重疾险为什么是必要的?(附丁云生语录)

王俊杰2017

全球重疾险之父——南非 伯纳德博士，心脏外科著名医生 （ 1927-2014）

1967年在他操刀世界第一例心脏移植手术获得成功后，因为接受手术的是一位贫穷而坚强的母亲，伯纳德博士深受感触而发明了重疾险，1983年第一张重疾险重单问世。



过去20年无论市场发生了怎样的变化，产品形态如何更新迭代，当前行业从业人员和重疾险消费者，对于重疾险在保什么的认识，依然停留在“患重大疾病后赔一笔钱”，讨论依然停留在患重大疾病后治疗及康复费用，保费与保额的杠杆，承保的病种与数量等。

在社保报销比例不断增加，惠民保、百万医疗等百花齐放的今天，看病贵的问题理论上已经解决。我认为：如果依然只停留在保费、保额和保险责任的纬度讨论这门“生意”，而忽略重疾险的“文化”，意义已经不大，且与我们要为客户服务的“重疾不重”文化初衷相违背。



我创办的重疾不重平台曾经与合作伙伴做过一项调查， 93%的受访者表示，相比癌症导致的金钱损失，更惧怕癌症导致的健康/生命损失。

   因此，重疾险保的应该是客户生的希望。如果重疾险能够做到让购买重疾险的客户都避免患重大疾病；或者即使患重大疾病，也能在早期发现提高生存率，那么它就不单单是一门“生意”。暨：重点 解决风险发生的“因”，而不是弥补风险发生的“果”。如果做不到这点，在医疗费用理论上已经不再是大问题的今天，重疾险将越来越难销售。



服务是关键，是重疾风险管理服务。世界卫生组织提出：三分之一的癌症完全可以预防；三分之一的癌症可以通过早期发现得到根治；三分之一的癌症可以运用现有的医疗措施延长生命、减轻痛苦、改善生活质量。

我国目前癌症5年生存率，仅40.5%，而邻国日本在多年前就达到80%以上。以我国恶性肿瘤发病居首位的肺癌为例，I期到IV期的5年生存率分别为81.2%、46.3%、22.3%、5.1%。事实上，客户只需要定期做低剂量螺旋CT检查，提前干预肺部结节等，基本可以做到早期发现、早期诊断。只有当客户觉得即便患病，也能有信心治愈，那么才可能提高购买重疾险，以及将保额做到覆盖至少5年收入损失的积极性。

重疾险，做为保司的高价值业务，佣金绝对额也高于普通寿险、养老险等，也是代理人养家糊口、长期发展的主要收入险种。如果所有保险代理人，都能学习并掌握重疾风险管理的基本知识，成为客户的健康保障服务专家，比如引导客户做高发癌症的定期规范筛查，发挥服务价值，才不会被普惠型的医疗险、互联网渠道、银保渠道等替代。



1995年，我国引入重大疾病保险，起初病种仅为7种，主要作为寿险的附加险。这是重疾险的1.0时代。在重疾险1.0时代，由于重大疾病定义缺乏统一规范，除外责任千差万别，理赔标准不统一，重疾险更像是理财储蓄型保险，让老百有些误解。

    从2007年到2020年，这可以说是重疾险2.0时代，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，国家统一制定了25种重疾的定义，重疾险逐渐走向规范。这个阶段，各家保险公司主要通过增加病种数量，增加轻症，以及多次给付等保险责任创新，进入产品性价比比拼的阶段。

    2021年，重疾险开始进入3.0时代。这一阶段的重疾险，应该着重解决风险发生的“因”，而不是弥补风险发生的“果”，因为很多“果“是无法弥补的，比如生命，比如健康。对保险公司来说，利差时代已经远去，传统保险公司的优势不在费差，那么通过为客户提供“早诊断、早发现”的服务降低重疾发生率及死亡率，长远来看，必定是与客户双赢。



我把医疗险比喻成海洋，重疾险比喻成高山。医疗险再完善，也只能抹平患病医疗费用的损失，但不能抹平因患重大疾病导致的收入损失。

   其实医疗险与重疾险是不矛盾的，也不是重疾卖不动，而是终身重疾比较卖不动了，重疾+返还的设计会是一个新趋势。



重疾险是工作期间的收入损失险，所以我讲重疾险有个原则，就是先求保额够，再在保费预算范围内交费尽可能长，交费期一般在20年左右是当下最合理的，要记住，保额够是第一位。所以我认为，许多年轻人预算有限却选择只买年金不买重疾险，在我看来，只考虑60岁以后的事，却忽略30到60岁中间的关键风险，这个逻辑是有问题的。



传统的保险只是赔一笔钱，而今天的世界已经变了。比如刚刚提到的终身寿险，有银行行长告诉我，许多客户宁愿把8位数存款放活期也不买。因为我国目前遗产税还没出台，讨论资产传承时机尚未成熟，而应该注重如何延年益寿。重疾险也一样，核心不是患病后赔一笔钱，而是如何通过重疾风险管理服务，比如三甲医院的男五女七筛查，帮助客户远离重大疾病，即使患病也是早期发现提高生存率，其次才是经济补偿，这个补偿不是因为死亡，而是因为要生存。































































作者：保知识搬运工