重疾险,永远买不到完美的

普通人物怨

图  Saumil Shah      文  谢三金2023年第6篇文章

买重疾险，最怕比来比去，

这款名气大，那款便宜点，

容易确诊选择困难症，没个着落。

现象背后，

是对自身偏好的忽视，

知道自己喜欢和想要什么，

才能更从容坚定地做出选择。

这篇文章，简单画画三角形，

用「不可能三角」理论，

帮你确定偏好，选产品。

接着看。

01

保险的不可能三角，为什么？

保险产品，通常牵动三方心思。

主要角色和内心OS如下：

保司股东：希望公司多赚钱，分红多点；

销售方：希望自己多拿佣金，多点报酬；

消费者：希望产品便宜些，赔多些。

显而易见，一昧追求股东利润，导致责任少，价格贵，消费者不会买，销售方卖不出，消费者和销售方的利益没法兼顾。



即使，保司为了产品销量，

让利更多给销售方，销售方拿了佣金，

消费者的获利也更少了，

所以是很难完全兼顾三方的。



这就是保险的不可能三角。

市面上，侧重消费者利益的，

在三角中大概占据这些地方。



简单介绍下：

极致性价比的网红产品——

价格低，保障好，网上冲浪常见，

常见如超级玛丽xx号，达尔文xx号等；

互联网直销产品——

价格较低，无销售人员，得自己琢磨合同条款，

常见如支付宝好医保或腾讯微医保等等；

经纪渠道卖得多的大部分产品——

均衡型，宝藏产品，合资保司出品居多，

低调少见，可找专业经纪人（比如我）问问。

省流：对自己好，才是真的好。

02

重疾险的不可能三角

站在你我的视角，

买重疾险，也有三个视角，

分别是「产品责任」「性价比」和「品牌服务」。

产品责任

就是「yes or no」。

核心的，看重症保障档位。



附加的，看理赔条件，

比如癌症二次隔多久赔？

比如特定心脑血管疾病有哪几种？…

责任，就是当你发生风险时，

能不能拿到对应的钱。

性价比

就是「more or less」。

主要看花多少钱和赔多少钱。

花一样的钱，你能赔两次，我就赔一次，

那你性价比高；

一样的风险，你能赔80W，我就赔50W，

那还是你性价比高。

对齐条件再对比，

谁赔得多谁性价比更高。

品牌服务

就是「good or bad」，

直白点就是赔钱痛不痛快，服务好不好。

这一维度，

决定罹患重病时，

能不能丝滑舒心的拿到钱？

或者罹患重病时，

能不能就诊最佳方案，顺利进行手术。

也因为这一特点，不到理赔阶段，

客户是没法感知这些内容的。

作为保险经纪的我，

日常工作就是和不同保司打交道，

能直观感受保司员工，

在服务，专业水平上的不同，

也能在理赔实操中品味不同的理赔体验。

所以，在具体看产品前，

问问自己更偏好，

「产品责任」「性价比」「品牌服务」哪一个。

03

懂了，该怎么选

开头说了，

「偏好」是本文的落脚点，

既是偏好，就无对错，

排一排序，就能找到「想要」的。

像预算有限的，

先看性价比，准没错，

又因为钱要花在刀刃上，责任也得好。

就很适合民营中资保司。

这类保司：

年纪比较小，又得出来抢市场，

就靠「极致性价比」和不错的产品责任。

但这类保司在服务上可能就略差些，

比如：

线下机构少，服务欠缺；

理赔纠纷容易扯皮，费时间。

如果不差钱的，

那除了责任到位，服务也要跟上。

那就比较适合中外合资保司。

这类保司：

虽然低调，但往往是中外混血儿，

来头很大，运营也十分稳健。

产品责任往往是第一梯队，

也花了功夫在用户体验层。

价格肯定比极致性价比贵一些，

但也没离谱，比传统知名保司要低不少。

也有部分，

就认大品牌，大公司，

价格贵一点，责任稍弱些，不影响决策。

传统保司像P安、R寿就比较符合。

很直接的，三个维度，

自己心里稍微估摸一下，

对应的结果，大致如下：

关注产品力和品牌服务，适当溢价 → 合资保司；

性价比第一，产品尚可 → 民营中资保司；

关注品牌服务，接受溢价 → 传统保司。

最后

几句话：

1、大层面，靠近注重「消费者」利益的产品更好；

2、「产品责任」「性价比」和「品牌服务」偏好什么；

3、最后决策，我更推荐「合资保司」+「民营保司」。

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作者：漫长里