香港VS内地保险全面解析,差别都在这里了!

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卖内地保险的卖骂香港保险是LJ，卖香港保险的骂卖内地保险是LJ，同行之间如此激烈的谩骂和诋毁。

究其原因是：凡是自己不能卖的产品都是一文不值。

这一点其实所有人心里应该是十分清楚的。

今天先抛弃成见，把内地保险和香港保险的区别和优劣势一一分析，

配置保险第一位要素是它的“功能”，而不是为了销售而销售。

帮助大家了解清楚后，更有利于配置保险。

一、签署地合法化


1、内地保险

线下的保险产品为当地有该公司分支机构的可签署，

线上的保险产品大多数全国都可线上直接签署投保，

实际购买保险过程中会有很多原因导致客户购买保险时填写非出生地址，但是保障仍然有效。

2、香港保险

香港法例第41章保险公司条例规定：任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，无论销售对象是香港的本地人士，还是外国人士或中国内地人士。

所以香港保险需在香港当地签署投保。

客户在办理香港保险购置手续时，都会三方见证并录音录像，作为客户赴港投保的记录，内地居民的港澳通行证以及过关小票，都将作为凭证保存下来，所有签署的文件都受香港法律的认可和保护。

当然之前也出现过，一些香港保险在内地进行销售，通过伪造入境的记录让保单生效，这种保单属于“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。

各位一定要谨记投保香港保险必须亲自到香港当地签署。

二、币种&汇率


内地保险的保费和理赔款都是RMB，香港保险的保费和理赔款多数是USD、HKD等，

因此内地客户投保香港保险时难免会担心汇率的风险，特别是很少会用到美金和港币的客户，毕竟近几年美金和RMB的兑换浮动确实是比较大的。

1、对于想兑换成外币博取高分红的内地客户，为了规避汇率风险，需要特别和客户进行说明。

投资周期内，本币贬值，外币升值，投资周期结束后，即可以享受到金融资产的收益率。

又可以在投资结束，外币兑换回本币的过程中，享受到外币升值带来的收益。

相反投资周期内，本币升值，外币贬值，投资周期结束后，在确认金融资产的收益基础上，需要扣除外币兑换回本币所产生的汇兑损失。

举一个极端的例子：

假设投资前1USD=10RMB，用10000RMB兑换1000USD投资，赚300USD最终得到1300USD，明面上收益率30%。

如果投资结束时，RMB汇率上涨，1USD=5RMB，兑换回RMB的过程中，1300USD=6500RMB，和初始投入的10000RMB相比，本金亏损35%，美元白赚了。

如果投资结束时，RMB汇率下跌，1USD=20RMB，兑换回RMB的过程中，1300USD=26000RMB，除了赚产品的收益外，还赚货币升值的收益，相比初始投入10000RMB，收益率为160%，简直赚麻了。

USD是世界货币的龙头，在目前看来甚至未来很长一段时间，都没有任何一种货币可以取代。

而RMB的估值是偏高的，从长远来看风险反而是较小的。

建议保持平常心，外币缴费外币领取是最佳的选择。

但是不可忽视的是，我们可以在RMB更值钱的时候兑换外币来交保费，外币更值钱的时候兑换RMB在内地使用。



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三、法律&维权


1、内地保险是沿用内地法律，遇到理赔纠纷，保险公司必须在30天内给出理赔结果（理赔金额or拒赔理由），在内地的法律和金融监管下，最终的处理结果还是倾向于消费者、倾向于弱势群体。

内地的保险法还有两年不可抗辩条款，有时明明是投保人的过失，最后还是出于人情考虑有利消费者（除非消费者客户存在故意重大的骗保行为）

著名的海港城拒赔事件，理赔金额大于100万港币，香港保险投诉局不予受理，在香港请律师的费用又极其昂贵，最终无奈选择在海港城拉横幅抗议。



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所以我一直都不建议内地的普通家庭赴港去投保，尤其是健康类的保险，本身保障的金额不大，投保时的成本高，理赔时拿回理赔款的时效低（外汇的管控越来越强），万一出现纠纷维权的成本更高。

四、健康告知


1、内地保险的健康告知原则是询问告知，没有问到的就不用回答，如果后面出险需要理赔，病因是没有问及到的问题所导致的，保险公司是没理由拒赔的。

2、香港保险的健康告知遵循的是无限告知，意思就是凡是有涉及到的相关的就医记录都要一五一十的告知，即“认为可能影响承保的重要事实”，都必须如实告知，不管客户是否知道这些都一致认为客户知道，可以理解为最终解释权归保险公司所有

香港的健康险对于是否吸烟的人群有差别的，吸烟人群的保费比不吸烟人群的保费要贵1.2-1.3倍，不要想着隐瞒告知。保险公司是有办法找到证据的，之前是有这一原因拒赔的案件发生的。

五、免责条款


1、内地保险最少也要三条免责条款，犯罪免责、两年内自杀免责、投保人杀被保人免责。

2、香港保险有些免责条款就一条，就是一年内自杀免责。

六、生日回溯


1、内地保险一般不支持生日回溯，以身份证上的生日为准。

2、香港保险一般支持生日回溯，上一次生日在半年内，都可以减一岁生日进行投保。

七、保费豁免


1、内地的重疾险都包含轻症、中症、重疾的豁免，哪怕是第一年出险就理赔，也可以直接豁免剩余年数的保费。

2、香港保险则需要赔付满100%的保额，才能够豁免保费，豁免功能最优的保诚最多也就豁免两年的保费。

八、轻症共享保额


1、内地保险的轻症、中症的保额的赔付一般都是单独的，不占用重疾险保额。

2、香港的重疾险轻症是占用重疾的保额的，比如50万保额的重疾，轻症赔付20万保额，那么再赔付重疾保额为50-20=30万。

九、恶性肿瘤多次赔付


1、内地保险恶性肿瘤一般为可第二次第三次赔付，第二次第三次的赔付都是100%的保额。

有一些创新公司的产品可以做到120%赔付，间隔期普遍为3年。

也有小部分的产品可以做到间隔期1年，（包含复发、转移）。

2、香港保险恶性肿瘤可以做到五次赔付，可以选择三年的间隔期100%保额赔付。

也可以选择一年的间隔期60%保额赔付，甚至可以选择按月领取5%保额可以持续100个月领取，完全覆盖治疗期间的治疗费用康复费用。

十、保障型保额分红


1、内地保险普遍没有保额增长

有一部分重疾产品会在60岁之前（家庭责任最重的阶段），提供1.2-1.5倍的重疾保额。

不过对于未来来说，万一身体出现状况不能继续加保来解决问题还是杯水车薪。

内地保险需要在年轻时在身体健康时用高额的保障保额去对冲未来的风险。

2、香港的保障型保险有保额分红功能

即随着被保人年龄的增大，后期会增加最初的保障保额（包含终身寿、重疾险），用于对抗通货膨胀。

十一、疾病定义


1、内地重疾险由监管统一规定

28种高发重疾和3种高发轻症，其他的疾病定义就由各家公司自己去定义。

2、香港保险的疾病定义没有硬性规定

每家公司的重疾险对于疾病的理赔条件都各不相同，是由自家公司自己设计规定的。

3、比如恶性肿瘤/癌

内地保险对“恶性肿瘤”的定义：



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香港保诚守护健康危疾加护保对“癌”定义：



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港友邦加裕智倍保对“癌”的定义：



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内地和香港对恶性肿瘤的界定相同，从除外范围看大部分除外责任是一致的区别在于，

内地将I期程度的何杰金氏病（淋巴瘤一种）除外；香港将T1N0M0及以下级别的甲状腺癌除外。

内地保险除外I期何杰金氏病，但仍保障目前高发的T1N0M0的甲状腺癌，相比较甲状腺癌发生率高且早发现早治疗，就恶性肿瘤而言内地保险保障更加全面含金量更高。

香港保险明确将边缘性（交界性）及低恶性潜力肿瘤除外，没有为良恶性不明的肿瘤提供循证理赔的余地。

4、急性心梗

大陆保险对“急性心梗”的定义：



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香港保诚守护健康危疾加护保对“心脏病发作”定义：



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香港友邦加裕智倍保对“心脏病Heart Attack”的定义：



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内地保险在理赔标准上四选三，增加了90天左心室功能。

但第四项基本上很难达到标准，内地和香港保险在该疾病定义理赔条件上并无太大的差别。

相比较而已，双方都各有千秋，可能从整体的来看香港保险会比大陆保险相对那么宽松一点，但完全没必要专门去香港买重疾险。

十二、被保人变更


1、内地保险是无法做到变更被保人的保全操作

2、一份香港的储蓄分红险，只要家族的香火不断，这份保单就能一直传承下去。

当被保人身故了，可以变更为被保人的子女继续享受保单分红，都知道对于复利而言时间是最大的魅力，试想一下一代一代传下去这分红究竟有多香。

十三、保单自带信托功能


1、内地保险想要用自己的方式给付身故金，需要单独去设立一个保险金信托，一般设立保险金信托最低标准也要100w RMB保费，但这也仅仅是身故后的给付方式，还是做不到生前特别生存金给付。

2、香港保险的保单直接可以做到信托的功能

在被保人生前就可以设立方式，身故后通过自己的设定方式给到受益人保险金，同时在自己生前也可以设置特别生存金。

比如父母给子女投保一份储蓄分红险，子女通过优异的成绩考入名校，即可通过保单子女可以得到一笔奖励金。

十四、储蓄分红险


内地保险选用的是增额终身寿固定收益，香港保险是带分红的预期收益演示。









1、共同点：

本质上两者都是带有储蓄功能的险种，且两者的收益都是复利的，现金价值高可以根据不同的用途灵活提取，实现财富积累财富使用财富传承。

2、不同点：

内地增额终身寿属于境内人民币资产，香港储蓄分红险属于境外外币资产。

3、内地的储蓄险主要是以确定保底收益高为主

香港分红险长期收益能高达6%-7%。

内地的资本市场还不成熟，监管对保险公司的投资权益币种有严格限制。

以固定类资产如债券、银行存款为主，根据大陆保险资产管理协会披露保险资金资产分配情况，债券为大头占了近40%，权益类资产股票+公募基金才占10%左右，因此内地的保险公司投资收益稳健保证收益高。

内地的资本市场还不成熟，监管对保险公司的投资权益币种有严格限制，以固定类资产如债券、银行存款为主，根据大陆保险资产管理协会披露保险资金资产分配情况，债券为大头占了近40%，权益类资产股票+公募基金才占10%左右，因此内地的保险公司投资收益稳健保证收益高。

内地的储蓄险多数是回本快锁定周期短，很多产品缴费完就马上回本，保单里面的现金价值可以继续留在里面增值，也可以随时提取出来做现金流规划，相比较流动性更强。

香港多为投资股票资产，投资周期非常长，一份产品锁定的期限也因此很长，一般都要持有15年以上。

十五、最后总结


内地的健康险个人认为是比香港更优的，香港的储蓄险更加合适，有留学、移民需求的群体我是很推荐去配置香港保险的，以及那些中产阶级以上的人群，不单单仅限于一种货币的配置，希望把自己的资产多元化配置。
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作者：一笔好险