重疾险要不要加身故?

唰唰冷呵映

这是熊熊关于保险科普的第10篇

这里不会有晦涩难懂的语言，力求猪都能看懂

以后还有很多，如果需要，关注我Right Now



文｜熊熊

图｜网络

我跟网上铺天盖地的想法略有不同

目前网销产品主打性价比

清一色的主打一个省钱

于是给广大保民信息茧房式的“普及”

买重疾险最明智的方案应该是：

重疾险不带身故＋定期寿险

（补充60岁前的身故风险）

为什么要加定期寿险呢

因为单买不带身故的重疾险

保障是有缺口的

我们先来梳理以下重疾险的理赔条件：



所以，重疾并不是确诊即赔的。

我们来看下下面几个案例：



不难看出，

不带身故的重疾险只对冲了部分极端疾病风险。

理赔不是确定的，

但是带身故的重疾险，

却是100%的确定性的，

因为死亡这件事是100%确定的。

重疾险不带身故＋定期寿险

这个方案好不好呢？

不能说差

但我只能说这是“钱不够”的权宜之计。

最大的优势就是

对冲家庭主力在青壮年期的死亡风险

但是是不是最优呢

绝对不是

我们不妨来对比以下：



风险点就在：

60岁之后没有重疾但人走了，没得赔

之前所交的重疾险和定期寿险，

全部成为消费型，一点浪花都没有留下

而60岁之后未达到重疾理赔标准

但人走了的概率大不大呢

相当大，毕竟罹患大病的风险这时候才更高

所以重疾险要不要带身故责任

答案显而易见，自然是”带“

另外一个很重要的考量的因素

重疾险带身故责任，身故责任属于寿险部分

所以带身故的重疾险也属于人寿保险范畴了

根据《保险法》规定

如果保险公司破产

银保监会会出面处理问题。

人寿保险将转嫁给另一家保险公司负责

而健康险、意外险按现金价值予以赔付。

不带身故的重疾险属于健康险

赔付现金价值那就搞笑了，等于葬送了

但是如果带身故了，咱就不怕

会有大保司来接管，不受影响

就这点来说，网上一些激进作风

很多真的是只管卖不管后面

毕竟重疾险一交都是几十年啊

但凡破产，一点保障也没有。

如果预算足

最优的方案应该是

带身故的终身重疾险+定期寿险

生病或者身故赔偿确定性拉满

同时用定期寿险拉高青壮年期的身故保额

对冲极端风险抵御青壮年期

人走了的负债和养育责任

当然，医疗险和意外险是必须打底的。

如果可以帮到你，不甚荣幸。

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作者：熊熊的乐园