何不到香港买保险?

就放荡不羁就h

不过一份保险而已，在内地买和到香港买，真的有那么大不同？
长小江最近发现，近年香港的保险产品越来越受到内地居民的追捧，更多的内地居民开始前往香港购买保险产品。不过，到香港买保险的那些事儿你真的都了解了吗？



今天，长小江就带大家读一读长江商学院欧阳辉教授和香港大学孟茹静教授联合撰写的文章，了解一下到香港买保险你应该知道的那些事儿。
香港的长期保险业务产品分为保障型和投资型两大类，如图1所示。



由于香港保险公司众多，保险行业竞争激烈，香港人寿保险公司的产品几乎大同小异。而且，各家保险公司的产品创新和产品推广都是可圈可点。

这种激烈的行业竞争，从香港的保险行业层面看，无疑是促进了香港保险行业的整体优势和繁荣；从投保客户层面看，这极大程度地满足了不同投保人的需求，让客户拥有更多的选择及更好的保障。


你不知道的香港保险产品优势

卖的虽都是保险，但与内地保险产品相比，香港保险却有这些优势：

1提供美元产品
香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种，有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。

随着美元步入加息周期，人民币贬值压力大，香港的美元保险产品吸引力越来越大。
2较低的保费及较高的保额
保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，由于香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（75岁），死亡率也较低，因此，

相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地便宜大概两三成。

同理，同样的保费同样的缴费年期，被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。
3较宽泛的保障范围
香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。

而内地目前像医疗保险这类产品，还存在属地赔偿的限制。另外，像重大疾病险这类险种，内地的产品保障的大病一般在40种左右，而香港的产品保障的大病则一般在60种以上，甚至能达到100种左右。而且，香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

4较高的免体检投保额及可投保限额
香港的免体检投保额要远远高于内地，且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。

而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。



有了优势，这些需求就更好满足

香港保险产品有了上述种种优势，自然它能够更好地满足内地客户的这些需求：
1分散内地投资风险
香港的保险产品可投资于全球优质项目和金融产品，且可美金计价。这在一定程度上帮内地客户：

分散了人民币风险和单一国家单一项目的投资风险。2资产转移
由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美金限额的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。

由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。

然而需要注意的是，自2016年2月4日起，中国银联国际发布了最新指引，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，不过可以多次刷卡。
3避税避债
香港没有资本增值税和遗产税，且保险产品的隐私度保密度较高。

对于在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益，是不用被征收遗产税或个人所得税的。且在香港“保险权大于债权”的法律框架下，如果被保人破产清算，他所购买的香港保险产品是不会被拿去偿还债务的，这就帮被保人很好的保全了资产。
4财富传承
香港的保险产品一般有受益人这一项，投保人在投保时往往需要指定受益人，尤其是人寿保险。由于能指定受益人，且保单的赔偿款只属于受益人一人，

内地投保人就能提前安排将财产传承给后代，避免了将来的财产纠纷婚姻风险等一系列问题。



不过，风险依然是不可避免的……
优势虽多，但对于内地客户来讲，一些不可避免的风险依然存在：

1汇率风险
内地客户购买的香港保险产品一般是港币或美金计价，缴费时大部分是用其内地账户里的人民币金额兑换成港币或美金。

由于保险产品的缴费年期一般较长，因此长期的保费汇率风险就不可忽视。

且产品最后的收益或赔偿所得款，皆是港币或美金，若客户最终将其再兑换成人民币，将又要面临汇率风险。

2理赔纠纷风险
虽然购买香港的保险产品理赔较方便，客户只需将相关表格收据等快递至保险公司就可索赔，但是，

若是发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的话，客户将要承受法律诉讼费用，成本要比在内地高出许多。




Tips
赴港购买保险产品需要考虑注意些什么？

        首先需要思考的就是如何选择保险公司及保险产品。

　　保险公司：建议选择实力较强的保险公司，可以在了解保险公司的资产状况、资产负债率、盈利能力、口碑等因素，或者也可借助外部信息先缩小范围。在香港地区，可以考虑保诚、友邦、安盛和宏利。如偏爱中资背景，可以选择中国人寿或平安保险。

　　保险产品：重疾、医疗、意外和人寿险有一个比较重要的概念是杠杆比率，也就是保额与所缴保费的比值。在数学意义上，这个比值越大保险产品的性价比就越高，可以作为参考指标之一。但是具体问题还要具体分析，例如，重疾险A的杠杆比率高于重疾险B，但是很可能重疾险B的保障范围比A要大。

　　另外，相对简单实用的方法是“货比三家”：在购买保险产品特别是“保障型产品”的时候可以分别在比较青睐的几家保险公司找到保险代理人，让他们了解需求并给出推荐。之后再进行横向对比，择优购买。

　　如果购买“投资型保险产品”，可以去保险代理商如第三方理财机构购买，很多理财机构代理的是全市场的产品，这样选择更丰富。

　　下列事项要注意：

　　1、必须在香港签单

　　由于香港保监会规定，内地客户想要购买香港保险产品的话，必须亲赴香港，不能在内地地区进行。在内地购买的香港保险属于“地下保单”，是不受香港法律保护的。

　　2、了解汇率风险

　　内地客户通常选择以美元计价，但大多数内地客户缴纳保费时动用的是其内地银行账户里的人民币，将来保单索赔拿回的是美金，所以存在一定程度的汇率风险。

　　3、理赔无需来香港

　　客户若发生理赔，或想要从保单里提款，只要填写相关的表格并附上相关的发票及证明（如有需要），快递至香港的保险公司即可。保险公司基本一周内就可把对应的款项打至客户指定的银行户口里。

　　4、赴港购买的流程

　　赴港购买保险基本步骤如下：（1）来港前和保险公司的代理人员确定好来港日期及购买签单日期；（2）带好投保人和受保人的港澳通行证、身份证、过境签注；（3）赴港后，在约好的购买日，在保险公司的代理人带领下，去保险公司签单投保缴纳保费；（4）如果保险公司认为有需要，会要求客户接受指定项目的体检，一般是免费的。以上步骤完成后，保单购买流程就结束了。根据速度快慢，有些当天就可以核保通过，一般大概4天左右能知道核保结果。

　　5、保费缴纳方式

　　内地客户赴港买保险，缴纳首期保费时，常见的方式有这样几种：（1）刷内地借记卡或信用卡直接缴款。由于银联、Visa及Mastercard有不同的手续费，因此代理人常根据保险公司推出的手续费优惠情况，建议对客户较为划算的银行卡缴款渠道（2）现金缴款。（3）香港银行户口缴款。如果客户本身已在香港的银行开立了户口，则可以使用其香港的银行户口缴纳保费。至于续期保费，内地客户可以选择登陆保险公司的官网通过客户登陆平台直接网上付款（一般有手续费），也可以亲赴香港缴纳，或者在内地通过银行汇款至香港的保险公司，又或者可以直接用其香港的银行户口缴款。

　　6、银联支付渠道限制

　　从2016年2月4日起，客户在香港购买保单通过银联渠道支付的话，每次刷卡限额是5000美金，暂时没有对每日刷卡次数进行限制。



作者丨欧阳辉为长江商学院金融学杰出院长讲席教授，长江商学院金融创新和财富管理研究中心联席主任；

孟茹静为香港大学经济及工商管理学院金融系首席讲师，香港大学金融学硕士项目主任

本文节选自财新网 有部分删改丨原文标题：怎么到香港买保险

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作者：长江商学院