热度再起,香港保险市场又“把失去的时间赢回来了”

寒郁轩良

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早晨微语

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得益于香港“一国两制”的制度优势，香港早早就成了全球跨境金融中心，世界上最自由的经济体之一。在此环境中，香港百年历史的保险公司云集，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有13家在香港授权经营保险业务。



在内地保险行业“731政策”的一片惨淡之中，香港人身险市场新单保费近期呈现出向好的趋势。港险市场作为全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。那么，相比于大陆内地，港险业有哪些优势呢？1、整体定价相对更有优势
香港地区的死亡率和重疾发生率会比内地更低，定价更有优势。不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上要比内地更低。但加上附加保费后，就要具体产品具体对待，不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。2、保险市场竞争更充分
在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。有竞争才会有进步。竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。3、保证转换权益
于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置。
4、香港保单为美元资产
香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，肯定是更加方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。5、重疾险的癌症多次赔付责任
香港保险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，甚至是缩短为1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。6、重疾险的分红功能
香港的重疾险，大家会发现，大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。目前内地由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。7、保费融资
香港保险独有的“保费融资”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作如下：投保人缴纳大概20%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余80%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，融资保单成本将会进一步上升，这点要注意。

另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多30万港币起步。

8、寿险保单的免责条款较少
寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。9、香港投资环境更为成熟
香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港那些带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，投资有门槛，如果你要购买港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。10、香港保险公司的股东成熟
香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预会更小些。但目前内地投资市场也愈加成熟，监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。
不过最后，小编还是要跟大家唠两句。
买保险最重要的是适合自己，鞋子合不合适，只有脚知道。建议大家深入分析个人情况和需求后再做选择，切忌盲目跟风，对于家庭资产配置追求稳定性的人群而言，港险是个好选择。
考虑到今年以来的银行集体降息，内地银行存款利率步入“2时代”后，内地访客的一部分理财需求在未来很有可能释放到港险市场，而好的产品也将更抢手。
來源：理财超市


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采访| LISA 阿峰

作者：澳门早晨