外险

06STEPS意外医疗有限制
很多人在买保险的时候，都会优先看保额，这时候往往会忽略到其他需要注意的细节。
比如保额非常高、价格非常低，“一分钱一分货”，这样的保险产品有很大可能有猫腻。

△某款意外险的保障责任
比如上面这款意外险，意外身故/伤残最高保额100万，还有50万猝死责任，看似保障十分充足。
但实际上却存在很大的缺陷，缺少了出险概率最高的意外医疗的保障。
除此之外，意外医疗的保障责任里，是否限制社保内外用药、免赔额为多少、报销比例是多少，等这些都是非常重要的。
一款好的包含意外医疗保障责任的意外险，应该是不限制社保用药，0免赔额，100%报销。
>>> 写在最后
都说“意外和明天哪个先到来，我们永远不知道”，所以对自己负责，也对家人负责，我们应该未雨绸缪，为自己配置一款合适的意外险。
意外险价格低但保障大，没办法帮你避免伤害，但却可以让你在意外发生时转移一部分经济压力。
但是也需要注意的是，意外险挑选的细节有很多，我们在购买之前一定要仔细研究保险产品的条款，根据自身的实际情况和具体需求进行投保。
  



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作者：旭高保险