重疾险科普篇 | 你关心的重疾险深度解析

掌舵的鱼1987

有的人说，我有医疗险，有意外险，还买重疾险干嘛？这不是浪费钱吗？

有这样的疑问，证明你还没有真正了解重疾险

所有保险解决的都是钱的问题，重疾险也不例外

但是有的保险是把钱给医院，有的保险是把钱给自己

而重疾险就是把钱给自己的一种

当然如果你是非常有钱的这种，不需要保险帮你对冲风险也是没问题的

但如果不是，那还是有必要了解下的

一、为什么买重疾险？

重疾险的本质

先来了解下重疾险最初被设计的初衷是什么

世界上第一份重疾险的发明者，并不是来自保险公司

而是一位来自南非的医生——马利尤斯•巴纳德

他是一位优秀的心脏外科医生，是世界首例心脏移植手术的参与者

巴纳德医生在上海国际保险论坛上的演讲完美地诠释了重疾险的本质：

“作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题

因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用

而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事 ”

为什么买重疾险

对于重疾，预计开支只是冰山一角……

最直接的，重疾发生会带来2个大的损失：

1、看得见的损失：

治疗费、药品费、手术费等医疗费用

这可以通过解决方案【⭕️医疗保障：社保、商业医疗险】等实报实销来解决

2、看不见的损失：

可能失去工作或者不允许从事高强度工作，从而导致收入损失甚至收入断流

后续出院后的康复费用、营养费

甚至要动用存款和变卖资产

这一系列的结果会导致家人生活质量极速下降

孩子的学业、父母的赡养、车贷房贷等等得不到保障

这些可以通过解决方案【⭕️重疾保障：重疾险】一次性赔付来解决

所以，看得见的损失也就是账单上的损失可以用医疗险来覆盖

而看不见的损失也就是账单外的损失就要用重疾险来解决

二、你必须了解的重疾险知识

重疾险的分类

按保障期限划分

保一年：一年期重疾

保一阵子：20年，30年，到70岁或80岁

保一辈子：终身型

按保障责任划分

纯重疾（不带身故）

重疾带身故

按重疾赔付次数划分

赔付一次

赔付多次

特定条件下赔付两次（比如某些附加了恶性肿瘤多次赔付的产品，特定情况下可以赔付2次重疾）

按消费习惯划分

消费型：年期重疾，不含身故责任的长期重疾

储蓄型：一般指含有身故责任的终身重疾

返还型：A：两全+附加提前给付重疾；B：重疾+附加两全

重疾险的赔付条件

1.确诊即赔

确诊为合同约定的疾病即可理赔

例如恶性肿瘤、心梗、肝炎等（确诊即赔不≠理赔速度快，确诊时间根据疾病情况会有差异，同样恶性肿瘤有的一周可确诊有的要3个月）

2.实施了特定手术后或治疗赔

最常见的治疗手段就是手术：

在确诊以后，采取了相关的治疗才能符合理赔条件，例如器官移植、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术、主动脉手术、肾透析等等

3.达到某种状态赔

通常与神经系统疾病相关，通常需要一定的时间，有些还需要鉴定

只有达成某一种疾病状态时，才构成赔付条件，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、深度昏迷、植物人状态等都是要达到某一种疾病状态才能获得赔付的。

神经系统疾病通常会引起肢体活动障碍或丧失某种能力，经过康复训练后有可能得到一定程度的恢复，如果180天后还未恢复，就被认为是不可逆的，比如脑中风后遗症，需要180天后鉴定符合要求才能理赔

线上产品和线下产品的区别

1.可买保额不同

线上产品保额有上限，成年人多为50万，个别产品60万

线下产品保额限额很高，甚至可以500万

2、核保不同

线上核保受限制，部分产品只接受健康告知全部正常的客户投保

线下无论什么告知，都可提交资料核保，至少有核保机会

3、健康告知不同

线上较严格，很多不接受乳腺结节一二级投保

线下较宽松，乳腺结节三级也可投保

4、销售区域不同

线上产品面对客户群体大，只要有分支机构都可投保

线下产品则限制区域

5、服务不同

线上服务人员减少

线下服务人员充足

6、理赔不同

线上产品没有专业人士指点，自己购买，容易发生理赔纠纷，后期理赔需自己与保司沟通，耗费时间、精力。（客户以为能买就能赔，出险有问题有很大心理落差；另外出险只能自己联系保险公司，耗费很大时间精力）

线下产品有专属销售人员，一对一服务，省时省心

三、重疾险条款解读

心态方面

解读条款务必平常心，没有十全十美的条款，有不满意的地方是很正常的，我们的目的是读懂和理解对条款，保证理解的都是正确的

别把条款优势当劣势，也不要遗漏了条款里容易被忽略的问题

网上很多文章写这个坑、那个坑，给大家的感觉是“保险真坑”。

条款白纸黑字写在那里，我们理解了，读懂了，讲清楚了，接受了，那就没有坑

常规条款解读

等待期

为了防止客户带病投保的道德风险、有些人恶意骗保，设计了等待期

在等待期内出险，保险公司是不理赔的，所以等待期越短越好

但是《健康险管理办法》规定，疾病险的等待期不能超过180天，重疾险的等待期一般为90天—180天。

（等待期仅针对疾病导致的重疾，意外导致的重疾是没有等待期的）

建议：等待期越短越好，有需要的人早点投保，也是为了早投保早过等待期早点开始保障

看下不同条款如何解读-等待期内发生轻症、中症的不同结果

情况1：等待期内，无论发生轻症、中症附加的重疾或主合同终止退还已交保费，同时合同终止。

情况2：轻症和中症责任终止且本合同继续有效，即其他责任都有效。

情况3：【该种疾病终止】且合同继续有效。即只有已发生的这种轻症疾病责任不承担，其他责任不受影响。

情况4：条款未做说明的，按有利于客户解释。依据《保险法第30条》，按有利于被保险人或受益人的解释，同情况3。

等待期内发生重疾的【不同】结果--情况2、3对客户最有利⭕️

保障责任

保障责任之疾病

①轻症（重大疾病的早期或极早期表现）

新规后三种疾病纳入必保疾病，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。其他疾病的定义权在保险公司手里。

轻症的评价因子：

a 是否分组（主流产品已经不分组了）

b 赔付次数（3次居多）

c赔付比例（新规后基本都是30%）

d 间隔期 （老产品有180天间隔期，现在大都取消间隔期）；

e 注意事项：

第一，是否有隐形分组。目前大多已不分组，但是在疾病定义里可能有多赔一的限制

常见的隐形分组有心脏相关的手术，比如心梗、冠脉介入手术、冠脉微创搭桥就只赔付一个；眼部疾病角膜移植、单眼失明、视力严重受损也只赔付一个，其他疾病也一样，在疾病定义里有明确说明。。

第二，重疾后可赔付部分轻症

①常规条款赔付重疾后轻症和其他责任都终止

②个别产品赔了重疾后还可以赔部分轻症（a/ 轻症和重疾有对应关系的只能赔付一次，没有对应关系的则可以再赔付 ;b/ 重疾后仍可赔轻症（非常少见））

②中症（介于轻与重之间的疾病，没有统一定义，都是各家公司自己定义，同一疾病不同公司定义差别很大）

大部分公司把轻症中比较重的疾病拿出来做了中症

中症的评价因子：

a 是否分组（主流是不分组的）

b 赔付次数（2次居多）

c 赔付比例（基本都是50-60%）

d 间隔期 （180天间隔期或者没有）

e 注意事项：是否有隐形分组（一般没有隐形分组，需要注意的是每家对中症疾病定义不同，不能仅看名字就判断是轻症还是中症

③重疾

（1）重疾的评价因子：

a 赔付次数（单次、多次（2/3/5/6次）、特定多次；主流类型是赔付多次的）

b 是否分组（分组、不分组）

c 赔付比例（100%、110%、120%、130%等）

d 间隔期 （180天、365天或者1年）

e 额外保障：前10/15年或X50/60周岁前；恶性肿瘤额外赔付、多次赔付。

（2）关于分组：重点看多次赔付的重疾，有分组和不分组两大类

合理分组⭐️⭐️⭐️⭐️：同一类疾病分在一组

不合理分组❌：同类、不同类的疾病都分在一组

不分组⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️：每组疾病都是一组（赔付概率最大，间隔期为365天，赔付次数最多的是3次）

（3）特定期间额外赔付

前10/15年或50/60周岁前额外赔付，额外赔付比例有30、40%，最高80%

（4）特定重疾

有主险自带特定重疾，也有附加险

分类：男性特定重疾；女性特定重疾（多为男女性特定或者高发恶性肿瘤）；儿童特定重疾、罕见病(儿童要注意：儿童特定重疾，保障时间：18-22周岁前/终身 有无白血病)

保障责任之身故与全残——好处：儿童可以买到更高额度的重疾

10岁之内不超过20万，10周岁-18周岁保额不超过50万

多数公司会区分成人和儿童的身故责任

会以18周岁或18周岁对应的保单生效日为分界线

保障责任之豁免

被保险人豁免：主险自带（多数）或需要附加（少数）

投保人豁免：主险自带（少数）或需要附加（常见）

【注意事项】：

是否占用风险保额，占用比例，投保前一定要了解清楚

婚姻风险：一旦离婚涉及变更投保人，多数投保人豁免是占用风险保额的

非常规条款

特殊疾病多次赔付条款解读

癌症二次理赔概率为8.03%，除癌症外，其他重疾第三次理赔的绝对概率极低，可忽略不计

1、急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付：间隔期、赔付次数、有无首次要求；

2、恶性肿瘤多次赔付：保障期间；赔付次数；间隔期多为3年；产品形态；是否4项责任齐全（持续、复发、转移、新发）

恶性肿瘤的多次赔付有的是主险本身就有、有些是主险可选责任、有些是附加险，如果是主险自带需要注意首次要求

3、三同条款、隐形分组条款

最常见描述如下：

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致疾病并经我们认可的医院的专科医生确诊为本合同约定的两种或两种以上轻症疾病/中症疾病/重大疾病，我们仅按其中一种轻症疾病/中症疾病/重大疾病给付重大疾病保险金。

如:白血病--造血干细胞移植术；急性心肌梗塞--冠状动脉搭桥手术。

四、重疾险配置思路

重疾产品配置时，可以综合考量以下因素：产品需求、特殊考虑、保费、公司服务等

保额充足：保额确定思路参考3-5倍年收入（5年生存率概念）；

解决重要的问题：预算有限情况下优先第一次的保额，而不要用多次赔付去换保额；

必要条件：没有严重缺陷（分组是否合理、高发轻症是否齐全、恶性肿瘤的4项责任是否都包括）；

充分条件：优势功能突出（比如是否有恶性肿瘤的二次赔付、赔付的条件如何，心脑血管的二次赔付等）；

在满足必要条件的前提下对比充分条件，即在保费差不多、没有严重缺陷的情况下去对比其他功能）

最后，重疾险是家庭保障类保险中费用占比最高的，当从家庭财务安排角度，想明白重疾险要解决家庭财务规划的哪些问题，即未来因为疾病导致无法承担的家庭责任，这件事也就变得容易了～

如果你仍然有任何疑问，欢迎+v咨询:dawang_bj



作者：大王行动派