重疾险规划:如何避免常见的误区和陷阱

伊索谗言

PART01

之前没有从事保险行业，听到那句话：“保险是爱与责任的传递。” 心里就会默默的diss，至于这么夸张么！

从事保险行业后，卖出的第一份重疾险，那是个98年的姑娘，她说：我不想因为我生病，成为我爸妈的负担。

突然，内心被击中，原来这就是爱与责任。

我自己的重疾险，是2015年那年买的。那年我刚回国，在英国已经习惯了必须有保险加持的我，觉得回国也需要保险去帮我抵御风险。虽然我是学金融的，但是对于保险也是有一定知识壁垒的。

当时的保险业务员，有没有给我讲保险条款，我根本就没听清，一条都不记得了。但是，我就记住了她的一句话：家里的顶梁柱一定要配一份重疾险。



重疾险不会让你的生活变好，

但是他会在你家里这个顶梁柱受到疾病重创时，

给你一份保障，

让你的生活不会太差。



我从事保险行业之后，我已经找不到当时给我投保的业务员了，但是她的话，我一直记了下来。

壹

保险，分为保人的和保钱的。

在保人的保险里，有意外险、医疗险、重疾险和寿险。其中意外险和医疗险都是报销型的保险。

比方，你去医院住院治病，可以凭发票来报销你的医疗费用（当然这里面又可以细分你的医疗险保障的范围啊，可以使用的药物呀，免赔额呀等等，下次我们开一篇单独来讲）。

重疾险，是一种给付型的保险，是转移大病风险之后现金流缺失的最佳工具。

这句话怎么理解呢？当被保险人确诊了重大疾病之后，保险公司会一次性赔付一笔保险金。这笔保险金，确诊即赔，可以用于治疗，可以用于其他。具体干啥保险公司不管，也不用凭发票。

很多人觉得，一个家庭生重病之后最大的开销是医疗费用。这其实只是冰上可以看得到的开销，实际上当一个家庭的顶梁柱得了重大疾病之后，他同步会失去的是工作能力、劳动能力、赚钱的能力。他需要的不仅仅是看病的钱，还有生活的钱、疗养的钱，甚至是吃靶向药的钱。

而重疾赔付的这一笔钱，可以灵活使用。不仅可以用于治病，用于疾病后的康复，还可以用于家里的车贷房贷，生活开销。



家，总不能散了吧。
贰
很多人不愿意买重疾险，因为大家总会有一种心理：这种倒霉的事情不会降临到我的身上。

人人都会这么想。但是呢，这其实是一种赌徒心理，用逃避的态度去回避有可能发生的风险。

随着年龄的增长，生活压力的增加，环境的污染，很多人身边都会出现很多不同程度的亚健康。这几年，肺癌、甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌，都是这几年的高发重疾。身边总会有朋友听说，谁谁谁得了啥病。大数据显示，女性患癌几率比男性高，但女性的寿命比男性长，也是一个有意思的数据。

如果一个家庭想生活质量不被干扰，首先推荐配置医疗和重疾——生病有钱看病，病后有钱疗养。这样不会一边承受身体的痛苦，一边心理还承受没钱的压力。

（说句题外话，我见到的体检报告，二三十岁的年轻人发现肺结节、甲状腺结节、乳腺结节的人太多了，还有BMI指数超标的，非常影响健康啊）
叁
市面上的重疾，各式各样，按照优劣排序的话，分为6大类别。



很多人买重疾就只会看保额。现在市面上很多人的重疾买的都是30万保额，50万保额，保额金额越大买的越贵。

但是，有几个重点，你一定要注意！

01

要看你买的重疾险是保终身还是保到多少周岁？

比如说，前几天我帮朋友整理的一份保单。她儿子跟她女儿一人买了一份重疾险，一年只要一两千块钱，我还在想，怎么那么便宜呢？

结果我发现给他们俩的重疾险保障的都是到30周岁。

30岁以内的重疾，主要看少儿高发疾病的保障条款，挑选少儿重疾的逻辑还是和成人有点不一样。

市面上的重疾产品，有可以选择保到30岁、60岁、70岁还有终身的，保的时间越长就会越贵一些。能保到终身当然最好，保到终身还附加了身故责任，当然好上加好。

（身故责任，就是生大病也赔，正常身故也赔，怎么都能有回头钱，后面会讲）

02

要认真的看一下你的轻症中症，重症赔付的次数和金额多少？

这就不得不说我15年买的T康的重疾了。我从事保险行业后，才发现重疾只赔付一次。就说你如果这一生得过一次癌症呀，或者是其他疾病赔付过，你就不再赔付了，合同就终止了。

而多次赔付指的是，哪怕你得了癌之后，你接受了保险公司的赔付，后面你又得了其他的重大疾病，依然对你进行赔付。

而可以做到轻症赔付三次，中症赔付三次，重大疾病赔付三次。



它的保险范围会更广更全。

03

有没有豁免权 ？

豁免权，就是你不管得轻症还是中症还是重症，只要你每年正常缴费，在保险期内得其中任何一种疾病，后面的所有保费都可以不用交了，但依旧享受保单的权益。

04

包不包括身故责任？

身故责任，说成大白话，就是你的钱不会白交，咋样都能回来。

如果在这个过程当中生病了，获得重疾赔付了；没生病，身故之后赔付给你的受益人。

不含身故的好处，就是保费便宜。

含身故，就是贵了点，没啥毛病。

但是赔付的方式每家公司都不太一样，可选纯保额赔付，保费赔付，还有过赔现金价值的。
肆
遇到一个好的经纪人，就是要从客户的角度出发，根据客户的需求去匹配方案。保险是一种责任，更是一种保障，同时也要量力而行。

如何合理计算保额，设计保障足、保额全的保险方案，是非常重要的。根据自己的情况，轻重缓急，做好排序。



我始终认为，先保大人再保孩子。

好多妈妈们，先给孩子买重疾，夫妻俩个人啥都没有。或者把老公和孩子的买了，自己啥也没有。

实际上妈妈们顶得起来半边天啊！孩子生病，我挣钱、我照顾、我竭尽全力；那我生病，难道我妈来照顾我么？

说句不中听的话，给自己买是给别人减少负担，给孩子买是给自己减少负担。谁都不希望风险发生在自己身上，但是风险之所以叫做风险，就是因为不确定。

有钱人没保险，人家有钱，可以兜着，最多变穷，没钱人生病了，真的没钱治，放弃治疗了。我接触的客户中，反而越是有钱越注重家庭资产配置，会做好规划把家庭风险转移，解决了最基本的疾病险，意外险之类的，就来考虑资产增值了，还要资产传承。

有人喜欢返还型的重疾险，会去看他的那个储蓄价值。可是我担心的是，复合保险是哪边都够不上，还花钱多。保人的就看条款，找合适自己需求的，保钱的咱们就专注于储蓄功能。

保险要回归它最朴实的那个需求。

没事儿，巴拉巴拉自己的保险，别每年就只交钱了事。

在此，给自己做个广告。

我做了一个#100个保单诊断公益计划，私信联系我可帮你梳理你的保单权益，什么保，什么不保，明明白白。



爱大家。

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作者：Tina的财富花园