重疾险的本质与保的内容是什么?

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公众号 第21篇文章，全文1200字，阅读需花费3分钟。

在平时服务客户的过程中，很多客户关注重大疾病的保险，为了应对未来可能发生的大病风险，大家的第一反应就是去买一份重疾险，那么重疾险存在的价值与意义就是为了解决大病费用的治疗吗？

1、重疾险的本质

如果为了给一个人看病，弥补治疗费用的报销，通过购买一份重疾险，例如：1万元左右保费，解决30万保额（30岁男性，30万重疾保额，保费12000元*20年缴费），其实杠杆作用是不明显的，甚至在45岁以后投保重疾险，会出现保费倒挂的现象。（总保费超过客户的重疾保额）

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，重疾患者的医疗费用，可以通过国家医保，还有个人商业医疗费解决大部分在医院产生的治疗费用。如果选择中高端的医疗险，甚至还可以实现直付，患者根本就不要垫钱，由医院和保险公司直接结算。

但是，关键的问题是漫长的治疗周期，会令整个家庭在数年内失去收入的来源，加上这段时间营养费、康复费，对家庭经济上影响会非常大。

医生可以挽救一个人的生理生命，却无法挽救一个家庭的“经济生命”，这个也是巴纳德医生联合保险公司，为重疾患者提供风险保障的初衷，也是重大疾病保险的缘起。

2、重疾险究竟保什么？

中国银保监规定的核心重疾目前是28种，这28种核心重疾其发生概率已经超过95%的疾病种类。

重大疾病保险是以是否罹患重大疾病作为保障责任，按照保额给付，买多少给多少，与花多少没有关系的。在实际的理赔中，符合“罹患”要求的有三种情况。

第一、病情达到某个标准，相当于确诊即赔付，比如高发的恶性肿瘤

第二、患者（被保人）因为治疗某种疾病而接受某种治疗方法或手术。比如冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术。

第三、达到某终止状态，并持续了一段时间。比如脑中风后遗症。

不是每个客户发生脑中风都会触发重大疾病的理赔的。自己也曾经遇到一个客户配偶发生脑中风后，身体状况恢复良好，和常人无异议，并没有留下什么后遗症。

脑中风后遗症：因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗死，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1)一肢或一肢以上的肢体机能完全丧失；2) 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动中的三项或三项以上。
所以关于重疾险作用，不是单纯解决医疗费用的问题，更重要的是确保家庭经济收入得到补偿，让患者能够安心静养，不用担心康复期间家庭生活开支、房贷车贷和孩子教育费用。



我是明亚保险经纪人刘雄威，三峡大学本科毕业，专注保险行业11年，目前服务150+家庭客户，40+企业客户，处理理赔件数333件。我能为你提供如下服务：1.如果家里有看不懂的保单，可以为您提供家庭保单检视、整理的服务。2.提供个人和家庭成员基础保障规划（寿险、重疾险、医疗险、意外险)。3.子女成长金、个人养老金规划、财富传承等，为孩子成长与个人养老创造安全稳定、持续终身的现金流。我们依照客户家庭财务状况，风险承受能力，及每个不同阶段需求，用我们的专业去协助客户完成财务目标，并用量身定制的方案解决问题。保障你现在所拥有的，创造未来你想要的。往期文章：1：您是否需要给您和家人的保单做个全面体检？2：我的工作原则：假如您能给我1个小时。3：意外险，一个不容忽视的“小”保险。4：记录：我在保险行业的10周年

作者：刘雄威的工作室