重疾险要不要带身故责任?

123456833

Eposide 17如果你为了买重疾查询互联网上大量文章，经常会看到一种搭配方案：不带身故责任的重疾+定期寿险

还会附加两个原因：带身故的重疾”不划算“；重疾和身故责任二选一；
实际背后还有第三个原因，那就是他们大多只能推荐互联网产品，只有互联网产品可以选能否带身故责任。
那么重疾险要不要带身故责任呢？不带身故责任的重疾+定期寿险有什么弊端呢？

01带身故VS不带身故

先说结论，如果预算充足，肯定还是选择带身故责任。
为什么呢？
因为重疾赔付的标准有三类：一、确诊即赔：



二、达到某种状态：



三、实施某种手术：



也就是说，会存在以下情况：严重脑中风之后180天内身故；或者手术实施过程中/前已经身故，那么不带身故责任的重疾险就是赔不了的，交过的保费就打水漂了。
从专业角度来看，这个保障就是不全面的。
那么带个定期寿险，就能把这部分的风险覆盖了吗？
并不，定期寿险，定期定期，就是最多保障到70岁前，如果70岁后发生这种情况，那照样是赔不了的。
真正能跟带身故责任的重疾险对等的，是不带身故的重疾+定额终身寿。

02不带身故真的划算吗

定额终身寿，也是寿险的一种，它与定期寿险的区别在于，定期寿险保到60/65/70周岁；
而定额终身寿保终身，也就是说，无论在哪个年纪身故，都能够得到赔付，哪怕100岁105岁寿终正寝，也能够得到赔付。
重疾险里的身故责任也是如此。
那我们对比以下，100万带身故责任的重疾险，和100万不带身故责任+100万的定额终身寿，哪种更划算呢？（为什么拿100万保额对比：因为定额终身寿险单独买的时候，最低保额100万）
我们以30岁女性为例
第一种：100万带身故责任的重疾险=17980/年*30年第二种：100万不带身故责任的重疾险+100万定额终身寿A款+B款重疾=12375元/年*30年+100万定额终身寿=9910*30年总保费=22285/年*30年
算下来第一种比第二种便宜4305/年，所以说不带身故责任并不比带身故责任的方案更划算。

03什么情况下选不带身故呢？
我们前面说了，重疾险优选带身故责任的，那什么情况下选择不带身故的呢？
第一种，第一次买保障类险种（定期寿险、重疾、医疗、意外），加上身故的重疾险方案已经超出年收入的20%，那么不建议选择，没有必要交个保费自己的生活都顾不上了。
第二种，已经有定额终身寿/一款打底的包含身故责任的重疾险，再选一款重疾加保，那么身故责任可选可不选；

第三种，无爱无债，既没有房贷车贷，没有任何债务，走了之后也不会有任何牵挂，没有伴侣没有家人，那么也不需要带身故责任。

04总结

总的来说，不带身故责任并不比带身故责任的重疾险划算。
第一次买重疾险，只要保障类保险年交总保费不超过年收入的20%，还是优选带身故责任的重疾险。



作者：胡悦Missy