重疾险有必要买吗? 大病了,哪种保险可以用?住院费用重疾险报销吗?重疾险看完这篇文章就够了

李志敏

今天写下这篇文章主要是告诉大家什么是重疾险，重疾险用来解决咱们什么问题，医疗险的介绍，等待下期的文字了。

服务和接了那么多客户咨询后，发现太多太多的客户对重疾险和医疗险分别能为咱们解决什么问题，他们都是分别什么时候用，都还傻傻的分不清。今天我就为大家梳理一下重疾险 请看，一定要看到最后哦，你肯定会为我点赞转发的。



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有相当多的人，认为有医保就足够了！真的能够吗？且听我来分解：

首先，医保的报销是有限制的，有起付线和封顶线。

其次，虽然甲类药全报销，但是乙类药只报销一部分，丙类药不报销。



而且，如果医保针对重大疾病是足够的，也许你不会在朋友圈，互联网上看到那么多的水滴????筹、轻松筹了，更何况还没有给自己或宝宝配置医保的呢？

现在大部分家庭医保都是标配了，而且大部分家庭多多少少都配置了商业保险，虽然都有了基础保障（重疾险、医疗险、意外险、寿险），但是绝大部分人还是不够清楚各个保险工具到底能给我们解决什么问题，什么情况下，用哪种保险？六少爷在此把各个险种都给大家梳理一下，本期主要重点话说-重疾险。







重疾险的定义
重疾险，是当被保人在保险期间内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

请注意上述加粗字体，很多代理人会告诉客户确诊即赔，但是我要提醒各位的是，实际上只有恶性肿瘤-重度确诊即赔，其他重大疾病例如严重脑中风后遗症，见下图，需要满足确诊180天后仍遗留以下至少一种障碍：



再例如冠状动脉搭桥术，见下图，必须切开心包进行实施，虽然每家的合同条款规定的不一样，但是都是有约定的状态的。




重疾险的功用
我们买什么物品都是要解决问题，都要明白它有什么作用，比如我们买面包：可以帮我们充饥，可以让我们享受美食的感觉。比如我们买刀，我们要用来切物品，切菜，切肉等，我们想切菜切肉，不可能去买一把剪刀吧，虽然它能解决一部分切菜和切肉的部分功能。

买保险也是这样，我们买保险，第一我们要清楚我们要做什么用？将来为咱们解决什么问题，抵御什么风险。话不多说，请看：

看上面的冰山图，一提到重大疾病我们能够马上联想到的巨大花销是不是，也有可能想，不治疗了（估计到那个时候，你就不这样想了，很多身边的朋友都这么说，不过等他们感冒发烧难受的时候，比谁跑医院和药店都勤快，这种就是口是心非的东西，给别人错误的观点和理念）：巨额的治疗费。如上图中海平面之上的冰山之角。你猜这个部分是用什么保险解决呢？下期解说。

在中国，8种最高发的重大疾病的平均治疗费用为30-50万，如果要用进口特效药，费用会更高。像《我不是药神》中的格列卫，在中国早期的价格是每盒23000+。

多少中产因病返贫，并不是空穴来风。

一提到重大疾病我们想不到的花销有哪些？你知道吗？你真的知道吗？

这个就要看上图中的水平面以下部分了，你看明白了吗？

康复费用、护理费用、营养费用。。。。更重要的是，因为重大疾病必须经过漫长的休养期，势必不能够像之前健康的时候一样工作，那么直接影响收入，如果你一年赚100万，那么休养一年即损失100万，休养3年损失300万，休养5年损失500万。

不仅影响收入，生活还得继续，对于我们上有老下有小，背负房贷车贷各种贷的中年人而言，孩子要上学，上兴趣班辅导班，老人要赡养，车贷房贷都要还，每月的开支一定不是小数目。

那么重疾险，就是在这个时候将保险金给付给被保人，我们用它来支付生活的必要开支也好，用于买药也好，用于雇护工也好，给孩子支付学费，支付赡养老人的费用等等等等，有了重疾险，家庭3-5年的生活基本上不会被改变，5年康复期如果恢复的顺利，我们就可以正常的去工作挣钱了。





重疾险的起源
你可能想不到，重疾险的发明者，是一位著名的南非外科医生，Dr Marius Barnard巴纳德。他有一次给一位女士做了非常复杂而成功的外科手术，然而两年后走访，却发现这位女士已经去世，究其原因，是因为这位女士是两个孩子的妈妈，她们需要生活，她必须马上投入到工作中去赚钱养家，因而她术后并未好好休养，也并未恢复，并且繁重的工作导致病情复发。

巴纳德医生非常心痛，他感慨说：我可以拯救一个人的生理生命，却无法救他的经济生命。

1983年，巴纳德与保险公司合作，开发出了重疾险。

并且，巴纳德医生有一句著名的话是：你需要保险，不是因为你将死亡，而是因为你要活下去。

由此我们也可以看出，重疾险源于爱，责任与人文关怀，这与保险的源起是一致的，重疾险也称为收入损失险。

最早的重疾险只保四种重大疾病呢！癌症、急性心梗、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术，这四种疾病，至今仍占到所有理赔的90%。

重疾险自面世起，就陆续进入了欧洲及美洲国家，并在1995年进入了中国。




重疾险发展历程
2006年，因25名投保人状告友邦，在保险行业一石掀起千层浪。针对此次风波，中国保险监督会提出了五项治理措施。

接着，中国保监会、中国保险协会、中国医师协会联合成立重疾定义讨论小组及重疾标准化工作办公室。并在多次讨论，至少改了6次之后，于2007年正式发布重疾标准化定义。

这也标志着重疾险走向规范化、标准化。



在该标准化定义中，对重大疾病产品中最为常见的25种疾病定义进行了统一和规范，现如今的重疾种类，是在该25种疾病的基础上做出的扩展。


重疾改革
2020年，重疾险进行了一次改革，很多朋友都经历过，很睿智地在新规执行之前购买了重疾险。

主要改革内容是病种的增加和赔付条件的调整。

相应地，很多保险公司也针对旧版重疾险推出了“择优理赔”的政策，也就是说，在重疾的新旧两种定义中，哪种更有利于消费者，那么在理赔时就采用哪种定义对消费者进行理赔。



见上图，在我们的保单托管系统中，每一份保单能否享受到“择优理赔”，都有标识，便于大童好赔专员为客户争取更多权益。

“择优理赔”是非常人性化的设计，由此也可以看出保险业在中国经历了粗犷的发展，完成了从0-1的阶段之后，开始越来越多的注重消费者的权益和保障。


重疾的除外
重疾险的免责条款基本上不外乎以上9条。

其中核污染这一条，由于近期日本核污水的排放，引起了大家的关注。

其实这一条我觉得可以静观其变

首先核污水向海中排放，到底会对我们的健康产生什么直接的影响，目前还没有太多的医学数据做支撑。

其次，看什么程度的重大疾病，可以认定为由核污染引起，也没有定论。

所以大概率上，医生不会在病历上写，病因是核污染之类。

事态总是发展的，有问题就一定有解决问题的方法对吧。

先天性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，遗传性疾病。

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

等，每一家保险公司免责条款是不一样的。购买时请知悉。

想知后事如何，且听下次解说


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作者：六少爷的笔记