香港保险:三代传承!这不比给后代留房产翻倍增值?!

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近几年爆雷的房地产公司特别多，就在这个月，继碧桂园、恒大相继爆雷后，国资房企远洋集团也惊现巨幅亏损。

上周，远洋集团在港交所公告，预期集团上半年亏损约人民币170亿元至200亿元。

在此之前，远洋集团曾在2022年发生上市以来的首次亏损，毛利率也创下新低。



问题的根源在于房价已经到达了瓶颈，无法继续上涨。长期以来，中国房地产开发企业通过大量借债来进行业务扩张和获取土地，负债水平极高。

这种高杠杆模式使得这些企业在市场波动时极具脆弱性，一旦房地产市场出现问题，它们就可能陷入困境。

对于那些有多处房产、将房地产作为主要财富传承方式的富裕人群，我们应该对此保持警惕。

房产作为主要财富传承的缺陷

而将房产作为财富传承工具，原本就面临三大缺陷：

继承流程复杂

一、在确定老人的遗产属于所有法定 inheritor的共同财产，因此必须得到所有遗嘱执行人的一致认可和签署。

只有当每个遗嘱执行人都明确表示同意并签署分割协议，才能产生法律效力。任何一方都不能违反这个协议。

二、若要完成房产过户手续，需要遵循一定的程序。这包括对房子的价值进行评估、进行遗产公证以及向相关部门申请产权登记等环节。

对于已领有《房地产权证》的房子，当所有权人过世时，其合法inher者可以提交相关文件申请房产过户手续。具体的流程如下：

1.进行房子价值评估；

2.办理遗产公证；

3.进行房子测绘；

向相关部门提交其他必要资料；

继承过程涉及税费

继承过程中，需要缴纳很多费用（这里所列的税费，并没有包括前面提到的土地出让金）。



继承权公证费用：继承权公证费一般按照继承人所继承的房地产的评估价的2%来收取；

房地产价值评估费用：不一致，一般是0.5%；

房地产继承过户税费：通常由房屋评估价0.05%的合同印花税、100元的登记费、5元的权证印花税组成；

契税：法定继承人继承房地产，免契税，对非法定继承人根据遗嘱承受土地、房屋权属的，需要缴纳契税3%。

难于隐蔽，易被冻结

房地产作为遗产，其物理属性决定了它的可见性。在财富传承过程中，由于家庭关系复杂以及资产归属问题容易产生纠纷，因此这些房产往往会被视为较易成为争议资产的一部分。



香港保险适合财富传承

我们之前讨论过，房地产和股权只是呈现财务状况的一种方式，不能确保是实现财务自由的唯一途径。

为了确保隐私性和安全性，高净值的家庭倾向于选择具有更好保密性和增值效果的投资工具。

例如香港保险，不仅操作简便，指定的受益人也非常明确，而且由于其私密性较强，可以更好地保护家族财产。

香港保险的四大优势

优势1：寿险提供了财富传承的关键保障，确保家人在投保人离世后能够继续享受生活。

与其他遗产形式相比，寿险赔付的是现金价值，而非损失。这意味着，尽管投保人在去世后，家人可以获得实际的理赔金，但实际价值可能会受到通货膨胀等因素的影响而有所贬值。

而寿险产品的现金价值是可以在保证安全的基础上持续增长的。相较于传统的人寿保险产品，一些具有较高现金价值的保险提供了更稳定的回报

优势2：寿险为后代的财务管理提供了更好的稳定性。

将大量资金集中在一个人手中可能导致意外风险，例如失业、疾病或其他不可预见的事件。

而寿险产品可以通过分期和分批给付的方式，更有效地分散风险，确保家人在投保人离世后能够持续地获得财务支持。这种灵活的保障方案有助于年轻人在突然拥有巨额财产时更好地管理和管理这些资产。

优势3：寿险中的“私密指定”功能使保险成为一种非传统且独特的资产。

这种人身依附的保障方案赋予了它与众不同的价值和特点。与其他类型的财产相比，寿险更加关注被保人的生命质量和家庭福祉。

通过提供持续增长的价值和灵活的管理方式，寿险为家人提供了安心和稳定的保障家族的财务未来。

而其他财产类型，如房产或股票等，可能无法提供相同的支持和保障。

因此，对于那些重视家庭安全和稳定的人来说，寿险可能是更好的选择。



香港储蓄保单是一种专门设计的定向遗产转移工具，无需其他继承人批准。它能够体现被继承人的意愿，同时保持低调保密。

相比于其他的遗产转移方式，香港保险具有更高的安全性和可靠性。特别是在海外地区，寿险产品的隐私性更加突出，对家庭资产的保护作用更强。

香港保险独特特性包括“指定继承”和“私密性”，使得财富传承更加安全、有序和有效。

对于那些希望确保家人在自己离世后能够继续享受其财产利益的人来说，寿险可能是最好的选择。

优势4：相较于其他财产形式，寿险在传递家族财富时具有较低的成本。

不仅不需要支付过高的公证遗嘱费用，而且也不需要承担死后遗产管理的复杂麻烦。此外，保险公司在设计产品时可以选择免除部分或全部死亡率给付。

用香港保险配置一套“金融房产”

金融房子看不见摸不着，不能拿来居住，但它也可以增值、传承、变现、收租，关键是它的门槛还低。

下面就给大家详细介绍下这款香港“金融房产”的功能。



如图所示，每年支付保费100万，支付5年，总投资500万。

然后满10年起，每年提取40万，提取90年，相当于每月有3.33万的租金！！

而且“房价”会稳步上涨这个产品的“房价”会稳定上涨，就像是滚雪球，时间就是坡，只要坡够长，这颗雪球就会越滚越大：

提取90年，共3600万元租金以后，保单还剩余5.52亿元的余额，相当于这座“金融房产”从500万元增值到了5.57亿元，增值超过111倍。

而且这套房子非常安全，在持有的期间，你不用操心它的风险，因为预期的保单价值都会写在合同上，香港保险的理财产品基本上都会定期公布它的“履行比率”，所以选择大品牌的保险公司其履行比率会更加理想。

变现方便

金融房子一开始的价值比较低，但持有几年后就会超过已交保费，如果此时有需要，就可以出手变现，你既可以把它全部“卖掉”，也就是选择部分退保，“卖”一部分，留一部分；或者每年提取部分红利。

它的变现速度非常快，几个工作日就可以到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月很难卖出去。

不过如果不是什么特殊情况，只是短期资金周转困难，也不用非要把金融房子“卖了”变现，其实可以通过抵押贷款来获得应急资金。

也可以有“租金”收

假如你的收入中断了，比如在45岁时突然遭遇中年危机，你可以先不用急着去找工作，就用金融房子的“租金”周转生活，假设每个月收1500美元(约人民币10000元)，一年就是近2万美元，维持基本的生活肯定是没问题的。

又或者是60岁退休了，用金融房子的“租金”补充自己的养老金，或用于旅游购物等提升生活品质。

如果每年收租2万美元，它可以让我们一直收到138岁，你一定会想“我不会活到138岁”，比如第95岁时就身故了，那也不用慌，这个房子还能传给自己的儿子，而且当中可以“无限次转换被保人”意思是可以传承给儿女或孙子这样一直传承下去，真正做到代代相传的。

金融房产VS实体房产

下图展示了总价值1000万的金融房产和实体房产的区别。



以1000万购买实体房产，租金只有大约12000元/月，而且会面临空置的风险，定期还需要拿出资金去维护。同时，房价一旦下跌就有着资产贬值的风险，变现也较为困难。

而选择金融房产，用这笔钱购买总保费1000万的保单，“租金”可以达到41666元/月，收益更高，且香港保险公司的分红实现率稳定，这部分“租金”非常安全。同时保单也可以通过转换被保人，实现高效传承。

综上所述，配置“金融房产”无论是退保或提取红利、还是将来传承给下一代，这些程序上都不会跟“缴税”扯上关系，用来作为财富传承是一种很好的选择。

购买实体房产需要支付1000万的现金，并承担房屋的空置风险。如果房价下跌，您可能会面临资产贬值的风险，而且变现也比较困难。

而通过购买这个金融房产，您可以将1000万用于购买总保费，从而获得更高的租金收益。此外，香港保险公司的分红实现率相对较稳定，使您的投资更安全可靠。

总之，对于追求长期稳定收益的用户来说，这个金融房地产是一个更为明智的选择。

在考虑遗产继承时，“税收问题”可能是一个重要因素。通过购买这个“金融房产”，您可以轻松地将资产价值传递给下一代，而无需为他们支付过高的税费。

同时，您还可以在传承过程中保留对财产的控制权，避免财富流失。

另外，这份保单也可以作为家族信托的组成部分，帮助您管理家庭财产并确保其传承给后代。

总之，对于想要实现遗产传承并保护家族财富的用户来说，这个“金融房产”是您的最佳选择！

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作者：海外甜甜圈