香港保險核保流程

侬去斯

我們在買保險時，會有“健康告知”環節，保險公司要求受保人回答一系列與健康有關的問題，受保人一定要遵循“最高誠信原則”，如實作答，受保人回答的每一個健康問題，都影響著最終的核保結果。



一般來說，如透過中介人購買人壽保險，通常會有兩種核保的方法：

1.由保險代理（又稱 Agent）處理，他們將會親自詢問投保人有關受保人健康情況的問題，然後Agent會將受保人的答案遞交至「核保部」等待批核；

2.投保人可透過電話聯絡核保員 ，核保員會向受保人提出不同的健康問題，由受保人確認自己有/沒有出現不良健康狀況，其後交由「核保部」批核；

如有需要，保險公司更會要求受保人進行身體檢查或者索取更多補充資料。

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核保流程





核保流程



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第一步

受保人需要回答一系列的健康問題，從而讓保險公司對受保人的健康狀況有較深入的了解，主要圍繞以下範圍：

·性別及年齡

·現在或以往患病記錄

·有沒有遺傳病/長期病患

·精神健康

·康復狀況/治療進度（如適用）

·吸煙習慣

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第二步

保險公司將根據健康問題的答案，來評估投保人的健康狀況。

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第三步

保險公司或需要索取進一步的資料，或會要求投保人作詳盡的身體檢查，再決定能否承保。如有其他安排，投保人將會收到信函通知。

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第四步

投保人接受建議安排（如有）

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核保結果





核保結果



根據受保人“健康問卷”的回答，保險公司進行風險評估，一般會存在以下幾種核保結果：

1.申請獲批，成功投保；

2.加保費承保：由於身體原因，如高血壓、超重等增加了患病風險，需要額外附加保費。即保險公司只會在投保人同意支付高於標準的保費，才接受申請；

3.增加“額外不保”事項：保險公司會列名額外條款，不會賠償某狀況、疾病或器官所引致或引起的健康問題；

4.延遲承保：由於投保人身體現況暫未能符合核保要求，申請被延遲。投保人可在往後提供最新身體狀況資料，要求再次評估；

5.拒絕承保：如投保人已經患有重大疾病，想要投保重疾險，保險公司經評估，發病率非常高，因此會拒絕承保。

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作者：八保饭桌