重重的重疾险怎么选?

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游离人间 · 星河暗淡

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Hello~我是鄂姐姐呀~最近一直在努力学习各种保险知识，扒各类保险条款，参加集训营衔训班，鸡自己绝不心慈手软！

保险这个行业很奇妙，人人需要人人骂，尽管保险是白纸黑字的合同，用上了千好万好，用不上就是骗子。

保险应该是我见过的名声最差的行业，没有之一。尽管入行不久，却时常为恶意抹黑保险的言论气愤。但很多销售为了佣金误导大众，致使很多人都买到不合适的保险。只有在出险的时候，才发现当初买的并不是自己真正需要的产品。

重疾险，应该算是国民接触最多，但又饱受诟病的险种之一。不要怕，了解重疾险的原理，明白自己的需求，再把握最核心的重疾产品设计原理，不用任何人就能挑选出合适的产品，绕过各种坑。买好用好重疾险，那么它就是遮风挡雨的一把伞，抵抗命运冲击的一个盾牌。

今天我们一起来认真看一看重疾险，到底怎么回事儿。

Step.1

先举个例子

猫先生事业有成，家庭幸福美满，但是刚刚35岁就诊断出了胃癌。可是刚刚换了房子，手中没有很多积蓄。因患癌治疗也停止了工作，暂时失去了收入来源，房贷还要换，孩子要上学，妻子照顾他工作上也无法全部投入收入降低，还有年迈的父母需要赡养……

有人说不是有医疗险吗？对，医疗险虽然解决了医疗费用，但猫先生也无法像以前一样工作赚钱，整个家庭再也回不到猫先生患病前的状态了



重疾险也叫收入损失险，是定额给付型的，根据合同约定的重大疾病，达到约定状态一次性给付保险金。

买多少保额，就一次性赔付多少。买多少份，就赔付多少份。因此，重疾险保险金弥补的是因病导致的直接（工作收入中断，治疗费等）&间接（交通费，家人因照护病人导致收入损失，护理费，营养费等）经济损失。



Step.2

重疾险

  重点的关注五个责任

1.关注保额

买重疾就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，要考虑患病后3~5年的家庭收入损失。所以保额太低根本是没有意义的。我常跟客户说，买低保额的重疾，还不如不买。很多销售为了能开单，10万的保额都让客户买，在面对一场大病时，我们的家庭所面临的经济损失，是那几万块钱能解决的吗？

建议大家重疾险的保额要考虑至少覆盖3~5年年收入，因为很多大病治疗恢复周期是5年左右，但是可能大多数我们做不到一下子买这么高的保额，那可以反向推算2~3年的家庭支出是多少。保额至少 30 万起步，生活在一线城市、生活成本高，建议保额至少 50 万起。

2.关注类型

消费型重疾：保一段时间（70岁）或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。身故也不赔，近几年流行的网销产品有这样的选择。

身故型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故会赔钱。线下公司的产品基本都是这类的。

返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定时间，会返钱。（不推荐）



如果在乎性价比：选择消费型重疾险，价格实惠。但是它不含身故责任，也就是说如果身故，是拿不到任何赔偿的。

如果在乎保障全面：可以考虑身故型重疾，不但重疾可以赔，因意外、疾病导致的身故也可以赔。一辈子不得病寿终正寝也是能赔的。

对于返还型重疾，实质就是，比普通保险多交了一部分保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。因此除非客户有特殊需求，我是不会推荐这类产品的。

对于大多数家庭，我还是更建议消费型和身故型重疾险，实用又划算。

3.关注轻、中、重症

重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾”、“中症”和 “轻症” 三大类：

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，不易治愈。

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一定义。而2021年1月1日开始实行的新版重疾定义里，重疾种类从25种提升到了28种。占重疾发生率的95%以上，保险公司在此基础上增加其它疾病。因此合同中约定的无论是80种、100种，还是120种都不用太在意，前 28 个病种各家保险公司定义都是相同的，区别不大。

中症：处于轻症和重疾之间，比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。

我们知道中症是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：轻症＜中症＜ 重疾，可以获赔保额的50%-60%。中症的出现是重疾险的升级与优化，间接降低了赔付门槛，是更加有利于消费者的产品设计。

轻症：不会危及生命，花费不大。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对 28种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。与高发的前6种重疾，所对应的高发轻症的保障，是需要大家重点关注的。



有些公司的重疾险产品，对于高发轻症的保障是不足的，所以需要大家重点关注。有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。如果预算实在有限，有的重疾险可以不投保轻症、中症，这样价格会更便宜。

4.关注赔付次数

简单点说

重症多次赔，也就是赔完1次重疾之后保单还有效，如果再次患其他重疾，还能继续赔付；

重症单次赔，赔付1次合同终止，保障结束。

轻中症也并不是次数越多越好，要看赔付比例，即使这款产品能赔付5次，这5次也需要是不同的疾病。因此，要把目光放在第一次能获得的赔付比例上。

5.关注疾病是否分组

多次赔付重疾一般可以分为两类：

分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔。

不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。



以上图为例，将100种重疾分为6组，假如患了组内一种疾病，那么该组剩余得其他疾病都不能赔，其他组依然有效。

分组重疾险重点关注：癌症是否单独分组，癌症作为最高发的疾病，单独分组是最好的。

心脏类、脑血管类、器官移植类疾病越分散越好。

不分组就没有限制。

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综上所述，重疾险并不复杂，在允许得预算范围内选最高保额，尽可能长保期，优先选择重疾不分组多次赔付，关注轻中症赔付比例，拉长缴费期更划算，尽量选择投被保人豁免权益，如实健康告知防止拒赔，最后选择等待期较短的产品。

其实重疾险需要关注的细节还有很多，但只要把握上面几个大的方向，至少不会被坑。授人以鱼不如授人以渔，关于重疾险的细枝末节，以后会慢慢讲给大家听。

END



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城乡规划硕士

前政府招商引资助理

家庭专属保险管家

提供终身服务

保单托管·保全续期·理赔指导

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作者：鄂姐姐的吉力屋