赴香港投保的步骤流程与重点 |港澳保险

寒郁轩良

赴港投保 干货总结





目录

01 赴港投保 · 唯一途径

02 赴港投保 · 步骤一览

03 赴港投保 · 四大优势

04 赴港投保 · 五个真相

05 赴港投保 · 重要节点

06 赴港投保 · 注意六点

07 赴港投保 · 七大忌

08 总体建议 · 写在最后

01

赴港投保 · 唯一途径

内地赴港的朋友买香港保险：

18岁以上，需本人亲赴香港投保香港保险，这是唯一的途径。

（凡是内地签的投保书一律无效）

02

赴港投保 · 步骤一览

1、确定投保方案，提供健康记录、个人资料给理财顾问，看是否有需要特殊处理的（比如体检等）

2、带身份证、通行证、visa/master信用卡、体检报告（如有）赴港

3、投保、交保费、体检（如需要）

4、等待核保结果，看是否需要补充资料等

5、核保分3种结果：

第一种：正常通过，那就等过等候期即可

第二种：有特别条款（除外或者加费），看是否接受，接受的话签名等过等候期（香港的特别条款后面可以申请调整）；不接受的话就退回保费，关掉投保申请。与此同时可以申诉，看是否调整特别条款内容。

第三种：搁置或者拒保，那么可以看下具体原因，调整身体状况，决定下次投保时间



03

赴港投保 · 四大优势

说实话，香港保险确实有优点，还不少：

1、全球理赔

和内地保险理赔要求二级及以上公立医院不一样，港险支持全球理赔，包括内地认可的医院。

2、重疾保额可上浮

港险可以分红，通过复利滚存的红利收益，来增加保额，抵消掉一部分通货膨胀的风险。

3、区分吸烟和不吸烟人群

同一款产品，后者价格会便宜很多。定价更人性化，这在内地还比较少见。

4、美元理财

香港保单要么是港币计价，要么是美元计价。一定程度上抵消人民币汇率波动的风险。

04

赴港投保 · 五个真相

如果有代理人告诉你，现在不用去香港就能直接买这份xx港险，那你就要注意了！

香港法例41章保险公司条例规定：

在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

啥意思？就是说只有在香港本地签的保单，才合法；在内地签的，香港那边压根不认，一旦出事，两边法律都不管。俗称“地下保单”！

所以真要买港险，来回跑一趟是必要的支出。

除此之外，买香港保险还有这几个麻烦的地方：

① 缴纳保费需要开一个香港账户；

② 大陆外汇管制比较严，理赔款兑换是个问题；

③ 香港地区的监管不比银保监会，理赔时效性不能保证；

当然，上面说的还是一些在操作过程中会遇到的问题。

但话说回来，我们买保险首先追求的还是保障，那下面这5个关于产品的真相，99%卖香港保险的人，根本不会跟你提！！！却直接影响我们能不能理赔，赔得顺不顺！

1、健康告知更严格

和内地有限告知原则不同，香港保险提倡无限告知。

所有身体状况、过去的就诊记录都要主动申报。告知不全，只要被查出来有问题，就有可能被拒赔。比如前两年闹得沸沸扬扬的海港城横幅事件，就是因为未如实告知造成的。

2、费率可能调整

内地长期重疾险，买完后每年交的钱都是固定的了。但香港健康险费率不保证？！价格可能调整。

当然这种价格调整是针对所有投保人的，不会瞎调。有点类似于现在的长期医疗险。所以只要是买了大公司的保险，未来大幅涨价的风险不大。

不过话说回来，保留这条规定和压根没有，客户的心理肯定不一样。

3、重疾分类和定义有区别

根据最新颁布的重疾新定义规定，内地重疾险前28种重大疾病定义都是统一的，能不能赔、怎么赔每家保险公司都一样。

但香港的保险公司，则是自己定义疾病，所以，哪家严格哪家宽松，还真是不知道。

比如原位癌，香港保险可能只保特定部位，但内地是不分器官的。

所以在这一点上，其实很考验大家看条款的能力，如果买了一份理赔条件极其苛刻的保险，就有点事与愿违了。

4、分红并不确定

很多人选择港险，都是冲着这点去的，这也是它最大的亮点。但请注意，这里的分红收益是不确定的。

我们所看到的高收益都是建立在高投资回报假设之上的，不是保证，是演示。实际保底利率可能只有1%。建议在买之前去了解下前几年的分红达成率。

5、“两年不可抗辩”不可行

内地的保险法，其实是非常保护投保人的，比如非恶意未如实告知，两年后保险公司无权追究等条款。

不过两年不可抗辩条款并不适用于香港保险，如果投保时忘告知了影响承保的情况，即使过了两年，保险公司也有权解除合同或者客户出险了不赔付。

当然，为了避免纠纷，建议大家不管是赴港还是在内地投保，都应该履行如实告知义务，毕竟契约精神人人遵守嘛！

05

赴港投保 · 重要节点

对于已经或者准备去购买香港保险的客户朋友们，提醒一定要牢记关于保单的几个很重要的时间概念，这与投保人的利益息息相关。

不然，很容易影响保单的保障效果。下面和大家一起来了解这些重要时间概念，其中包括（冷静期、等待期、保费宽限期、保险复效期和保险索赔期）

1、冷静（犹豫）期

冷静期又称为犹豫期，也就是说让客户对保险产品的条款和一些保障的内容有充分的了解之后，再决定是否购买该保险产品。

如果客户在冷静期限内发现他并不适合该产品，那么他可以采取无损失退保的行动。这个冷静期限一般都是从核保通过之后开始计算，香港保险的冷静期限为21天，而国内保险的冷静期限为10天。

所以建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番，遇到不清楚的地方积极的咨询理财师。

2、等待（候）期

指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。香港保险和大陆保险等候期一般均为90天。

3、保费宽限期

对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。

像国内的保费宽限期一般是2个月，而港澳保险的保费宽限期是1个月。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知保险公司，保险公司会及时为大家办理，千万不要不闻不问，放任不管，最终受伤的还是自己。这跟自己的利益息息相关，希望投保人要多多注意些！

4、保单复效期

什么是保单复效期呢？保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。

香港保险公司的保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。这个要根据你投保的不同公司对保单复效期时间的具体规定。

5、保险索偿期

这个也是相对比较重要的概念之一。在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时间有一定要求。比如说：

被保人不幸身故，要求立即通知保险公司，一般要求3个月内交齐材料。

万一被保人不幸患大病，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。

住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。

也有客户问到，超时限了会有什么麻烦？香港保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，香港保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。还是建议大家出险后立刻联系保险公司，保险公司会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻安排。

06

赴港投保 · 注意六点

1、证件要带国内身份证、港澳通行证、入境小票（自助通关才有，人工为盖章），小朋友投保的话，还需要出生证、户口本。

2、部分保险公司投保已经不需要提供住址证明，如需开设香港银行帐户，银行是需要住址证明的。

3、保单回溯如果受保人过完生日不久，填写投保单时，记得钩选Date Back项（日期回溯），可以按上一岁的价格购买，保诚是过生日三个月以内可以减一岁，香港友邦是6个月以内可以减一岁。

4、住宿问题。住宿的酒店尽量选择在保险公司附近的，这样方便投保。例如尖沙咀地带。

5、附加险孩子的投保人保障是附加险，叫“付款人保障附加契约（PB）”，因为保费并不高，尽量考虑加上。

6、保单签字投保时记住你在投保单上的签名，记不住的可以拍照留底。万一发生理赔，保险公司是需要核对签名的。

07

赴港投保 · 七大忌

1、太注重投资回报

买保险的首要目的应当是转嫁风险，用尽可能小的成本获得尽可能高的保障。投资增值和回报不是保险的首要作用。

所谓还本的保险，无非是在风险保障的基础上加了一份定期储蓄，而这个定期储蓄的回报你可以通过其他方式实现，但是风险保障的部分，却只能通过保险来实现。

所以谨记，买保险的首要原则不是关心投资回报率或者是不是还本。意外保障或重疾保障，是业内人士首先关注的两方面。

2、只给孩子买保险

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外，殊不知犯了大错。购买保险的正确顺序“先大人后孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里；

但作为家庭的主要经济来源的大人（尤其是单亲家庭）如果发生了风险，孩子未来的境况，恐怕就是非常堪忧了。当然，要是经济条件许可，给大人小孩同时买都没有问题，但切忌只给孩子买保险。

3、有积蓄不用买保险

保险和积蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别在于，保险是利用较小的成本将较大的风险转嫁给保险公司，是一种集体互助行为，利用获得的保险金有助于渡过难关；

而积蓄则是风险完全自担的行为，万一出事了，积蓄可能一夜之间用完，甚至都不够，最终导致经济甚至全家陷入困境。

4、身体好不用买保险

保险与其他所有商品不同的一点是，卖的时候没有用，用的时候不能买。保险一定是被保人健康的时候才有资格购买，如果身体不佳，轻则会增加保险费用，重则被拒绝投保。年轻人身体好，家庭责任轻，可以考虑购买短期健康险或意外险，万一出了什么事，也是对父母责任的体现。当然，越年轻越便宜且越容易免体检通过，这也是年轻人购买保险的优势。

5、有社保不用买保险

社保注重平等，保障水平比较低，尤其是在得大病时候保障程度很有限。而商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。简单举例，根据北上广肿瘤医院的统计数据，癌症病人的治疗费用社保赔付率平均也就20%，剩下80%都是自付。这80%的费用，如果不购买商业保险，那就只有花掉积蓄或者四处举债甚至到处募捐。

6、买保险不出事就亏了

其实，买保险就是为了以防万一，生病了有钱治病，不用在病床上担心明天的住院费；万一不幸离开了，留下一笔钱给家人。当然，如果不出事当然最好，一份保险换来一世平安，怎可以亏不亏来衡量？每年烧香拜佛花费上万求健康平安不觉得亏，为什么买保险没理赔就觉得亏呢？

7、一味贪图便宜

恨不得把所有公司的费率都比较一番，不找到最便宜的不罢休。要知道保险产品岂是光比价格就可以比个高低的，公司品牌、服务、口碑、理赔时效，都是很重要的因素。除了一味追求低价格，有的人甚至要求返佣，要知道，保险是长期甚至终身的契约，你如果希望日后代理人为你提供完善周到的服务，那就请尊重他的劳动。



08

总建议 · 写在最后

讲了这么多，最后来总结一下本文的几个要点及重点建议：

在准备投保港澳保险，一定要清楚知道哪几个要素点；

投保港险时候应该准备哪些东西，哪些材料；

美金保险产品那么多，选择自己合适的才是最关键，切勿盲目跟风；

遇到不靠谱的代理人或经纪人，尤其是忽略「如实告知」重要性的代理人或经纪人，请对他们说拜拜，否则即使投保成功也将后患无穷。

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作者：香港投资理财中心