测评 | 平安颐享意无忧(意外险):无健康告知,无就医地区医院限制

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文 | 吴南生 第 99 篇分享

         

今天和大家分享一款平安财险承保的老人意外险：平安颐享意无忧。这款产品的核心优势是目前投保没有健康告知、没有就医地区医院限制，还能覆盖1-6类职业人群，若是因这3个原因无法给父母买意外险的话，可以看看这款产品。

         

01

产品保障责任

         

意外险的作用：转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。

         
1 . 产品基本信息



共3个保障计划，根据自己需求选择。

         

--意外身故/伤残

保司对意外伤害的定义：

【意外伤害】指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

四个因素需同时具备才符合意外范畴。

         

若是涉及意外伤残，需注意的事项：

①伤残鉴定时间要求：180日后。

②伤残鉴定机构要求：保司认可的鉴定机构，鉴定前提前咨询保司哪些机构符合。

③伤残赔付：依据《人身保险伤残评定标准及代码》标准（保监发﹝2014﹞6 号、标准编号 JR/T 0083-2013），按标准按伤残比例赔付。



举例：意外导致一侧耳廓缺失，伤残等级八级，意外伤残赔付10万*30%=3万。

注意：同一个保单年度，先赔付伤残后，后又因意外身故，身故赔付会扣除之前赔付伤残的保额。

         

受益人：投保时默认法定，投保后可以保全变更选择指定。指定涉及理赔资料简单方便，且能给到自己想给的家人。

         

--意外医疗

医院范围：二级及二级以上公立医院普通部，目前没有除外地区医院限制（加分项）。

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赔付范围：限医保内，医保外自费药和自费项目不赔付。

赔付比例：可报销的、必需且合理的意外医疗费用，100免赔，经医保结算赔付80%，未经医保结算赔付60%。

         

意外医疗保额2万-10万（保额高，加分项），但赔付比例是该产品最大的不足地方，特别是未经医保结算的情况。

         

--意外伤害住院津贴

赔付要求：由意外导致需要住院治疗。

赔付保额：30-80元/天，免赔3天，单次或累计限90天。

         

保司对住院的定义：

【住院】指被保险人因意外伤害而入住医院之正式病房进行治疗，并正式办理入出院手续，不包括家庭病床或其它非正式病房、挂床住院或入住门诊观察室。

未说明要求需满24小时为一天，但涉及理赔可能以此为依据，需清楚。

         

--交通意外额外赔

交通意外额外赔的意思，就是不幸由于以下4种公共交通工具（飞机、火车、轮船、营运汽车）导致的意外身故/伤残事故，可以和普通意外身故/伤残一起叠加赔付。

注意：每一种情况的额外赔都有其特定的赔付限制条件，需清楚。

         

交通工具赔付要求：以乘客身份乘坐（自进入...至离开..）从事客运的营运交通工具期间遭受意外伤害。

保司对公共交通的定义：



有三点需要注意一下：

第一：自驾不属于额外赔范畴。

第二：主险条款也有公共交通的定义，但以单独的交通工具条款的为准。

第三：《投保须知》内容，凡上述所列的各种交通工具用于非公共交通工具的目的和用途，均属不符合本附加保险合同指定公共交通工具的定义。另，公共交通工具不包括租赁用途的交通工具。

         

--燃气额外赔

赔付要求：只限登记的居住用户。

第二条 本保险合同的被保险人应为在燃气公司登记注册的燃气使用地址合法居住的燃气用户。本保险合同所指“燃气”包括天然气、煤气或液化气等可燃气体（不含沼气）。

这个额外赔付，还是有非常大的限制的，我的理解是只有那种有登记在案且是居住的家庭用户。

像店铺发生的燃气爆炸不额外赔付，或是刚好在人家房子发生的燃气爆炸也不额外赔付。

         

--意外骨折、关节脱位

赔付要求：由意外导致的骨折或关节脱位，按给付比例及治疗方式比例赔付。理赔严格，降低心理预期。

         

保司对骨折、关节脱位的赔付情况：



分开放性骨折和闭合性骨折两种情况赔付，闭合性骨折的治疗又细分切开复位（按75%）、未切开复位（按25%）和门诊治疗（按10%）比例赔付。

开放性骨折赔付=保额*给付比例

闭合性骨折赔付=保额*给付比例*治疗方式比例（75%、25%或10%）

         

《骨折或关节脱位给付比例表》，共29种项目等级。



举例：W先生不小心摔倒，造成鼻骨闭合性骨折，经门诊治疗恢复。

W先生骨折赔付津贴=基础版3500元保额*给付比例20%*治疗方式比例10%=70元。

呃......确实有点少。

这个骨折津贴是可以和意外医疗一起叠加赔付的。

         

--意外救护车费用

保司对救护车费用的定义：

【救护车费用】指救护车车辆使用费，不含医生诊费、检查费、医药费、治疗费、担架费等其他费用。

只赔付救护车的费用，在救护车上涉及的其他费用，不包括在内不理赔，需清楚。

         

--银行账户诈骗损失

保司对该保障的定义：

第二条 保险期间内，若被保险人因遭遇诈骗而对其名下的银行账户资金进行了转账或汇款交易，被保险人及时向出险地公安部门报案后，对于自报案之日起至保单载明天数内仍未追回的资金损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

《投保须知》内容：

友情提醒：理赔时须依据银行出具的与诈骗有关的转账或汇款交易证明，以及公安机关报案回执。

赔付要求：因被诈骗，属于银行转账或汇款，且有报案，且未追回损失。

四个因素缺一不可，其他情况的都不属于赔付范围。

注意看该保障的免责，进一步解释哪些情况不赔付，降低对这个保障的心理预期。

         

--增值服务

含意外住院垫付、意外住院护理和老人体检3种，每种限1次免费服务，具体内容看产品资料《服务介绍》。

         

这3个增值服务都是非常实用的，意外住院垫付通过电话申请，意外住院护理和体检通过平安好生活 APP--“我的卡券“申请。

体检项目基础版计划含血常规、尿常规、肝功能、肾功能、血糖血脂、B超、心电图等，还是非常不错的，多花的保费，应该从这个免费“羊毛”薅回来。

         
2 . 产品人群推荐

前面已经说过，这款产品的核心优势是目前投保没有健康告知、没有就医地区医院限制，还能覆盖1-6类职业人群（4-6类只赔付日常生活），若是我们购买其他同类意外险产品因上述3个原因无法买的话，那就再来考虑这款产品。

         

这款产品只适合65-80周岁人群购买，50-65周岁同样情况的有其他更好的产品选择，看文末。

         

02

产品免责条款解读

         

责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！

         

共5条产品条款：

平安产险意外伤害保险（互联网版）条款（主条款）

平安产险交通工具意外伤害保险（互联网版）条款

平安产险燃气意外伤害保险（互联网版）条款

平安产险附加救护车费用补偿保险（互联网版）条款

平安产险附加中老年人银行账户资金诈骗损失保险条款

这里只对意外险核心保障责任（主条款：意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴）做免责条款解读，其他条款涉及需要注意的地方我会挑出来供大家参考。

         
1 . 主条款免责



三大类共18条免责内容，都是常规免责内容，非常“干净”友好。注意标注颜色的地方，免责不理赔。

         
2 . 其他免责



我把比较重要的都挑出来了，特别是银行账户诈骗的免责，需清楚。

         

03

产品投保注意事项

         

线上可自主投保的产品，投保前我们都需要看一下产品资料方面的内容，看是否有一些特别的注意事项？涉及到我们当前的投保或后期保单理赔的情况，非常重要！



特别注意：一年期产品，保司随时都可能做产品更新调整，即我下面汇总出来的投保注意事项可能不是最新的内容，自己投保前，务必再核实一下是否可以投保？

         
1 . 《投保须知》内容

1.1职业赔付限制

3、1-6 类职业人群均可承保。其中 4-6 类职业人群因工作发生的意外不属于保障范围，仅保障日常生活意外。

4-6类不赔付工作期间发生的意外事件，但还是非常友好的，毕竟整体价格就不贵。

         

1.2就医地区医院限制

没有限制，没有限制，就医只要求二级及二级以上公立医院普通部，非常友好。

         

若是对这方面了解的朋友，基本上绝大多数意外险100%概率都会对北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构就医免责，不赔付，但这款产品却可以赔付。yyds！

         
2 . 《健康告知》内容

2.1健康投保要求

1、本产品被保险人需为年龄 50-80 周岁，身体健康、有完全民事行为能力和完全生活自理能力的自然人。

仅要求身体健康、能自理，非常宽松的了，自己判断是否符合？

         

目前该产品投保是没有健康告知的，唯一能阻挡我们投保的就是保司风控。

保司风控（风险控制模型）科普，是大数据与保险公司核保部门结合的产物，依托于互联网大数据分析对每位被保险人的健康（就医记录等）、行为（APP后台数据监测）、信用、投保理赔等数据做出风险评估。

         

若是提交的时候投保页面弹出系统提示无法投保，换投保人投保还是一样，表示我们被保司风控了，只能换其他产品了，没有任何办法解决。

         
3 . 产品投保链接



         

04

保险公司介绍

         



         

05

唠叨两句

         

说说我对这款产品的看法。

         

--优势：

1.目前投保没有健康告知，非常友好；

2.目前投保没有就医地区医院限制，非常友好；

3.1-6类职业人群都可以承保，非常友好。

         

--不足：

1.意外医疗只赔付医保内费用，且赔付比例比较低，好在保额比较高。

         

这款产品只适合65-80周岁特定的人群，而50-65周岁人群可以看众安金钟罩或安盛天平卓越百万2021，性价比会比较高。若不是因健康告知和就医地区医院限制原因的话，给父母买意外险优先推荐太平洋孝心安3号，意外医疗不限医保、0免赔100%赔付，理赔体验感会更好。

         

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

         





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作者：保险吴南生