重疾险和医疗险需要同时拥有吗?

当当当当裤裆坦

重疾险和医疗险需要一起购买吗，谁先买谁后买重要吗？

对此我曾做了个小调查：一部分买过重疾险的朋友，以为医疗险是附加险种，不知道有什么用。（保险公司业务员通常告诉你两者必须一起买，对于顾虑很多，又纠结的客户，百试百中

）

一部分还没买过健康险的分为两类：1.首选当然是重疾险，至于医疗险，反正有社保，不在乎；2.至少先买个医疗险，便宜，杠杆大。


重疾险中达到约定状态才能理赔的条款

还有些朋友认为买了重疾险，只要发生疾病，就能赔，到时不赔，保险就是骗人的。






我问过几个客户，他们正处于隔岸观望的状态，觉得现在自己还年轻，等着新产品。而且他们认为重疾合同上说保120种/140种/160种等疾病，那万一得了上面没有的病，到时不赔钱，岂不是白买了，等以后有更好的产品再说。（反正只要我一天不上心，疾病也追不上我。

）

先看看几个医疗场景中，重疾险和医疗险是怎么赔付的：



医疗险+重疾险，混合双打，更能高效转移风险。

对于市面上的产品保100种，120种，140种，其实没多大区别，病种多不代表保障多，我入行之初做产品对比，把保140种和保180种的疾病分别列出来，然后看多出来的是啥病种，结果发现多出来的只是把病种按不同诊断程度细分了而已。

再来看看2022年部分保司的重疾理赔最高的5个病种：恶性肿瘤——重度，较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症，严重慢性肾衰竭，冠状动脉搭桥手术。（2020年重疾新规出台，对于图表中，恶性肿瘤和恶性肿瘤—重度，前者是旧规保障，后者是新规修订后约定病种）

恶性肿瘤一骑绝尘，发生率遥遥领先于其他重大疾病。



再来看看新规出台后，监管明文规定的28种疾病和保司条款中的数百种疾病有何联系，其中黄色标记为所有重疾产品必保的6种重大疾病。



黄色标记部分为必保6种重疾

保司理赔最高的病种都涵盖在监管规定的这28种重疾里，且已经占据了重疾发生率的95%以上，所以不管哪家保司保多少病种 ，疾病发生也就围绕这28种展开。

对于某些保司的中症和轻症条款而言，也就是把同一个病种做了不同疾病程度的理赔划分而已，监管只规定了3种轻症，但对中症没要求，所以有些保司会把某些高发轻、中症忽略，对于消费者而言要亮出你们的火眼金睛，身体有点小毛病的，更要选择理赔相对宽松的产品。

从医疗和重疾的理赔场景，以及理赔数据来看，重疾险不都是确诊即赔（只有3种），医疗险也不是发生了需要治疗的疾病，就能拿到理赔金。


实施了约定的手术才赔的重疾条款

你可能会认为重疾理赔过于严格，但重疾险是将能够保障影响挣钱能力的疾病，列入重疾的范围，保的是挣钱能力；医疗险是经济补偿，补偿的是医疗费用花销。

我曾经听一个老师分享他客户的情况：客户收入不高，太太因为即将生产也辞了工作，先生在还没成家前买过一份10万保额的重疾险，当时保费也不贵，现在有家庭了，责任也不一样了，业务经理建议先生可以加保重疾，因为工作忙，先生也没放在心上，孩子出生前两个月先生确诊了癌症晚期，保险经理建议他拿10万理赔做治疗，后来过了一周，客户和业务经理说放弃治疗，把这10万留给还没出生的孩子。

我不知道老师的这位客户家庭情况具体是怎样的，癌症治疗是个无底洞，光前期治疗的费用都不是一个普通家庭承受的了的，依照现在的医学水平还是能有所控制，但问题是缺钱。

再提一件事情，关于我的邻居，去年疫情广州封控，母亲说老家也断续封控，三楼的爷爷奶奶将近90岁，都是退休干部，有个离得近的退休二儿子，62岁（很精神，我每次感觉这叔叔像40出头），天天来照顾他们。11月下旬，老妈晚上给我发消息，说三楼叔叔在他们小区跳楼身亡了，因为确诊肝癌晚期，疼得受不了，也没多少钱治疗就轻生了。可是这个叔叔不论寒暑我回家，他总是一副笑眯眯又热情和我打招呼，天天给自己爸爸妈妈买菜做饭，给那个奶奶买零食带她去散步，人说没就没了。

就像有些朋友买重疾险，我再等等，我再看看，等我有钱了……，疾病是不会等待任何一个人。小病拖成大病，能拖就拖，就像我们这一代，只要不去做体检，我就是健康的，该熬夜熬夜，该宵夜宵夜。

就像下面的这个冰山图，当重大疾病发生时，看得见的是高额医疗费用支出，看不见的是间接经济损失，所以需要重疾险和医疗险混合搭配，保额做足。



当然对于需求和收入层级不同，重疾险和医疗险的选择侧重不同：

高收入人群：选择高端医疗实用性更高，保险起见可以选择重疾+高端医疗。

普通工薪家庭：收入20万以上，重疾+医疗险；或高保额中端医疗+海外重疾

                        收入20万以下，百万+中端医疗（低保额0免赔）＞重疾险

低收入群体：百万医疗+重疾险，体况较多，只能选择重疾险或防癌险。

不管如何选择，早买多保障几年，保费还便宜，你25岁买和40岁买，因为健康因素，好的产品早就把你拒之门外，同样保终身的重疾险，25岁买可以多保障15年，且保费更加便宜。

早点制订好保障方案，将重疾和医疗纳入你的麾下。

  有事儿没事儿可以找我聊聊生活和保险➷➷➷

（阎浮界是我用了十几年的笔名。来源：十几年前在地摊上看到一本二手札记，里面有一句话记忆深刻：算阎浮之寿，谁登百年；生呼吸之间，勿作久计。遂取“阎浮界”（人世间之意）作为我的笔名，沿用至今。）

作者：万物有名