重疾险怎么选?8月新品重疾险推荐!

刘冠华

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8月已经过去了，各保险公司的重疾产品已经陆续上线，接下来我将用这篇全网最全最实用的新品重疾险挑选指南给大家全面分析一下，什么样的重疾险值得买？什么样的重疾险千万别买？8月哪款重疾险值得购买？
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重疾险是所有保险产品中保障责任最复杂，产品形态最灵活的保险险种，一款重疾险，可能同时包含十几种责任，保障上百种疾病，尤其是在轻/中症差异较大，核保、核赔等方面也存在着差异，对于不懂保险的人来说，合同条款如天书，保险责任难拎清，选择非常之难，堪比上青天！但是，只要你耐心看完这篇文章，你就会对重疾险建立起系统、全面的认识，就能轻松识别出绝大多数条款中的「坑」。
下面将从重疾险保障内容、关注重点、产品推荐三个部分，手把手教你挑选一款最适合您的重疾险产品！
重疾险的常规保障内容


在实际投保过程中，最重要的一般为前7项保障责任：


重疾责任
就是被保险人得大病了，保险公司根据重疾险的约定来赔钱，具体赔多少？怎么赔？后面会给大家讲到。
我们先看重疾责任，它是所有重疾险产品最核心的保障内容，这一部分由监管制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》定义，各家保险公司高发病种，条款一个字不差，所以市面上的重疾产品，一定都包含了这28种重疾：
28种重疾新定义


这28种疾病占当前重疾理赔发病率的95%以上，至于保100种病，还是110种病，不用太关注，都是很罕见的疾病了，所以病种数量一点儿都不重要。
那么我们要关注什么呢？赔付次数：是只赔一次还是能赔多次，如果是多次赔，是分组还是不分组；保障的时间：定期还是终身；含不含身故责任；最后是我们关注的一些保障重点，比如癌症多次赔、特定疾病的额外保障。下面会进行讲解。


轻症/中症责任
重疾险中的轻症、中症也并不是普通的小病，而是重疾的早期现象。比如：严重脑中风后遗症（重症）对应的轻症就是轻度脑中风后遗症；恶性肿瘤-重度（重症）对应的轻症就是恶性肿瘤-轻度；严重Ⅲ度烧伤（重症）对应的轻症就是较小面积Ⅲ度烧伤，对应的中症就是中度面积Ⅲ度烧伤…
关于轻症和中症，千万不要觉得它程度轻，不重要，反而要高度重视，因为重疾就是从轻症逐渐发展而来的。
如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进一步恶化，有效提高存活率，尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常友好。
那么关于轻症和中症，我们应该关注哪些方面呢？
重疾对应常见的12种高发轻/中症


一、看高发疾病涵盖是否全面轻症一般看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。中症一般看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。
二、看赔付比例重疾新规对于3种必保轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额，但中症没有规定赔付上限，有些产品赔50%，有些产品赔60%，赔付比例越高越好。


身故全残责任
含身故责任的重疾，人没了也会赔保额，但市场中99%的产品一旦理赔过重疾，不能再赔付身故责任，反之，未发生过重疾责任，身故责任100%会赔到。
这项责任最开始我都是任凭客户自愿选择，直到有一个客户大壮，在下班途中，突发急性心梗，引发了心源性休克，没有来得及到医院，人就走了????，上文已经介绍了，心肌梗塞属于重大疾病，但大壮却没有得到赔付，原因是大壮买的重疾险没有附加身故责任，而重疾不都是确诊即陪，他因为没来得及做相关检查人就走了，因此无法申请重疾的理赔，大壮的结果令人无比痛心，人财两空????
除此之外，还有很多种情况也不能赔，所以现在我都会建议我的客户选择附加身故/全残责任的重疾险，以防极端情况的发生。


特定疾病额外赔付责任
一般来说，我们在各个年龄段，不论男女老少，都有一些易高发的重大疾病，如下所示：
不同年龄人群高发特定重大疾病


很多产品设计时针对以上的高发疾病有额外的赔付，所以不同人群在选择产品时根据自己的年龄、性别、家族遗传史，看重的疾病保障等来做精准的选择，比如给孩子买，一定要选择有少儿特定疾病责任的，包含高发的白血病等，这个责任很多产品都是自带。
14种儿童高发特定重大疾病


一、高发重疾是否涵盖？只要涵盖白血病、重症手足口、脑部恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大，但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。
二、赔付比例高不高？大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。
三、保障期限长不长？大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。


恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任
近几年，恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付变得越来越重要，因为其非常高发，并且还容易复发，恶性肿瘤（也就是癌症）结束治疗后，三年内复发和转移的概率高达80%。
此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗，这就意味着，在患病几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高，所以，如果能再次得到重疾赔付，无异于是雪中送炭。
所以，成年人在购买重疾时，癌症多次赔、心脑血管多次赔非常有必要附加，但对于儿童而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就好了！
一、在对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付次数：
① 间隔期：选择短的为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？间隔期越短，第二次癌症赔到的概率越大，大多数的间隔期设置在3年，也有些产品是以津贴形式赔付的，间隔期为1年。如果看到间隔期为5年的，赶紧避而远之。
② 赔付次数最常见的是额外赔1次，个别产品可以额外赔2次。
二、再看心脑血管疾病多次赔付时，有这么几点需要多加关注：
① 高发心脑血管疾病是否涵盖心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾，在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。
心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表；脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。
我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：
高发心脑血管疾病


其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的。
此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。
② 赔付比例第二次确诊心脑血管疾病，能赔付的比例越高越好。
③ 二次赔付的限制条件别看特定的心脑血管疾病可能有十几种，但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发，比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔，假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。
除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样，比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」，这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。
很显然，要求越多，赔付限制越多；要求越少，多次获赔概率越高；没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松。


其他责任
① 投保人/被保人保费豁免责任：当投保人或被保险人发生保险合同约定的疾病时，可以不用交后期保费，保障继续有效，几乎所有产品都包含被保人豁免责任，个别产品，像平安福，豁免责任需要单加钱，如果要附加投保人豁免，建议选择体况较好的，因为对投保人也会做健康审核。
② 到期返还通常是附加两全险，实现的返还。就是到了约定的年龄，可以返还所有已交保费，但是有前提条件，就是没有赔过重疾（不包括轻/中症），我个人并不推荐，能返还的重疾险保费至少提升了40%，因此要以保障为先，别捡了芝麻丢了西瓜。


2023新品推荐



这些都是我精心挑选的，市面比较热销的产品，有重疾险需求的朋友们，欢迎来撩~
对于重疾险如何挑选的问题，上面咱们已经讲的非常详细了，无论重疾险怎么变，只要我们从重疾险的核心保障入手，知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！
最后赠送大家一个武林秘籍，如何一分钟看懂重疾险：四看：看保额，看保障年限，看缴费年限，看保费三个赔付：赔什么（重症中症轻症），赔几次，赔多少（百分比）两个豁免：被保人豁免，投保人豁免（是否附加，重症中症轻症豁免）一个现金价值。
本文全是干货，只为帮你把重疾看得清清楚楚，买的明明白白！
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作者：吉祥之城