香港保险公司大而不倒!赴港投保不仅有保障还赚嗨?

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香港保险很早就开始火爆内地，很显然最早一批赴港投保的内地家庭已经享受到了它的投资红利。直到今天，内地赴港投保的热度依然不减。近日，香港保监局公布了上半年保险行业的最新数据，其中尤为瞩目的是，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5815%。如此大幅度的增长，自然与内地经济环境和财富管理思维转变有很大关系。随着市场环境的变化，今年赴港购险已成为一种非常明智的选择，而香港作为全球化的金融中心，长期持续推出多种优秀的储蓄分红险，产品收益高、个性化定制，成为吸引内地人士前来配置的重要因素。


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2023年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升5,815%。其中一季度投保96亿港元，二季度223亿港元，二季度比一季度翻番。与2022年第二季度相比，上升58倍，与2022年全年相比，上升113倍。

上半年319亿港元的新单保费，超越了疫情前2019年的同期水平（263亿港元），也超越了2016年港险的“巅峰”同期水平（301亿港元），创下2005年来的历史新高。

     如果港险公司倒闭了，我的保单怎么办?

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我们都知道，需要去到香港当地保险公司签约，往往成本较高，而且起投门槛比大陆的更高，其次，保单往往是保障一生的，所以很多朋友担心境外保险公司的安全性，稳定性。如果倒闭了，破产了，我的保单怎么办?

我的观点是不管是依据大陆保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。不管是国内还是国外，在公司濒临破产的时候都有两种选择，第一是重组，其次才是清算。所以不管是内地还是香港地区的保单都是无风险的。因为保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭的境地，也在监管机构的安排下被其他保险公司接管。保单也不可能会失效，“保单无风险”就是这个意思。

保险公司是所有金融机构里最安全的，银行都是靠保险公司做担保。

比如国内法律只敢担保银行存款50万以内是刚性兑付，但是保险都是百分百刚性兑付，这就是监管的底气。曾经的美国次贷危机，一百多年的世界知名银行，雷曼兄弟银行破产，AIG集团也破产，但是美国政府最终救了保险机构(而且当时不是AIG保险出问题，而是AIG的投资部门押宝了次贷)所有的公司都有可能倒闭，包括国有银行和国有保险公司，但是所有的保险保单都不可能失效。

保险公司面临倒闭，一般有两种情况：一种是由于资不抵债导致的清盘，一种是保险公司股东由于业务结构变化等原因出让保险公司。无论是哪种情况，保险公司破产或清盘都要获得保监批准，出让保险公司的保单都会作为负债转移给新的受让保险公司，受让保险公司需继续履行保单合同。所以，保险公司可以倒，保单不会倒。我们来看看香港地区的保险法：


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意思就是如果保险公司真的有被清盘的那一天，这家保险公司的业务会被另一家保险公司或因此成立一家保险公司来接手被清盘的保险公司的长期业务。且，香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。香港保监会有权力冻结该公司的资产，不容许离开香港，以优先保护客户利益。法规如下《香港保险公司条例》46条

(6)法庭可应清盘人、根据第(3)款[1]获委任的特别经理人或保监局的申请，委任一名独立的精算师调查有关保险人的长期业务，并就是否适宜继续经营该业务，及为要成功地继续经营该业务而需要减少在经营该业务的过程中所订立的合约的数额，向清盘人、特别经理人或保监局(视属何情况而定)作出报告。

(3)如清盘人信纳为了可归入该保险人长期业务的负债所关乎的债权人的利益起见，须就该保险人的长期业务委任一名特别经理人，他可向法庭提出申请，而法庭则可应该项申请就该业务委任一名特别经理人，在法庭指示的期间内，根据法庭附论予他的权力(包括接管人或经理人的任何权力)行事。

这个防线并不是摆设，在2008年金融海啸事件充分说明。08年世界顶级投资银行、商业银行都大量破产倒闭，但保险公司依然稳健如初。友邦公司的母公司美国国际集团AIG保险因为金融危机，卖出了大部分友邦公司的股票，因此目前香港友邦不仅没有在2008年金融危机受害，反而回购了大部分母公司手中的股票，并于2010年在香港股市IPO，募资205亿美元，是目前为止全球第五大IPO，从而变成了由香港本地控制的保险公司。

那保单是没问题，但是保单利益是否会受损呢?

香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。例如，每出售一份寿险，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。

                        大而不倒

经济学上有一个概念叫做：“大而不能倒”，大致的意思就是当一家企业发展到一定的程度之后，即使企业出现经营问题，面临破解的境遇，那么国家也会不惜投入巨帑救它，因为它一旦破产倒闭，所涉及到影响极其广泛。

但并不是只要“规模足够大”，就“不能倒”。比如诺基亚、摩托罗拉足够大，他们倒了会在细分领域造成负面影响，但不会导致社会经济生活的系统性风险，算不上是 TBTF。我们来看看全球有哪些大而不倒的金融机构


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严格的监管制度


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这就是香港保险安全性高的地方！

​前几天，有看到网上一个千万粉丝博主写的一段话，深有感触。


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凭运气攒的钱，凭本事亏光，不折腾就是最好的投资，前几年适用，未来我个人认为依然适用。

一位以前的老客户，2017年的时候手里有点闲钱，准备在老家三四线城市投资一套房，剩余的钱准备进入股市，后来经过多方了解还是去香港给孩子买了份储蓄分红险，毕竟挣钱不容易，稳妥比较重要。

上个月见面聊天谈起当时的决定很开心，把保险最新现金价值给我看，超额达成。他2017年7月投保，年交25000，交5年，总共交125000。到目前为止，刚刚满6年多1个月，现在实际的现金价值是113461.76。


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投保当时的计划书演示数据，在第6年退保价值为106510，所以真实分红比当时演示的要多出7000，真的是超额达成。


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他开心的说，按照这种趋势，原本8年回本的肯定会提前，加上今年美联储加息，美元资产高收益，他相信明年的分红肯定也会超额达成。

庆幸当时选择了香港保险，说原来计划买的房子今年看跌去了快三分之一了，当时看中的股票也跌去快一半了……

是的，投保香港保险虽然不会暴富，但有稳稳的幸福，加上时间的催化剂，收益也是非常可观的。

香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。这意味着，非保证的分红可较大概率实现，最终获得稳健而可观的中长期收益。

香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，愈发受到内地客户的青睐。

香港保险-海外资产配置的最安全方式

为什么要配置海外资产？

海外资产指的就是以非本币计价的各类资产，比如房产、债券、保险、信托、基金等等。

大部分客户配置海外资产都是为了分散风险。

主要可以做到分散投资风险和汇率风险。

将投资范围拓展到全球，就能拥有更多的投资机会，大家可以通过不同产品之间的组合投资来降低投资风险，有利于长期获得相对稳定的回报。

另外，配置海外资产能有效抵消汇率风险，避免汇率波动对资产价值产生的负面影响。

大家也知道近几年人民币汇率波动比较大，一直在贬值，资产没办法实现保值何谈增值。

而合理配置海外资产能够抵御人民币持续贬值的风险，实现资产的保值、增值。

此外，配置海外资产还有利于理财，实现财富传承，满足以后海外置业、子女教育等多项需求。

大部分海外资产需要投入的成本都比较高，并且操作复杂。

因此操作简单，投入成本可控，收益还长期稳定的香港保险就成为了很多内地家庭海外投资的首选。

总结：单一的人民币资产已经无法满足中产阶级及高净值人群的投资需求，海外资产配置已经成为最新趋势。

即便是作为普通人的我们，想要拥有投入成本较低、风险低、收益稳健的海外资产，香港保险无疑是最佳选择！

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作者：找准投资那点事