重疾险到底是什么呢?

小雨敲窗y

重疾险作为健康保险中举足轻重的一部分，加上市场上重疾险各式各类，那么重疾险到底是什么呢？

重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。简单来说，就是如果患了重疾险合同上的重大疾病，那么保险公司就需要一次性支付一笔钱。

重疾险的起源

说起重疾险，不得不提到一位医者仁心的南非外科医生—Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）



巴纳德医生是一位外科医生，巴纳德是其兄弟克里斯蒂安·巴纳德 (Christiaan Barnard) 领导的团队的成员之一，该团队于 1967 年进行了世界上首例人与人之间的心脏移植手术。有一天，巴纳德医生的诊所来了一位面容消瘦精神疲的女性患者 ，巴纳德医生对其进行手术切除后对患者道：“手术十分成功，只要回去做好后续治疗好好休息就可以和正常人一样”。但是在两年后，这位患者再一次来到了巴纳德医生的诊所，呼吸急促面色苍白，诊所检查后发现癌症已经复发，时日无多。巴纳德医生十分生气的问“已经嘱咐了你要静养，为什么不遵医嘱？”。患者回答“治疗已经让我的家庭承受了太多压力，我还有两个孩子，我休息的话他们要怎么办？”，离开了巴纳德医生的诊所继续工作，两个月后去世了。这件事给了巴纳德医生很大的触动：作为医生，医疗手段虽然可以挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。虽然这个患者在死后获得的寿险的赔款给到自己的家人，但是本来可以活下来的患者最后却无法选择的被拖向死亡，于是巴纳德想到如果可以患者如果可以提早拿到赔款，那么她的生命也得到了挽救。于是跟保险公司提出自己的想法，1983年产生了重疾险的雏形。
重疾险的历史

重疾险的出现，不仅解决了患者除了自身的住院产生的治疗费用，对于患者出院后的康复护理费用、应尽的家庭责任都有了更好的补充作用。

重疾险诞生后，各个国家也相继开始引入重疾险。1986年以后重疾险逐步被引入英国、加拿大、澳大利亚及亚洲等国家和地区。



1995年，平安人寿开发了“平安重大疾病保险”，这是我国内地首次引入重大疾病保险，打破了国内重疾险市场的空白，随后泰康、国寿、友邦也陆续进入重疾险市场。

（1）1995年中国大陆地区首次引进重大疾病保险，

当时的重疾险只有7种重大疾病保险责任：

1.恶性肿瘤 2.心肌梗塞 3.脑中风 4.冠状动脉搭桥术 5.尿毒症 6.瘫痪 7.重大器官移植术。

但此阶段重疾险的概念才刚刚引入，处于非常初级阶段，产品责任非常简单，病种数量也不多，只有个位数，保障非常有限。

（2）中国加入世贸之后，重疾的保障病种开始日益增多

这时产品形态也初见雏形，开始出现了轻症责任、特定疾病额外给付责任、 单病种（癌症）多次给付责任。不过保险公司定价较高，每家保险公司的疾病定义不一样，定价标准也不同，导致行业乱象频现。

（3）2007年，统一重疾定义

在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会联合制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病的定义，各家保险公司必须按统一的标准，一字不差描述。扩大到25种重大疾病，其发病率占比约为95%。《规范》的出台，结束了各家公司对重疾定义混乱的局面，同时也对重疾定义有了进一步的规范。

（4）2013年,性价比提升

2013年，是中国重大疾病保险史上第二个里程碑，在这一年，保险业发生了两件大事。

一：2013年8月,中国保监会宣布经国务院批准,普通型人身保险费率改革正式启动。

新政策将放开人身保险预定利率，将重疾险产品的预定利率由2.5%提升到了3.5%，2013年以后的重疾险反而比之前更便宜。

二：2013年11月,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据，但是中外的国情却存在很大的差异。此后，设计新产品时，采用我国的数据更契合市场，推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品，监管爸爸的介入让市场更加规范，让大家对保险业也更加有信心。

2013年费改后，重疾险市场的竞争程度达到一个新的高度，激发了重疾险产品的迭代和创新热潮。

（5）新定义与新费率时代（2020版）

2020年，由于医疗水平的发展以及对重大疾病更加准确的划分，发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，时隔13年，重疾定义规范再次修订，也让重疾险的划分更加贴合现在的疾病情况和医疗技术。

重疾险的分类

重疾险在形态上分为很多种，比如：定期重疾、终身重疾；单次赔付、多次赔付；分组、不分组等等。不管哪种分类，了解它们的不同也可以帮助自己选择更加适合自己需求的产品。



（1）按照保障时间

I.定期重疾：保障到一定年龄后合同就终止。比如保障20年，30年，至70周岁等等。

II.终身重疾：保障终身。

定期重疾保费相对便宜，不过重大疾病的高发期（70岁以后）就无法再继续进行保障了。

终身重疾可以保障一辈子都拥有保障，但是相对于定期重疾来说保费却要高一些。

（2）按照给付次数

I.单次给付: 只赔付一次，赔付后合同就终止了

II.多次给付:可以赔付多次，一次重疾赔付后，合同不终止，继续有效。

i）分组：就是将不同器官的疾病，分成不同的组别，同一组别的疾病只能赔一次，得了一次重疾后，下次再得重疾的话，要得其他组的重疾才能赔

ii）不分组：所有的疾病都在一起，没有组别限制，只要第二次得的疾病跟上一次不是同一种疾病，就能获得赔付。

一般情况下单次给付的重疾险保费会比多次给付的便宜，分组重疾险会比不分组的重疾便宜，从赔付概率来看，不分组的赔付概率高于分组的。

（3）按照产品形态

I.重疾险中的身故责任划分：

i)不含身故：身故只赔付保费或者现金价值或者直接剔除身故赔付的

ii）含身故：没有确诊重疾，赔付保额

不含身故的重疾会比相对于包含身故的重疾要便宜一些。

II.返还型：到达一定时间点，所交保费进行返还

返还型重疾，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，不过返还型的重疾险保费会贵出来很多。

那么具体怎么选择重疾险，还是需要联系保险经纪人或代理人，按照自己的预算和情况具体进行分析和配置。

随着互联网的发展，现在市场上的重疾险的种类也是越来越多，专业术语也是层出不穷，有时候我们会花大量的时间才明白这些术语的意思。那么下一期我们就来介绍重疾险当中的专业术语。

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作者：辰煜保