看完,你不可能再挑错重疾险!

敢想敢做敢拼

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「大家好，我是牛牛。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一个帮你把控全局的保险经纪人。」

「重疾险」是一个颇受欢迎又具争议的险种。

颇受欢迎是因为：

它可以用来解决生病带来的经济后患，‍‍‍‍‍‍‍

具有争议在于到底值不值得花重金买它。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

如果你有很多资产+被动收入，‍‍

那么你不一定选它。

如果你身体状况不好且已步入知命之年，‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

且不说保费是否倒挂，

你也未必能入局。

除了上述两种情况，

我认为重疾险都very有必要。

它虽然贵，

但，

它是一个自带杠杆，

且具备一定资产属性「非纯消费型」的，‍‍‍

lump-sum 给付型「非报销」保险。

它不像寿险，自己用不上；

也不像医疗险，只能报销医疗费用。

它存下来的是现金价值，

给付的是现金，随心所用。

比如，小A买了一份重疾险，

缴费5年后不幸得了胃癌，

通过重疾险小A拿到了赔付金100万。‍‍‍

根据合同自此之后的保费被豁免了，

相当于5年保费撬动了100万保额。

Ta可以不用工作，安心养病；‍‍‍‍‍‍‍‍

或者，去国外就医；

再或者，去旅行调整心情……

好，如果你也想要这样的安全感，

往下看▼

重疾险迭代到今天6.0时代，‍‍

保障责任花样繁多，‍

很容易就被绕晕了，‍

今天我来带你拨开云雾看核心。

当然这是初阶版☆◎☆

//首先

重疾险最基本的三个保障责任：

轻症

中症 and‍

重疾

这事不能再少了。‍‍‍‍‍‍

如果某司还在销售你不带中症的，‍‍‍‍

直接Bye Bye～～

保障的疾病数目不必纠结，‍‍‍‍‍‍‍‍‍

因为每个产品必须包含——

国家重疾新定义中规定的28种。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

他们占据了理赔总量的95%，‍

按赔付条件分类于下表。‍‍

▼



重疾险买的是概率，

除非你有家族史的疾病，

需要关注相关病种及条款，‍

不然保障110种还是120种，

你随便入。

‍‍‍‍‍‍‍‍

真正值得注意的是——赔付比例！

它以基本保额为基准按比例赔付，

轻症30%，‍

中症50%-60%，

重疾100%。‍‍‍

当然比例越高越好，

除非它另有特别的保障吸引到你。

为了增强竞争力，

一些产品增加了额外赔付的条款。

比如60岁前得重疾，

额外赔付80%；‍

60-65岁之间得重疾，

额外赔付30%。



60岁前得轻症/中症，

额外赔付15%。



以上说的是我认为的重疾险的首要核心，

即，赔付的额度和比例，‍‍‍‍‍‍‍‍‍

因为它决定了这笔钱，

能不能从真正意义上

让你安心养病……

所以第一，

要尽量往高了凑，

在你的预算范围内使劲够。

第二要趁早买，

年龄越大保费越贵，

且不说身体状况还能不能买到，

对于保险公司而言，年龄越大风险越高，

它允许你购买的额度也会降低。

所以今天，

很可能是你能买到又便宜，

保额又高的重疾险，

最年轻的一天！

//其次

我建议你再多花点银子，

买个可以多次赔付的重疾。‍

得了重疾的躯体，

很难保证它可以坚强到不得第二次。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

因为很多重疾之间，

本身就具有强关联性。

比如糖尿病患者，‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

后期可能会引起‍

急性心肌梗塞，

和严重脑中风。

但是一旦得了重疾，

很大概率，

就再也买不到第二份重疾险。

人生漫长，

谁能保证到老了不得重疾，‍

阿尔兹海默症也是重疾呐！

所以得买多次赔付的重疾，‍

但你还得再做一道选择题，

多次不分组 Or 多次分组。

很好理解，

多次不分组就是，

无论得了100多种重疾里的哪一种，

赔完第一次，

只要间隔一段时间（一般365天），‍‍

又患上第二种重疾，

保险公司就再次给钱，‍‍‍‍‍‍

给多少次看合同约定。

多次分组就是，

保险公司为了降低赔付概率，‍‍

把这100多种疾病分成几组。‍

同一组里的疾病，‍‍

它只承担一次保险责任。

好产品的疾病间隔期一般缩短至180天。

一起来看看，

合理的分组长什么样？

‍‍‍‍‍



这个分组把，

恶性肿瘤，

重大器官移植术/造血干细胞移植术，

较重急性心肌梗死 ，

严重脑中风后遗症，

这4类具有关联性的疾病分散开了。

比如肝癌患者，

后期要进行重大器官移植术；‍

白血病患者，

后期要进行骨髓移植；‍

较重急性心梗 和 脑中风后遗症，‍‍‍‍‍‍‍‍

都是高血压，糖尿病 的高并发症。‍‍‍‍‍‍

这样合理的分组就能使得，

患者的第二次获赔几率增大。

相反，买到不合理的分组产品，‍‍‍

无疑是给理赔路上设立各项关卡。‍‍‍‍

So，

我的建议，身体没毛病的话：

1.预算够，赶紧搞定多次不分组重疾。‍‍

2.预算差点，多次分组，

   或者分组/不分组两者组合也可以。

3.实在紧张，单次重疾+其他特定责任。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

篇幅有限，

关于第3点建议，‍‍‍‍‍

我们下期再讲。‍‍‍

有问题欢迎微我。

END


自由的牛一个有态度的保险经纪人Tel:19380337927

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作者：自由的牛