香港保险做传承好吗,和保险金信托比有什么优劣势?

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这是胖胖姐的第86期分享

2023年第35期分享，预计更新53期，还差18期

招商银行2023年发布的《私人财富报告》中显示，73%的高净值人群已开始或正在准备资产传承，



资产传承是一个动态管理的过程，需要随着资产的变化而不断的去调整，

传承也是一个庞大的体系，涉及到的内容比较多，比如资产属性、什么时候传，传给谁，传多少，怎么传，这些都是需要通过一系列的规划来达成

不过无论整体的传承方案怎么规划，都一定要遵守三个原则，高效、指定、可控，避免在传承的过程中造成财富损失。

不同的资产属性用不同的工具来传承会更有效，我们今天主要探讨对于金融资产的传承，香港保险有哪些优劣势？

      一、香港保险在传承方面有什么优势？

1、无限变更被保人+提前指定被保人，实现多代传承

在国内买保险，投保成功后被保人无法再次更改，而香港保险可以无限次更换被保人，可以实现多代传承

也可以提前指定一名被保人，当原被保人身故后，保单可以直接传承给新被保人

这种方式可以让家族财富越滚越多



比如50岁男，一年交5万RMB，交5年，总保费25万人民币

当被保人80岁时，保单预期总收益121万，这时把被保人变更为下一代，

保单利益不会随着被保人的离世而终止，而是会在此基础上继续复利增值，让家族财富越来越多

2、保单拆分功能，传承更灵活

香港保单可以把一张保单拆分为两张或者多张来满足家庭的财务传承需求



比如家庭有三个孩子，那么可以根据每个孩子的具体情况，把保单拆分为三等份或者不同比例的保单传承给孩子，让传承更灵活

3、理赔身故金+类信托功能让传承更可控

香港保险的理赔身故金可以通过一种或多种方式传承给下一代，类似于信托的功能



比如身故理赔金有100万美金，那么这笔钱可以通过6种方式传承给下一代

① 全额一笔支付:  直接把100万美金给到孩子

② 全额分期支付:   比如规划在未来20年内，每年支付5万美金，

③ 部分一笔+部分分期:  先支付50万，剩余的50万未来的10年支付，每年支付5万

如果下一代年龄比较小，可以通过指定年龄分期支付，比如被保人成年之后再支付

也可以以递增的方式支付，比如第一年5万，第6年6万，逐年递增

以上三种功能相结合，可以让传承更高效、确定、可控，从而可以让家族财富实现永续传承。

4、保值增值功能

香港储蓄型保险每年可以按照预期收益7%来增长，财富增值方面更有优势

5、隐秘性

海外资产具有一定的隐秘性，对家庭资产的保护性也更好一些

二、香港保险和保险金信托相比，有哪些优劣势？

1、优势方面:

①  省去成立信托所需手续及相关费用

②  本金不会因投资风险、行政或管理费用而减少

③  具有信托分期支付的功能

2、劣势方面:

①  各保险公司赔偿支付方式各不相同，但是仅提供月、季、半年、每年，按10年、20年等选项，

②  无法像信托一样可任意设计领取时间、触发条件和金额，而所领取款项的用途，也实现不了信托一样的严格限制。

以上为香港保险在传承方面的具体分析，一种工具再好也无法满足全部需求，多种工具组合会更好的满是需求。

如果您想了解更多香港保险的产品，欢迎加微信咨询。



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作者：幸福财富管理中心