呕心沥血,超详细的香港保险购买经验分享!

我放心你带套猛

本文转自简书：作者喵宁_Morning

买了香港保险之后，有好多人来问我一些具体情况，说多了觉得不如写下来给有需要的人看看吧。网上也有很多黑香港保险的文章，有些说法是有失偏颇的。本人不是销售，也不想贬低国内的保险，只是纯粹地想给有想买香港保险的童鞋分享自己真实经历以及这一段时间的心路历程。抛开买哪里的保险不讲，我觉得有保险意识这件事情非常的重要。我买保险，只是为了自己可以在年轻时有底气做一个不让父母操心的小妞，老了也可以做一个不打扰孩子的老太太。

写在前面的话：

保险有分为消费型和返还型，香港保险除了医疗险和定期寿险，基本上都是返还型，并且有不错的分红。所以保险公司的成本测算就会比较高，所以这就是为什么你所看到的香港保险保费都会比较高。

国内的返还型保险也是一样一样的，在同等保额的情况下，香港保险的保费还便宜三成左右。近期也有人问我有没有便宜些的香港重疾险，就此我询问了保险经纪人，她告诉我的是：香港重疾险最少的保费是 7、8千人民币，保额是20万港币左右。

对于买消费型还是返还型保险这个问题，我的建议是，有些人可以考虑先买国内消费型保险：

（1）经济实力不是很强或是近几年手头资金比较紧张的人，就像身边那些要同时供房供车的朋友，压力可不是一般的大；

（2）一些对自己投资能力有自信的理财高手，认为返还型保险回报率低，他们买保险只是想买个保障，用较少的钱翘起几倍或几十倍的杠杆，而其他的资金用于其他更高收益的投资。这样子也是可以的，像我看到理财达人-力哥也是这么推荐的。

如果你的经济实力还OK，想保障终身，并且不想自己付出的保费打水瓢的话，你可以考虑返还型的保险，好了，在返还型保险的范畴内，我们再来谈香港的重疾险。

标注：

我所购买的重疾险保费是两千多美金，终身保额是约RMB 63万，且首10年有赠送约RMB 35万的保额，即我首10年总保额是约RMB 98万，而10年到期后就没有赠送了，保额回归到原来的约RMB 63 万。不过，香港保险是每年都有分红的，所以这里说的是基本保额63万，分红的事情我们在后面会细聊。

为什么我要买香港保险？

2016年的时候萌生了买保险的想法，因为我真的非常胆小怕死，一点点小病痛都会担心自己是不是身体有潜在疾病，所以想买个保障终身的保险，一劳永逸。我之前在没完全了解香港保险之前，也是非常犹豫的，加上去年外汇政策的收紧、缴费方式受限、政府的不鼓励，这都让我一度却步，所以，从开始有买保险的想法到最后交保费，历时了9个月。

后来，因为我自己上一家公司总部就是在香港，一个标准的香港企业，在公司的一年时间内，我充分体会到了香港人对法律、秩序、政策方面的严谨，虽然我有几次走公司报销流程时，都对香港人工作上一板一眼，毫无人情可讲的行为翻白眼，但心里也不得不佩服香港人做事的态度。而且香港金融市场历史比较久，法律法规也比较完善。就拿市场占有率比较高的保X和AIA友邦来说，都有近 200年的历史，经历了二战和金融风暴，一路坚挺下来。重拾了对香港保险的信心之后，我开始联系保险经纪人，进一步地来了解香港保险的各种事项。

香港保险的优势和劣势

就像你们看到的，捧香港保险的公众号都把它写得天花乱坠，完美无瑕；而黑香港保险的人就把它渲染得有多恐怖多恐怖。其实，我觉得不管是什么，都要辩证来看。香港保险和大陆保险都各自的优势及劣势。

优势一：性价比高，分红吸引

太平洋人寿保险公司精算部副总经理陈谦(北美精算师)去年发表的题为《香港分红产品的研究与思考》的演讲中分析得非常客观。“责任简洁，保额分红以及后期的高利益演示是内地消费者赴港购买重疾险主要看重的。”“除保障条款外，香港与内地最大的不同是，香港的重疾险产品也参与分红，保额随着分红会递增，以抵御通货膨胀。”不过也有人会担心，分红只是预期，是非保证的。那么我们来研究一下，为什么香港保险分红会比较高呢？

1、香港保险和内地保险最大的不同是产品的投资标的。

内地保险公司主要投资于境内产品，投资标的非常有限。而且今年1月份，中国保监局对股票入市比例金进行了调整：将单一股票投资占保险公司总资产比例从10%下调至5%，将权益类资产占保险公司总资产比例从40%下调至30%。香港是全球金融中心，投资全球化，其中包括全球房地产、股票、债券等。全球的投资风险更小，收益更加稳定，因为投资标的的分散可以从很大程度上降低投资风险，这就是所谓的"不要把鸡蛋放在同一个篮子里"的道理。
2、重要的法律支持：香港保监局出台GN16

GN16指引，要求从2017年1月1日起，香港所有的保险公司公布其分红产品在过去5年内的“履行比率”（即分红保单的实际实现率）。让历史数据作为客户投保时的重要依据，让预期收益更加靠谱，保险公司必须对预期收益负责任。此外，在香港，保监局会委派指定精算师给保险公司，当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时，有责任向公司董事会和监管当局报告。一旦分红履行的比率与保单的差距过大的时候，保监局是会对其进行严格审查、上报的。此外，在投保成功后，保险公司会给投保人一个保单账户，公开透明。大家可以随时跟踪追击账户，通过该账户实时查看自己的保单的保证现金价值、每年红利等金额。分红虽然理论上不保障，但是从以往的分红纪录来看，即便是2008年的金融危机，香港友邦与保诚的赔偿都比承诺的要高很多。

优势二：保费低，保额高

很多人听到我花1.4万买了香港的重疾险，觉得好贵啊。其实他们是用消费型保险的标准来看香港保险了，这是不公平的。香港保险是返还型的保险，我们需要用同样是返还型的大陆保险来和它进行对比。如果同是返还型保险，相同年龄的被保人购买同保额的同类产品，香港的保费比内地便宜大概两三成，同理，同样的保费同样的缴费年期，香港保险产品的保额也要比内地的产品高出两三成左右。为什么会这样子呢？因为保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，而香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（76岁-2016年的数据），死亡率也较低。

优势三：全球资产配置

在很多关于香港保险的文章中都会提到人民币贬值，美元升值，把其作为优势。但是，未来的事真说不准，谁都无法预估人民币和美元未来的走向是如何。像是最近人民币离岸创新高，之前说人民币贬值是趋势的砖家又不说话了。所以，汇率问题对于香港保险来说，是个双刃剑。我个人愚见是，如果说趋势，全球资产配置才是未来的趋势。作为理财小白，我的资产、投资大多数都在国内，美元保单可以作为我走出去进行全球资产配置的第一步。从分散风险的角度来看，相对于孤注一掷的押宝，持有两种货币来达到对冲风险，或许更为稳妥。

优势四：全球理赔

香港经营的保险公司都是跨国保险集团，服务遍及世界各个角落，因此香港保险可以为受保人提供全球理赔服务，这一项是内地保险公司无法比及的。对于旅游达人、经常国外出差的商务人士，还有留学生来说，这点非常重要。香港的重疾险是全球联保的，不管你去到任何国家（除去像伊拉克等一些战乱的国家），发生意外、重大疾病，都可以由香港保险理赔。此外，还有人会说香港重疾的种类多，人性化，但是现在国内保险公司保障疾病的种类也愈来愈多了，在疾病种类方面，两者的差距在减少。所以我不把它作为香港保险明显的优势所在。也有一些文章说香港保险严进宽出，理赔简单。但是不管是香港保险和大陆保险，网上都有理赔成功和失败的案例。这个问题很难探讨出结果，要顺利理赔，除了要按规定去指定医院，准备好要求提供的资料，还有最重要的是：投保时一定要诚信告知身体状况！重要的事情要说三次！一定要诚信！诚信！诚信！这一点，不管是国内和香港的保险都是一样的！在投保时不要隐瞒身体健康情况，因为要确保单百之一百安全。当然，我指的实报是在你有用医保卡看过病，并且确诊了的病。如果你感觉自己身体有病，但没有在买保险之前使用医保卡就医过，那就不用报告，因为保险公司即使想查也不到。

提醒一下：

除了自己有病史要上报之外，家里直系亲属有遗传性疾病也要上报的。如果你不太清楚是否要上报，你可以先告知保险代理人。保险代理人会以自己的经验告诉你，哪些是应该要报的，哪些不需要。像我朋友的爸妈都有高血压，这种情况是需要上报的。可能有人会问了，如果家里有遗传性疾病的话，这样就买不了保险了吗？也不尽然，保险公司会要求你做体检，根据体检的结果来看可以不可以买这个保险，可能会拒保，也有可能要增加保费。

说完优势，还是得公平公正地说一下香港保险的劣势：

劣势一：轻症赔付占保额，无轻症豁免

现在有很多国内的公司，相继都推出了轻疾额外赠送20%的保额的产品，而香港保险大多数是没有的，你轻疾如果赔付了20%之后，剩下的保额就是只剩下80%了，这一个劣势我就只能用香港保险每年都有分红这一点来安慰自己了。

香港保险公司也有推出“癌症多重赔偿”的产品，虽然我以前觉得这个有点鸡肋，一个人得多次癌症的机会是很少的，但是自从我听说我闺蜜的婆婆得了三次癌症之后，刷新了以前的认知。只不过，相同保额和缴费期限，多次赔付的产品保费会比单次赔付的贵40%左右，提供多达7次的额外赔偿。对于追求性价比的朋友，可能会不太划算；但是对于追求全面保障的朋友，多重系列或许是一个非常不错的选择。大陆保险还有一个给力的地方，就是有些公司的产品还可以做到轻疾豁免！也就是在轻症赔付的基础上保障的再度升级—一旦确认轻疾，就能豁免以后的保费，而且重疾保障照给！在轻疾赔付这一项，大陆保险完胜！

劣势二：签单需要亲自去

香港保险首次签单，是需要本人亲自去香港的（小盆友可以不去），记得不能相信所谓能在大陆签报单的要求，地下保单是不受香港法律保护的。不过，之后的每年续交保费是不需要亲自去的，理赔也不需要，材料可邮寄。如果是内地离香港比较远的省市，首次签单要亲自去香港确实是个麻烦之处，去一趟有成本，也要花费时间。不过，好像远距离也没有阻挡一些高净值人士过来香港买保险，听我的保险代理人就说她刚处理好一个北京客人的理赔，因为长期受雾霾的影响，得了肺癌。她说，最近这几年北京客户肺癌的理赔超级多。

一些可能大家会感兴趣的问题

1、香港的保险代理人流动率高不？

保险代理人离职这个问题，不管是大陆保险还是香港保险都会有这种情况。香港的人寿保险牌照，一个代理人仅限持有一家保险公司的牌照，（记得要make sure一下你的保险经纪人有没有HKFI或者PIBA的牌照哦~）所以香港的保险代理人会比大陆的流动性小很多，像我的代理人，是我的老乡，她已经做了7年，已经升职为经理级别，客源都比较稳定，提成又高。而且，其实好多大陆过去香港的人，从事保险业是他们比较好的选择，门槛没有那么高，虽然证还是得考的。而且，他们有很多大陆的亲戚朋友，可以开拓大陆的市场，又会讲普通话，你也知道香港人的普通话有多普通的啦。这个优势很明显。

香港保险是不允许出现孤儿单情况的，经纪人离职的话，团队会有其他人接手，如果团队没人接，保单会自动转到上线经理，上线经理离职，再自动转到上一级，直至顶端；如果客人不满意现任营业员也可随时向公司申请更换营业员。客人不再只是被动选择，而且拥有主动权。
2、购买香港保险需要准备哪些证件？

过关所用的逗留签小白条，身份证，通行证
3、内地人买香港保险受法律保护吗？

保单签署地在香港为合法保单，受香港法律保护，签署地在境外为不合法保单。当然，还必须得强调一下，香港保险是只受香港法律保护，不受国内法律保护的，就像你去国外买房子一样，也不受中国法律管。
4、首次赴港购买香港保险的流程？

（1）预约，一般需要提前一周（2）赴港签单（3）核保（一般情况三个工作日）通过后，代理人会将正式保单邮寄给投保人，我好像是一周之后就收到了保单。超级厚，看完之后觉得好有安全感。
5、理赔需要哪些流程？

理赔是不用亲自去香港的，直接快递资料就好了。记住要去指定合作的医院就医。危疾理赔是受保人被诊断患上严重疾病的日期起计180日内向本公司提供一切所需资料；住院理赔是受保人出院的日期起计90日內，或于日间外科手术中心或注册医生的诊所接受外科程序或手术后起计90日内。

简单来说，就是填表格、身份证明、以及化验病理报告，寄回去给保险公司。住院理赔也是一样的，只是多了住院账单和医疗收据。理赔款的支付一般是1-2周就可以到客户的账户上，保险公司可以开具全球通用支票，客户可以到国内银行做支票托收，直接就可以进到客户的账户，没有要求一定要开通香港账户才可以进账哦。

终于码完字了，其实写这篇的目的也只是单纯想要分享一下经验。每个人的需求点不一样，所看所想的也会不一样，我只想说一些自己的角度所看到的、了解到的关于香港保险的信息。

保险涉及到的知识点实在是太多，种类包罗万象，我也是在慢慢学习中。买完保险之后，不能说人生无所畏惧了，但是有保单在身，整个心真的会踏实很多。不再担心医不起，不再担心会连累到家人，吃嘛嘛香~~

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作者：镇鸿港险说