买了重疾险,没有生大病,钱是不是就打水漂了?

确实是个孩子谥

天池的第101期分享微信号：TCQ1204图片摄于：城市随拍-五指耙公园公众号/视频号：天池历险记

“如果一辈子没生大病，重疾险是不是就白买了？花了的钱，是不是就打水漂了？”

前几天又有客户来问我这个问题。从业几年来，也有很多人问过我。

大家关心的，其实也就是：“如果没生病，我是否还有钱可以拿，毕竟重疾险每年要交这么多钱了。”

先来个结论：

如果一辈子没生大病，在保单生效期间内，绝大多数的重疾险，或多或少都能退点钱。但也有的重疾险，存在一分钱也拿不到的情况！

那是不是能退钱的就是好产品？退的越多就越好呢？

我们一起来了解，找到答案～

01  重疾险到底是怎么理赔的？

想要知道重疾险没有发生大病理赔钱是不是白交之前，我们必须要知道目前市面上常见的重疾险都有哪些，他们究竟都是如何理赔的。

市面上的重疾险，主要可以分三类：

第一类：不带身故责任的消费型重疾险。

这类重疾险只保病不保命。

保障期间内，如果发生了重疾，可以赔付保额，如果没有发生大病但是身故了，最多退还现金价值。

因为责任简单，保障的内容相对较少，很多还可以灵活选择是定期还是终身。

所以消费类重疾险价格相对也便宜一些。

第二类：带身故责任的重疾险。

如果是生得了大病，就会理赔相应的保额。如果一辈子健健康康没生病，那最后人挂的时候，还是会赔保额。

这类产品，也是目前市面上比较常见的。

和消费型重疾险比起来，主要多了身故责任，并且一般都是保终身。所以价格也会贵一些！

第三类：返还型的重疾险。

此类产品通常包含疾病保障、身故责任保障，且通常保终身，此外还具有保费返还责任。

就是大家通常听到的“有病拿钱，没病返钱”的重疾险。

因为保障多，有病没病都有钱拿，所以价格也是比较昂贵的！

02 没生病，一分钱都没了？

含身故责任的重疾险，是不用担心保费白交这种情况的，毕竟没有生病，也会有人走的一天。

返还型重疾险，也不用担心这个情况。

所以，大家对于没得大病保费是否会白交的疑问，就集中在不含身故责任的“消费型重疾险”上了。

那消费型重疾险，是不是没有发生理赔就一分钱都没啦了？

这个，也不一定。

还得看保单的现金价值。

什么是现金价值？

简单来说，就是当我们中途想要退保时，能拿到的钱。

上面三种重疾险，除了按照合同约定的责任条款进行理赔外，如果中途要退保，都是有现金价值可以拿的（除了一年期这种短期重疾险）。

只是不含身故责任的消费型重疾险，和含身故责任的重疾险现金价值上是存在差异的。

含身故责任的重疾险，现金价值会随着保单年度递增逐年增大，最高的时候可以和我们的保额持平。‍‍‍‍‍‍‍

而消费型的重疾险，现金价值，会随着时间的推移先增大后减少。最高的时候和我们累计所交的保费差不多持平。

这种消费型的重疾险，如果没生病，最后身故了，也可以退回保单对应的现金价值。

如果中途因为各种情况，确实觉得用不上这份保险了，也可以通过退保拿回对应的现金价值。

所以，即便是买的消费型重疾型，如果没发生大病理赔，保费也不一定会打水漂。只是多少的问题。

*这里大家也要留意，对于现金价值的规定及领取方式，不同产品有所不同，一定要看清合同条款是怎么写的。

比如有的就明确写了，一旦发生中轻症理赔，现价就为零了，有得则可以继续享有现金价值。

*现金价值具体有多少，都会在合同里面展示出来！

03  不同类型的重疾险，到底应该如何选？

这个一定要根据自己的实际情况和接受度来选。

带身故责任的重疾险，保障比较全面。因为含有身故责任，不用担心拿不到钱的情况。

消费型重疾险，产品责任险选择方面比较灵活，价格也会便宜一些，但对身体的审核会更严。

两者具体怎么选？在优先条款责任的前提下，一看自己的预算，二看自己的身体条件，再综合考虑品牌、服务这些因素。

至于返还型的重疾险，就不太建议了！

虽然它满足了很多人“有病拿钱，没病返钱”的消费心里，听起来好像还不错。但是，这类型的重疾险，保费比较昂贵。

04  最后想说下

对于重疾险“如果没生病，我是否还有钱可以拿”这个问题，一定不是我们选择重疾险要重点考量的点。

因为不管什么类型的重疾险，只要你“退保”，都会有损失。

而我们选择重疾险的目的，也一定不是为了退保有钱拿，而是为了更好的保障。‍‍

所以呀，大家在准备购买保险尤其是重疾险这种长期险的时候，更多的要关注到产品的具体责任上来。

能否解决我的问题，价格是否能承受，没生病造成的“损失”是否能接受……

把这些都搞清楚后，自然能选到适合自己的。

然后就安心购买，并长期的持有它。非特殊情况，就不要想着退保这件事儿了！

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保险经纪人 田池群

作者：天池历险记