180多年从未有人寿保险公司倒闭,香港是如何做到的?

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作为中国香港最古老的行业之一，保险业从1841年至今已有180多年的历史。在这百年发展中，香港竟然没有任何一家人寿保险公司倒闭破产。

是什么原因让香港保险公司一直屹立不倒？香港保险的安全性到底靠什么来保障？

百年历史造就成熟市场

香港著名金融学家饶余庆教授曾经说过：“在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。”

历经百年风云变幻，香港不仅成为环球金融中心，也成为全球最成熟的保险市场之一，整体实力位居世界前列。



香港保监局数据显示，香港保险市场的渗透率及密度排名亚洲第一，全球20大保险公司中，有10余家在香港获授权经营保险业务。

香港的保险公司大多是世界顶级跨国保险公司，不少公司的发展历史超过百年，业务遍布全球，资产庞大，实力雄厚，品牌效应明显。

在激烈的市场角逐下，香港保险公司的产品功能已经相当完善，且极其注重服务的创新，能够让客户安心享受到优质的服务。

严格监管制度保障机构安全运行

除了成熟的市场和实力雄厚的保险公司，香港还拥有严格和成熟有效的监管体制，能够给投保人带来全面保障和高度安全感。

1.法律规定保险公司不能轻易破产

和中国内地的保险公司一样，中国香港的保险机构也不容易倒闭，因为从法律角度来说，不管是依据内地保险法还是香港保险法，甚至是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。

香港《保险业条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营有关保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

也就是说，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益。

2.授权经营

如果想要在香港或从香港经营保险业务的公司，必须要按照规定向香港保监局申请授权经营。

《保险业条例》第41章6条规定，除获授权保险公司、劳合社或获保监局认可的承保人组织，任何人不得在香港或从香港经营任何类别的保险业务。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

截止2023年6月30日，香港共有164家获授权保险公司，其中89家经营一般业务，53家经营长期业务，19家经营综合业务及3家经营特定目的业务。

3.充足的股本和偿付准备金

充足的股本是香港保险公司的监管规定之一。

在香港，经营一般保险业务的保险人最低实缴资本为1000万港元；如果该公司同时经营一般业务及长期业务，或者在香港以外的地方同时经营一般业务及长期业务，则要求实缴资本增加一倍，即为2000万港元。当然，这只是最低要求，实际情况要比这个水平更高。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

《保险业条例》对保险公司的偿付准备金同样有一定的要求。这项规定的目的，是为投保人在面对保险公司在不可预知的情况下，出现资产不足以应付其负债的风险时，提供合理的保障。

各个保险公司都需要定期向监管部门上报偿付情况，一旦偿付能力充足率跌破标准，监管部门则有权力采取一些监管措施。

4.足够的再保险安排

香港的监管规定要求，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。

再保险，即保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人再进行保险的行为，是一种“双重保障”。也可以简单理解为“保险的保险”。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

通过再保险，保险公司可以将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司。这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部分赔偿责任。

5.管理人员和股东的适当人选

《保险业条例》规定，任何出任保险公司的董事或控权人，必须是担当此等职位的适当人选。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

根据《保险业条例》第13A及13B条，保险公司在委任某些控权人，包括行政总裁之前，必须获得保监局的事先批准。在进行适当人选测试时，保监局除考虑其他因素之外，也会把申请人公司董事或控权人的品格、履历及经验加入审议。

6.公司管治

香港保监局发出了《获授权保险人的公司管治指引》(“指引10”)，列明获授权保险公司在公司管治方面应达到的最低管治标准。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

保监局要求保险公司制订和实施公司管治架构，以便对保险公司的业务作出良好及稳妥的管理和监察，并充分确认与保障保单持有人的利益。

同时，保监局要求保险公司具有有效的风险管理及内部管控系统(包括有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能)，作为整体公司管治架构的一部分。

7.年度常规检查

根据《保险业条例》第41章17条，保险公司须每年向保监局呈交财务报表。

经营长期业务的保险公司每年还须向保监局呈交一份精算调查报告及香港长期业务报表。



（图片来源于香港保险业监管局官网）

整体来看，香港作为亚洲保险中心，无论是市场环境，还是法律制度，都会保障保险公司的稳定运营，更可以保障保单的安全性。

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作者：诺亚荣耀传承