年金 (Annuity)是临近退休或已经退休人士 保本、增值且安全的最佳选项

小雨敲窗y

年金  (Annuity)是退休规划工具之一，将长寿的风险转嫁给保险公司，它的最大特点是保证您在有生之年内永远不会没钱花，保险公司会保证您每年或每月有固定的收入，无论健康与否，活到老、领到老，直到身故为止，所以年金满适合做为退休规划及转移长寿风险的商品。


年金的起源： 年金在古罗马帝国，甚至是古埃及时期便已存在，其近代历史可以追溯到世纪的欧洲，当时有几位思想家提出了类似的协议：一班人贡献一笔钱建立共享资金，他们之后会定期获分派一部分的款项。随着群组成员过身，分钱的人数会减少，那些长寿的成员则可以继续获分派资金。年金在古罗马帝国，甚至是古埃及时期便已存在，其近代历史可以追溯到17世纪的欧洲，当时有几位思想家提出了类似的协议：一班人贡献一笔钱建立共享资金，他们之后会定期获分派一部分的款项。随着群组成员过身，分钱的人数会减少，那些长寿的成员则可以继续获分派资金。
1995年，美国的一些保险公司推出固定指数年金 (Fixed Indexed Annuity)，2008-2009年这种年金开始暴红，因为股市狂泻，401K账户里的资金直线下跌40%。如果401K账户有100万的退休金，则瞬间缩水为60万，是故社会上出现了 “401K成了201K” 的戏言。由于401K退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但股市下跌的时候你的退休金就会损失惨重。如果你年轻，可以等股市回来，但如果你临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，您承受不起高风险的投资所带来的损失，因为您可能没有时间去弥补在投资上 的损失，尤其现在股市经常因为不稳定因素而常常暴跌。固定指数年金让投保人至少保证了投资的本金和已赚到的红利免于受损，它可以享受股市上涨时获得远高于银行利息的好处，又有股市下跌时我不赔钱的保障，既能赚钱又不会亏本，属于保守型投资，获得了越来越多稳健型投资者的青睐。固定指数年金现在日益流行，现在固定指数年金已占到整个年金市场的三分之一，关键之点是这种年金有着吸引人的前景。年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。但是，不仅是401k，很多人做了SEP IRA或是传统的IRA，仍可以转到年金来。但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value) 余下的钱给予受益人。※以下是目前固定指数年金市场上表现最好、最热门的计划，大家可作参考：●计划1：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得20% bonus，第一年Income 账户为 $120,000 ($100,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。 71岁开始拿钱，10年共领取的年金达到 $164,106美元，20年共领取的年金达到 $440,402美元，身后理赔金为 “0” 美元；25年共领取的年金达到 $664,070美元，当然没有身后理赔金了(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)●计划2：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，此计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，10年后现金账户累积约有 $252,098美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $23,500美元， 80岁时共领取的年金达到 $235,000美元，身后理赔金约有 $228,585美元；90岁时共领取的年金达到 $470,000美元，身后理赔金约有 $169,310美元；95岁时共领取的年金达到 $587,500美元，身后理赔金约有 $107,658美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)


欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话：(240) 731-8283 。

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作者：美华资讯