经济下行期,唯香港保险屹立不倒!财富不倒翁不是噱头!

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内地保险公司是国家的，国家就是坚实的后盾，香港保险公司大多是外资的，那谁来当后盾？



其实，香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了170多个年头，从未有保险公司破产案例。

为何？下面就为大家详细说下香港保险公司究竟有多安全性：

香港保险公司不可轻易破产

在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制及英国法律体系的严格监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。所以靠不靠谱，大家都用购买做出了判断。

有人会说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。香港保险条例对有关于保险公司的破产说明已经解释了一切。

香港保险公司难倒闭的八大理由

历史层面

2023年已经到了，香港保险业到目前发展170多年，还从没有出现过保险公司倒闭的现象。当初2008年波及全球的金融风暴中，世界级的投行都有破产，保险公司却依然稳健如初。

经济层面

保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。保单也不会失效，“保单无风险”就是这个意思。

现实层面

全球范围内任何一个国家和地区的保险公司都不会轻易破产，从保险的地位来讲，保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。

准确精算

保险公司有着大批人才，他们会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。

妥善再保险安排

保险公司可以透过再保险 (Reinsurance) 将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司 (Reinsurers)。根据保监局的规定，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。

这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。

保险公司实力雄厚

香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百年，且遍布全球，实力雄厚，国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。

政府监管有力

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

更重要的是，保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。

另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。

如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。



充足股本及偿付准备金

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，但这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的安全水平。

充足偿付准备金是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。

保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平，通常是指偿付充足比率至少达到150%，即是资产对负债比率需要至少1.5倍。但大多保险公司都会超过200%以上。

世界10大保險公司→扎根在香港：







香港保险的十大相对优势

整体定价相对更有优势

香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价方面更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。

但加上附加保费后，就要具体产品具体对待了，绝不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。

保险市场竞争更充分

在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。可想而知，竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。

保证转换权益

这是香港保险独有的责任。

即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是一种非常人性化的设置，也是内地保险产品值得去学习借鉴的地方。



香港保单为美元资产

香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。

<香港寿险>可做“保费融资”

香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：

投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。

大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点可以值得大家注意下。

另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。

<香港寿险>保单的免责条款较少

寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

香港投资环境更为成熟

香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。

但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。

香港保险公司的股东更为成熟

香港保险公司的股东对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度讲，干预更小。

众所周知，保险业，是社会金融业最后的一道防火墙。所以，从自身的运营策略，到政府监管，都是金融业最重要的一道关卡，从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面接手。

但配置港险，在投保时需要亲赴香港投保并签署相关保险合同，后续也需要一定的成本，再加上配置保险的保费等一系列支出，所需花费的钱并不少，如果预算过少，可能内地保险更适合您。

如果家庭年收入在50万元以上，并且有以下四种真实需求，那么，是比较适合配置港险的。

有子女留学或移民需求的家庭

从人生财务规划角度来看，应提前配置一些外币资产作为保障，为将来做好打算。香港保单以多元货币计价，无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，能满足出国留学、海外工作、旅居养老等需求。

有财富传承需求的高净值人士

香港的保单能够免遗产税，具有身故后遗产的分配免除遗产税的特性。保单属于个人资产，个人对其拥有绝对的支配权和享有权，可以有效规避遗产税、债务追讨、离婚财产分割、法律纠纷等诸多问题，也不会被冻结。

此外，香港的储蓄产品保单更是推出受益人定期领取身故保险金的做法，该功能类似于家族信托，有效避免受益人“挥霍”理赔金的问题，保证了资产的平稳传递，达到财富传承的目的。

具有国际化视野的投资人士

这类人群不仅着眼于内地产品，相较地区选择，此类人群内更关注保险产品的预期回报率、费率情况、保障杠杆等要素，追求极致的性价比。往往会将视野放到香港，新加坡，百慕大，美国等多个市场。

在分红类产品中，香港保险主打的卖点就是收益高。分红能力取决于保险公司的投资能力和经营能力，客观来说，由于亚洲金融中心的城市的地位，在投资上，香港保险公司确实具备更高的投资回报率。

香港的储蓄产品基本可以做到6%以上、甚至7%的复利收益，香港保险公司可以投资全球市场，根据市场形势调整投资比例，为投资者带来中长期的稳健收益。保险公司需要披露分红实现率，大多数公司的实际分红都满足预期。



有境外资产配置需求的人士

个人账户中人民币占比很高，想进一步分散配置币种，增加安全稳健的美元资产，对冲一下货币风险。亟需投放到境外资产中，这时，能做到“安全、稳健”的只有保险。香港保险行业提供供多元币种保单，能够有效分散持有单一货币带来的风险。

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作者：海外甜甜圈