重疾险丨缴费期应该怎么选,20年还是30年?

阿豆学长长ov

Vol.1认真讲保险

文/谢伟杰

图/小面老师

rundown //1 . 20/30年缴费，区别在哪里呢2 . 影响缴费期选择的几个因素3 . 不同年龄要怎么选择缴费期
120/30年缴费，区别在哪里呢8月1日停售之后，目前各保险公司都陆陆续续上架新的重疾险这里做一个简单对比


缴费年限越多，每年缴的保费就少，这个对比最高会少24pt但是年限长总保费高，最高多出19pt
2影响缴费期选择的几个因素第一，杠杆很多人会用保费和保额去对比一份保险简单讲就是用同样的钱，我能买到多少保额呢？当然是越多越好咯选择一样的重疾险保额前提下很多博主都推荐30年交：说的理由是缴费时间拉长，每年保费少，撬动的杠杆就越高啊大家都同意这样说法吗？看似是中立客观的态度，事实是这样吗？我讲一下情况，就看有没有进行理赔了，如果一直没有理赔，那显然20年缴费的杠杆作用更大，最后就是一个终身身故责任的保障在缴费期有理赔，这个是可以通过较长的缴费期（30年）和较低的年交保费去提升了杠杆但是这些都是不可预测的情况说回过往的事实，重疾险高发在50岁之后，所以年轻的guys可以选择20年，划算而30岁以上的人群，可以考虑30年，因为可以覆盖重疾高发年龄，杠杆更高一些但是呢，早买才是更省钱第二，保费豁免重疾险有一个非常重要的条款，就是“保费豁免”简单来讲，如果缴费期内如果患上合同规定的疾病，进行了赔付，就可以免掉后续的保费，不一定是重症，轻症和中症也可以进行保费豁免拉长缴费期，可以最大程度地利用这个“功能”但是这个也要考虑年龄问题，和上面“杠杆”的原因是一样的30岁之前不是重疾高发的，还是考虑20年缴费期为主当然，产品选择上，得要看看有没有这个“保费豁免”第三，收入增长保险公司测算成本的时候，一般会考虑重疾的赔付概率，未来的利率，销售的成本等等但是不会考虑到买保险的人的收入变化，一般来说收入都是会增长的买了重疾险之后，每年保费都是固定的如果对自己未来收入增长有信心，选择30年，缴费压力就会越来越小和房贷的“等额本息”一个道理吧第四，退休时间尽量退休前把保费缴完吧退休之后一般退休金替代率都比较低，工资1W，退休金才发5K，相当正常到时候退休金还是用来享受生活比较合理的退休前缴完，年龄上逻辑也符合上面的“杠杆”和“保费豁免”功能
3不同年龄要怎么选择缴费期其实这里相当于一个总结BABY or 学生不用考虑杠杆和保费豁免，甚至是退休年龄，缴费可以结合父母的收入增长去考虑，推荐选择20年缴费期小青年刚毕业，压力也大，收入还不是特别稳定可以选择20年，到40岁左右缴完，这个期间，上有老下有小的负担，对收入增长有信心可以选择20年可以选择30年，收入还不是特别稳定，选择30年可以减轻点压力，缴到后面中年，有家庭负担的时候30-40岁收入相对稳定了，加上“杠杆”和“保费豁免”功能，推荐选择30年，可以涵盖超过50岁，以为50岁后重疾概率高一些40-50岁主要看经济压力情况，收入OK，家庭支出能cover，选择20年，这样也可以在退休前缴完50岁以上50岁买重疾险的难度就很大了，推荐保障范围广的医疗险和意外险，还可以考虑防癌保险
另外也有一些情况举个栗子黄总，给3岁儿子买重疾险，现在公司生意很不错，但是不知道未来的收入情况怎么样，现在有足够能力尽快缴完，3岁小孩买重疾险费用也低所以选择了10年交栗子2老徐，男，45岁了，现在收入还不错，但是担心退休后的退休金替代率很低，目前他说可能只有50%左右，所以想在退休前把重疾险缴完。选择20年，安心退休这些都合理吗适合自己才是合理
最后每个人的情况不一样自己没有把握的，也不知道怎么选择重疾险Call我/关注我/咨询我




作者：蟹蟹说险