有了百万医疗,还需要重疾吗?怎么买?

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有百万医疗

还需要重疾吗？怎么买
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大家好，我是曾婷，我身边的朋友大多是80后、90后，随着年龄和阅历的增长，又正处于上有老下有小的阶段，风险意识不断加强，经常会和我探讨关于保险的话题，在这些交流中，我发现很多朋友都有这样的疑问：我买了百万医疗，还需要重疾险吗？下面我从专业的角度给大家带来讲述。

PART01
重疾险是什么？



重疾险是由一位名叫巴伦德南非医生开发出来的，这位医生医术非常高超，最擅长做心脏移植手术，经过他手术过的患者能够存活很久，是心脏外科的权威慕名而来的人很多。这其中包括一名三十多岁的女性，她的手术很成功，只要许静养两年就可以存活十年以上。可是两年以后，巴伦德医生再次见到这位女士，这位女士已经变成了一个面容枯槁的将死之人。巴伦德医生很愤怒并且非常不解，问她为什么不好好休养，原来这位女士是一位单亲妈妈，有两个孩子要抚养，如果自己不工作的话，她的孩子难以生活，可就是因为术后就辛苦工作，夜以继日，不久后这位女士就去世了。这件事对巴伦德医生造成了重大的影响，他发现即使他做了很多成功的手术，可那些病人在术后却因为无力负担后续的康复费用达不到理想的恢复效果，并且因为术后无法工作导致病人家庭生活非常窘迫，甚至有病人因为病情加重而去世。他意识到虽然他可以通过自己的医术去解决病人的疾病问题，但是他无法解决病人后续需要康复需要维持家庭生活水平而面临的经济问题，因此他想设计让病人在确诊的时候就获得一笔赔偿的保险，终于在1983年，他和保险公司合作开发了世界上首款重疾险，巴伦德医生也因此被称为“重疾险之父”


生病的花费不仅仅是住院治疗，收入损失和康复费用只有重疾险才能补偿

讲述了重疾险的由来大家应该能明白重疾险的作用了，重疾险是被保险人一旦确诊就直接赔付一笔钱，这笔钱是由自己自由支配，可以用于术后康复，也可以作为术后无法工作造成的收入损失。

PART02

重疾险的分类

01
根据保障期限分
定期重疾险：保障期间是一段期间，比如保障20年

终身重疾险：保障期间为终身
根据赔付次数分
02
单次赔付重疾险：只能赔付一次，赔付过后合同终止

多次赔付重疾险：可以多次赔付，赔付过后合同仍然有效

PART03
重疾险如何挑选


01

怎么选择

重疾的挑选比较复杂，因为重疾险的保障和赔付条件各有不同，什么轻重中症赔付比例，多次赔付单词赔付等等，那么我们要如何挑选呢？

01保险期间的选择
在定期重疾险和终身重疾险的选择上，我更建议选择终身重疾，很多人觉得保障到退休就够了，其实不是的，到了退休年龄的人其实更需要保障。因为人到了年龄身体各项机能退化，再想买保险寻求一份保障其实很难了，所以保障期间尽量选择保障终身的重疾险。
02赔付次数的选择
在赔付次数的选择上，我建议选择支持多次赔付的重疾险，因为单次赔付的重疾险一旦赔付合同就会终止，有过出险记录后再想买保险也不好买入了，如果是多次赔付的重疾险的话，即使赔付了合同仍然有效，保障持续到终身。
03保额的选择
我们买重疾就是为了保额，赔付的钱越多才可以解决问题，所以充足的保额是很重要的，由于在医学中有一个名词叫做五年生存率，五年后情况良好可在临床上视为治愈，所以在预算宽裕且已经准备好了百万医疗和意外险的情况下保额买到年收入的3～5倍是比较合理的。

现在市面上有一些重疾产品还会有“特定失能疾病额外给付”“前十年关爱金”这样的责任，还是非常体贴的，我以新华人寿的多次赔付型重疾险多倍领航重疾险为例举个例子让大家直观了解一下：王女士为儿子（出生满30天不满1周岁，有社保）投保多倍领航重疾险，保额50万，交费方式19年交，首期保费为9750元，涵盖轻重中症三级守护，最多8次的赔付次数，以及身故赔付责任、前十年关爱保险金、少儿特定疾病关爱保险金和保费豁免权。
如果王女士的儿子购买这款重疾且过了等待期后不久不幸确诊重疾并且该疾病在20种少儿特定疾病范围内，那么得到的赔付就是：
1、重度疾病保险金50万
2、少儿特定疾病关爱保险金50万
3、少儿前十年关爱保险金50万
合计150万，并且后续保费全部免交合同继续保障终身。150万，我认为这样的赔付额度是可以维持病人家庭生活的，这就是巴伦德医生设计重疾险的初衷
END



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作者：曾婷说保险