2020年定期寿险选购指南(一)

我爱霍启刚掖

由于受昨天抄袭事件的影响，今日的更新我必须顺推到周五，所以我采取了双更的形式，连续更新了9和10两篇，也就是补上了周四和周五两日的更新，提前说明。

寿险是一种最原始的保险种类。

其责任简单

被保险人死亡即理赔。

我为什么讲寿险称之为我们家庭最后的守护神呢？

因为我们家庭最重要的守护神其实就是我们自己，我们为孩子遮风挡雨，我们是父母安享晚年的依靠，我们背着高额的房贷，我们自己就是自己家庭的“神”，所以我们不能倒下。

可万一我们倒下了怎么办呢？

孩子离开了我们的庇护会面对什么样的生活，父母离开了我们是否还能够安度晚年，我们这个家离开了我们是否还能够支持下去，走下去，万一有一天我们倒下了怎么办呢？

中国人是忌讳谈论生死的，所以长期以来没有人提过这个问题，中国的寿险市场除了捆绑的寿险责任外，基本是一片空白，但是这些问题我们可以逃开吗？
那我们能不能够用寿险的功能来做我们家庭最后的守护神呢？

美国的理财专家Tony Robbins在《Unshakeable》一书中写道“定期寿险对于绝大多数美国人而言都是最合适的人寿保险，在你没有实现财务自由之前，都可用定期寿险来保护你的家。”

资深精算师聂方义聂老师 曾说过：”在日本、美国定期寿险的保单数量市场占比可以达到近40%，覆盖人们80%的身故风险，而在我们泱泱大国这个比例却低于1%。“



难道是大家不需要么？

不，不是的

之前大家对于定期寿险的陌生是因为一方面从国情而言比较避讳，一方面销售人员也因为各种因素也不愿意推广这类的产品。

过去的三年当中我们做了很多尝试，我们发现当我们去向大家介绍寿险的时候，有越来越多的家庭开始关注寿险，开始关注自己的身故保障，慢慢的学会了用科学方式去保护自己的家庭。

过去的一年我们团队推广定期寿险给上千家庭提供超过十亿的身价保障。



团队聊天当中对于死亡与寿险理赔的思考

这无疑是一件非常好的事情。
那我们要怎么去买定期寿险呢？

很多人在这里就要开始选产品了，错了。

定期寿险产品很简单也大同小异，光是看产品往往会陷入非常大的误区，首先我们要做的事情是量化——也就是定额度。

那寿险我们应该做多少的额度才足够呢？我们可以来和我一起思考几个问题。

1.万一家庭经济支柱离世，我们要为这个家庭留多少的钱？
2.我们是否要为未来的子女教育留一笔钱？
3.我们是否需要为父母的赡养留一笔钱？
4.我们是否有高额的负债？

考虑了这四个问题，我们才能够得出一个家庭支柱所真实的需要的寿险额度，也就是你的身价有多少？

像前几讲我们提到过的一个标配家庭：

一位30岁的成年男性小明，家里的唯一家庭支柱，年收入50万，家庭生活年支出20万，有300万的贷款在身，身体健康，一家三口，夫人是全职太太，孩子刚刚出生，家庭幸福美满，父母退休工资稳定，暂时不需要资助，他需要多少寿险的额度呢？
我们来计算一下

首先为家庭预留多少钱？
1.保守估计为未来家庭预留十年的生活费用

以现在的年支出为基础的标准，为年支出的10倍。
20万*10=200万
2.子女的教育费用

由于孩子刚刚出生，教育的费用我们就以基础的数额来计算。
预留100万额度
3.父母的赡养费用

父母有稳定的退休工资，暂时不需要赡养，我们也计入一个基础的额度
预留100万额度
4.负债

那还需要准备300万的寿险作为一个预留。

那这个家庭的经济支柱的寿险额度其实最充足的情况需要700万的寿险额度涵盖，就算我们把2.3项移除，我们仍然需要拿出500万的寿险才能覆盖一个基础的寿险保障额度。

这个额度高么？可能大家听起来觉得非常高，但是目前在我看来，非常多的家庭需要的寿险额度远远超过这700万，今天你听了我的分析觉得缺口很大，但是如果你没有听，这个风险缺口也是客观存在的。

所以我们都是「隐形贫困」的家庭，因为我们的隐形负债远远高于我们的想象。

那你有可能要提问，
如何选择一款适合我们家庭的高额寿险呢？

大家要抓住三个重要指标，分别是保障额度、健康告知和免责条款。
1.保障额度

首先对于我们大多数人来说，第一要素就是保障额度

这符合我们的第三大原则「保障要充足」

先要解决额度问题，再来解决期限的问题，所以我首推定期寿险，只有在预算非常充足的情况下，再考虑终身。

额度多高呢？我们每个人都可以按照之前的方法来计算一个我们需要的家庭寿险的保障额度。

千万不要以为，买50万，100万的寿险就是充足了，保险产品最后的要做的事情就是防范风险，如果说对于案例中的家庭支柱来说，100万额度的寿险，对他和他的家庭来说是没有意义的。

所以千万千万要记住保障额度为先这个基础的原则。

2.健康告知

寿险毕竟还是和健康有一定的关联性，所以呢，寿险也是需要做健康告知的，挑选寿险产品的时候，一定要关注健康告知的内容，来分辨它到底能不能被我们购买，如果健康告知不符合，一定要注意避开，现在也有很多产品在健康告知上做了减化，最少的健康告知只需要4条满足即可，所以挑选寿险的时候也要注意健康告知是否能够满足的问题。



3.免责条款

一般的寿险免责条款为7条：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品（见10.9）；
（5）被保险人酒后驾驶（见10.10），无合法有效驾驶证驾驶（见10.11），或者驾驶无有效行驶证（见10.12）的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。



目前有些寿险产品的免责上可以简化到3条，这大大增加了寿险理赔的限制，使得我们万一发生风险的时候，获赔的几率大大获得了提升。
最后

好了，这就是我们这节课对于寿险的解读，你是否学会了如何帮自己去挑选适合自己的寿险呢？

可能你还是想看看具体的关于产品挑选的文章内容，不要着急下一篇文章给你带到具体的产品挑选环节中来。



9/30



               
作者：夏语Aaron